Същността и функцията на заема. Функции на държавния заем

В съвременния свят заемът няма да уплаши никого. Всеки трети човек, поне веднъж в живота си, е кандидатствал за банков кредит, като всеки пети има кредитна карта с подновяем лимит. И пазарът на ипотеки нараства непрекъснато всяка година, въпреки спада в стабилността на руската икономика, която беше причинена от въвеждането на санкции.

Същността и функциите на заема днес са от голям интерес. От икономическа гледна точка заемът се дефинира като споразумение между кредитор (банка или друга организация) и кредитополучател (физическо или юридическо лице).

Но той е далеч от икономиката, дори и да е активен потребител. кредитна линия една конкретна банка, рядко мисли за полезността на кредитите, за това какви видове заеми съществуват. Условията за предоставяне на такъв заем са описани в специално създаден договор за кредит. И двете страни задължително я осигуряват със своите подписи и едва след това може да се счита, че е влязло в сила.

Кредит в съвременното общество

Характерът и функциите на заема са по-икономически категории. Трудно е за човек без подходящо образование да разбере всички тънкости на тези понятия.

Същността на заема е именно предоставянето на паричен заем. Кредитополучателят може да отпусне средства за конкретна цел (всеки е запознат с концепцията за заем или ипотека за автомобил - цел: закупуване на автомобил или апартамент съответно) и за други нужди (потребителски кредит). Кредитополучателят (в този случай, физическо лице) е длъжен да изплати кредита в сроковете, посочени в договора за заем с лихва, кредитирана.

Икономистите разграничават две основни функции на кредита. Това е преразпределително и парично заместване на кредита.

Преразпределителна функция

Заемът ви позволява да разпределяте средствата по такъв начин, че те да се прехвърлят от използването на една организация към друга по споразумения за заем. По този начин има непрекъснат поток от парични потоци. Това ви позволява да теглите средства от организацията за кредитиране и прехвърлянето на частно лице за инвестиция в сметка на друга организация.

Пример за това, където се демонстрира преразпределителната функция на кредита, е обикновен потребителски кредит: емитираните от банката средства се прехвърлят на кредитополучателя и той на свой ред придобива мебелно обзавеждане за тях, а получените средства постъпват по време на процеса на закупуване на мебелната организация.

Функция за заместване

Пари в брой, разпределени чрез заем, ви позволяват да замените реалните пари с непарични средства. Много хора сега активно използват кредитни карти на някои банки - функцията на заместване в действие. Това води до намаляване на времето на сделката (безкасови средства без допълнително удостоверяване влизат в сметката почти незабавно) и опростява процеса на прехвърляне на средства.

В допълнение към горното, икономистите разпределят три допълнителни функции на заема.

Спестяване на разходи

С течение на времето банкнотите губят първоначалния си вид, износват се, стават неизползваеми. Необходимо е да се пускат в обращение нови банкноти, което означава, че разходите за тяхното производство се създават. Безналичните средства позволяват тези разходи да бъдат сведени до минимум или дори напълно намалени до нула, тъй като не е необходимо да се печатат нови банкноти, за да се използват.

Всъщност това спестява не само средства за производство на нови банкноти, но и време: процесът на печат, използващ съвременни средства за защита на банкнотите, е доста труден. Тя започва с подготовката на специална основа - хартия с определен състав се прави в предприятията от памучни влакна, в нея се поставят защитни конци, след което се изпраща в пресата и се суши. След това, отпечатване на няколко етапа, прилагане на водни знаци, релеф, холографски образ и така нататък.

Функция за капиталова печалба

Въпреки че кредитът ще трябва да бъде погасен след изтичане на срока на договора, използването на привлечени средства води до увеличаване на общата печалба на кредитополучателя (физическо лице или организация). Вместо смирено спестяване на пари, за да си купите кола смирено година след година, е много лесно да си вземеш кредит за кола и да си купиш кола точно сега.

Въпреки натрупването на лихви, това ще бъде печелившо - инфлацията ще девалвира парите година след година, реално ще намали спестяванията си и ще чака по-дълго.

Стимулираща функция

Всички функции на заема ни дават възможност да оправдаем необходимостта от използване на банкови заеми и да ги характеризираме по позитивен начин за икономиката на страната като цяло.

Получаване на заем винаги стимулира кредитополучателя за развитие: човек, който е получил заем в банка може да отвори собствен бизнес, да започне пари за разширяване на съществуващите жилища, изграждане на къща, и така нататък. Ако се предостави заем на организация, тя разширява производството, купува ново оборудване, отваря допълнителни линии, което обикновено води до растеж.

Кредитни форми

Функции и форми на заем условно разделени в две категории в зависимост от естеството: национален кредит и международен. Тези форми на свой ред се разделят на парични и стокови.

Паричните средства са банкови, междубанкови, държавни, ипотечни, ломбардни, потребителски кредити. Стоки - търговски, потребителски, лизинг.

Всички тези форми са широко използвани в съвременния свят на различни нива, започвайки с прости (банк - клиент) и достигайки по - сложни (държавно - правителствени).

Основни принципи на кредитиране

Какви са принципите и функциите на заема? Всеки заем има следните основни положения:

• Спешност: срокът на заема се определя ясно и е отразено в договора. След подписването е възможно да се промени периода само чрез сключване на допълнителни споразумения (някои банки позволяват намаляване на срока на кредита при предсрочно погасяване).
• Възвръщаемост: заемът трябва да бъде изплатен в края на срока с пълния лихвен процент. Ако кредитът не бъде погасен, банките могат да прехвърлят правата върху него на други организации (агенции за събиране на вземания), които ще събират кредитни средства от длъжника.
• Плащане: за използването на заема от кредитополучателя се начислява определен процент, посочен в договора. След подписването на кредита лихвата вече не може да се променя. Ако има такава нужда, тогава предишният заем е затворен, а друг отваря - при новия лихвен процент.
• Надеждност: проверка на способността на кредитополучателя да върне кредитните средства в определения срок. Това се постига чрез службата за сигурност на банката и специална система за оценка, която премахва неплатежоспособните кредитополучатели.
• Целеви характер: всеки заем трябва да се определя от конкретна цел. Това може да бъде ипотека (целта е да се купи апартамент), заем за кола (целта е да се купи кола), стоков кредит (закупуване на стоки) и т.н.

Класификация на кредитите по време

Русия и европейските страни разграничават следните видове кредити в зависимост от срока:

- краткосрочни заеми: до една година (Европа), от три до шест месеца (Русия);

- средносрочни заеми: от една до три години (рядко пет години) в Европа, от шест месеца до една година в Русия;

- дългосрочни заеми: над пет години (Европа), над една година (Русия).

Въпреки това, в Руската федерация, тази класификация често е опростена, оставяйки само два вида кредити: краткосрочни (до една година) и дългосрочни (над една година).

Държавен заем

Какви са функциите на държавния заем? За разлика от банковия заем, който е обичаен за всяко лице, той представлява кредитно отношение между държавата (заемодателя) и правителството или правителството (кредитополучателя).

Държавните заеми могат да бъдат или вътрешни (средствата се разпределят в държавата от държавата на правителството) или външни (от една държава в друга).

Има две основни форми на публичен кредит:

- с издаването на облигации;

- без издаване на облигации: заемът се взима или чрез записи на заповед, или в брой.

Държавният заем в икономическо отношение изпълнява следните функции:

- разпределение;

- регулаторни;

- контрол.

Всички функции на държавния заем са насочени към поддържане на икономиката на страната на ниво, достатъчно за функциониране.

• Функцията на разпределение на кредита помага да се освободят средства в областите на икономиката, където те са най-необходими, например в здравеопазването или социалните фондове.
• Регулаторната функция на заема дава възможност на държавата да го извърши финансова политика които счита за необходими. По време на регулирането се упражнява контрол върху лихвените проценти на кредитния пазар и се упражнява въздействие върху движението на средствата.
• Контролната функция на кредита позволява на държавата да контролира целта за използване на привлечените средства, сроковете и навременността на тяхното връщане.

Обобщавайки, трябва да се каже, че функциите на кредита в икономиката са наистина значими. Чрез предоставянето на кредити е възможно да се контролират финансовите отношения на участниците на пазара и да се извършват много транзакции с използване на парични средства.