Форми и видове кредити. Основни форми на заем

Към днешна дата животът на вноски и правенето на бизнес в дългове стана доста актуален и много популярен феномен. Банките са яростно непримирима борба за всеки клиент, и всеки ден кредитирането става все по-достъпни. В този случай съществуват различни форми и видове кредити, а условията за получаването му стават все по-опростени.

Колко е необходимо това?

Както знаете, пазарна икономика не може да направи без заеми. От една страна, някои участници в стоково-паричните отношения имат нужда от допълнителни средства, с изключение на тези, които в момента са на разположение. От друга страна, отделни лица, предприятия или организации имат излишък от парично предлагане, например поради несъответствие между времето на производство и продажба на даден продукт, натрупаните спестявания или непланираните доходи. Съществува известно противоречие, което е доста успешно решено с помощта на кредитния пазар (пазарът на кредитния капитал). Всъщност понятието "кредит" означава движението на кредитния капитал с задължителното условие за неговото изплащане и погасяване. който и да е кредитна система характеризира движението на паричното предлагане, т.е. натрупано пари Капиталът и доходите на различни сегменти от населението са предоставени за заем на физически лица различни предприятия или самата държава. Именно различните възможности за взаимодействие на участниците в кредитния пазар генерират различни форми на кредитиране.

Функции за кредити

Отношението на кредитополучателя и заемодателя предполага приемането на редица задължения, които са посочени в договора. Договорът за кредит определя задълженията на банката или на друго лице, предоставящо кредита, условията, размера и условията за връщане. Въз основа на това, което можете да определите трите основни функции на заема:

1. Дистрибутив - открива се, когато средствата са концентрирани и последващото им разпределение на базата на връщане. Тази функция е напълно проследена при разпределянето на средства на организациите за посрещане на спешни нужди и разширяване на производството.
2. Издаден - се проявява при преминаване непарични форми на плащане. Това означава, че паричните средства се заменят с стокови форми.
3. Контрол - позволява ви да следите икономическите дейности на субектите. В тази връзка кредитополучателите и кредитните структури се приканват да използват различни форми и видове кредити, което ще позволи най-пълното използване на привлечените средства за развитие и повишаване на рентабилността.

Кредит в зависимост от структурата

Съставът на всеки заем е доста прост и включва кредитополучателя, заемодателя и стойността на кредита. В зависимост от вида на последната, такива форми на кредитиране се различават:

• на пари;
• стока;
• стоково-паричните;

Преди няколкостотин години стоковата форма на кредитиране беше най-често срещаната в Русия и беше изразена, например, в кредитирането на селяните за сеитба или други селскостопански продукти. В съвременния свят стоковата форма на кредитиране вече не е основната и се изразява само в продажбата на стоки на вноски или, например, на лизинг.

В настоящите реалности на най-приложимите парични и смесени форми на кредитиране. В първия случай парите са универсален инструмент за плащане, а смесената форма се използва, когато доставката на стоки на база вноска е придружена от постепенно връщане на тяхната стойност в паричен еквивалент.

Видове кредитиране

Изследвайки по-подробно понятието „кредит“, може да се изтъкнат няколко организационни и икономически характеристики, използвани за класифицирането им.

В зависимост от икономическата насоченост, съществуват няколко основни вида кредити:

• промишлена;
• търговия;
• земеделие.

Можете също така да разделяте заемите на преки и непреки, в зависимост от обектите на кредитиране, т.е. за какво точно се заема. Разбира се, най-често кредитните средства се използват за закупуване на стоки, но понякога се случва, че средствата са необходими за посрещане на несъществени нужди, като например изплащане на заплати на персонала, плащане на необходимите данъци и такси и т.н. формуляри и покрива разликата в платежната транзакция.

В зависимост от степента на сигурност, кредитите могат да бъдат:

• напълно обезпечение - стойността на обезпечението покрива изцяло разходите по самия кредит и намалява финансовите рискове на заемодателя до почти нула;
• непълна обезпечение - обезпечението на обезпечението не покрива изцяло размера на кредита;
• без сигурност (празна) - стойността на обезпечението напълно отсъства, рисковете на заемодателя са максимални.

За да класифицирате заем по вид, можете да кандидатствате и за неговото ползване. Тук могат да се разграничат безлихвени и лихвоносни заеми (безплатни и платени), евтини и скъпи, което напълно зависи от размера на лихвения процент.

Друг срок, на който се разделят кредитите, може да бъде срокът на заема. Заем, който обслужва текущите нужди на кредитополучателя и се взема за период, ненадвишаващ шест месеца, се счита за краткосрочен, съответно до една година или повече - средносрочен и дългосрочен. Трябва да се отбележи, че такова разпределение е типично, например в Русия, в други страни, разпределението в зависимост от условията на кредитиране може да бъде различно.

И кои са кредиторите?

В допълнение към горното, в зависимост от други показатели, има и много други видове кредити. Например, можете да ги разделите в зависимост от страните по сделката, източника на връщане на кредита и т.н.

Например, основните форми на кредитиране могат да бъдат идентифицирани в зависимост от участниците в кредитната връзка. И затова нека разгледаме заемите от тази гледна точка:

• банкиране;
• търговска;
• правителство;
• международен;
• на потребителите;
• лихварски;
• ипотека и др.

Банково кредитиране

Най-често, разбира се, е банковото кредитиране. В тази форма собствениците на свободни средства ги предоставят на кредитополучателите, използвайки посредничеството на банките.

В зависимост от предмета на кредитирането, тези форми на банков кредит се разграничават:

• кредитиране на юридически лица - в случаите, когато средствата се изразходват за погасяване на различни дългове и извършване на различни плащания - това е заем на пари и ако се използват за разширяване на производствения капацитет, както и за попълване на основния и оборотния капитал на предприятието - капиталов кредит;
• кредитиране на физически лица - осигуряват се средства за предвидената физическа употреба. лица - лечение, обучение, ремонт, строителство, почивка, протезиране и др .;
• междубанкови заеми - за консолидиране на кореспондентските отношения между банките, както и за поддържане на подходящо ниво на рентабилност на банковите институции.

Търговски заеми

Като се имат предвид другите форми на кредитиране, е възможно да се отпусне не по-малко благоприятен кредит - икономически или търговски. В тази форма предприятията предоставят взаимно привлечени средства (или стоки) без участието на банки. Търговски кредит Това е основната основа на стоково-паричните отношения, тъй като позволява да се изравнят противоречията, когато някои предприятия вече са произвели продукт и са готови да го продадат, докато други все още не са реализирали своите собствени и следователно нямат средства за закупуване. Икономически заем допринася за продажбата на стоки и присъщите за тях печалби. Ето защо ставките по кредити от търговски тип са много по-ниски от тези на банките. Дълговото задължение по бизнес заем е запис на заповед, който може да бъде опростен или "носител" - който предвижда писмената заповед на кредитора да заплати договорената сума на трета страна. Тази характеристика на менителници дава възможност за неговото прехвърляне, докато на нея е поставено одобрение - специален надпис за прехвърляне. Колкото повече потвърждения, толкова по-голяма е вероятността за нейното погасяване.

Държавни заеми

Като се имат предвид основните форми на кредитиране, човек не може да не се спре на държавен заем. Това е форма на кредитиране, при която един от субектите на връзката (кредитополучателя или заемодателя) е държавата. Такъв заем е коренно различен от други видове. Когато например се отпусне банков заем, обезпечението е някои съществени активи, принадлежащи на кредитополучателя, а в случай на държавен заем, цялото имущество, собственост на единицата или всичките му доходи за определен период, е обезпечението. Основната цел на тази форма на кредит е да се решават всякакви проблеми в национален мащаб - покриване на дефицита на държавния бюджет, финансиране на различни програми.

В случаите, когато самата държава е кредитор, конкретна индустрия или търговски банки и небанкови организации се кредитират чрез хазната или централната банка в резултат на търг на кредитни ресурси на междубанковия пазар на кредити.

Международно кредитиране

Една от най-новите форми е международното кредитиране, възникнало, когато икономическите отношения излязоха извън държавната рамка.

Формите на международния кредит са практически неразличими от вътрешния кредит. Темите за международно кредитиране са почти идентични с местната икономика: населението, предприятията, банките, държавата. Единствената разлика е, че кредитополучателят и кредиторът са граждани на различни страни. По този начин е възможно международното кредитиране да се определи като преливане на заемния капитал между страните. Традиционно съществуват такива форми на международен кредит:

• корпоративен (предприемачески) кредит;
• банков кредит;
• държавен заем.

потребител

Един вид заем, при който кредитните средства не се използват за производство на нова стойност, но са насочени към задоволяване на определени потребности, е потребителски кредит. В този случай кредиторите могат да бъдат търговски организации, които предлагат продажби на дребно - най-често на вноски - стоки за дълготрайна употреба, медицински услуги и директни парични заеми по предназначение. Особеност на този вид кредитиране е фактът, че кредитополучателите са лица, които са взели пари, за да посрещнат личните си нужди.

Потребителският кредит е в тесен контакт с банковата система, тъй като финансовите компании използват дълговите задължения на своите клиенти за получаване на парични заеми в банковите структури. Ето защо концепцията за потребителско кредитиране може да се тълкува много по-широко - като комбинация от парични и стокови кредити, предоставени на населението от банки, финансови организации и пряко от държавата. Такъв заем може да се използва не само за текущи нужди, но и за инвестиционни цели. В този случай обаче кредитополучателят ще се нуждае от доклад и документални доказателства за използването на заема.

лихварски

Най-древният и примитивен тип кредитиране е лихвен заем. Неговата отличителна черта са прекомерните ставки по кредитите и не съвсем законови методи за събиране на суми от безотговорния платец. Най-често такива услуги се предоставят от организации, които нямат официален лиценз за извършване на търговска дейност. Ако оставим настрана пазара на "черно кредитиране", тогава най-видният представител на законните заети заеми в наше време са заложни къщи. Именно там се отпускат заеми за кратък период, при изключително високи лихвени проценти и се изисква високоликвидни обезпечения, които се депозират при заемодателя.

ипотека

Един от най-честите кредити в Русия е ипотечен кредит. Предоставя се за закупуване на недвижими имоти, както и за изграждане и основен ремонт на жилищни и промишлени помещения. Заемната гаранция е или предмет на самата ипотека, или друга равностойна собственост, притежавана от кредитополучателя в момента на сключване на договора. Ипотечният кредит е изключително целенасочен и дългосрочен. Развитието на ипотечния пазар предполага наличието на определена система, чиито участници са пряко заемополучателят, заемодателят, инвеститорът и различни посредници - застрахователи, оценители, регистратори, регулатори и т.н. - финансови и кредитни организации, фондове, включително пенсия, само населението.

заключение

Независимо от признаците, които икономистите класифицират като кредит чрез прилагане на здрав разум, той може да бъде разделен на две най-важни категории: печеливш заем и такъв, с който не трябва да се свързвате. Тъй като всеки заем предполага, че ще вземете чужди пари и за известно време, и трябва да дадете своя завинаги, това е може би най-важната класификация, с която си струва да се запознаем.