Рефинансиране на кредит с лоша кредитна история: характеристики, условия и отзиви

Всички ние постепенно се научаваме да живеем в дългове. Животът на кредит стана толкова познат, че вече не изненадва никого и не тревожи човек да има няколко дългови задължения едновременно. Никой освен банките. Те просто са много загрижени за ситуацията.

Според статистическите данни около 75% от населението има един или повече кредити. И повечето от анкетираните се считат за проблемни. Това означава, че хората просто не могат да изплащат назаем пари навреме. Ето защо, много финансови институции предлагат на своите клиенти да организират рефинансиране на просрочени кредити с лоша кредитна история. Какво е това и колко изгодно е такова предложение? За това и разкажете нашата статия.

Разграничете понятията

Преди да говорим за рефинансиране на заем с лоша кредитна история, нека да разграничим малко от понятията. В света на финансовите транзакции има три определения, които може да изглеждат идентични на неопитен човек. Всъщност не е така. Става дума за термини като:

• рефинансиране;
• преструктуриране;
• рефинансиране.

Първият и последният са много подобни. В случай на рефинансиране се променя само организацията, която издава парите. Условията на новия договор остават непроменени. Ако говорим за рефинансиране, това означава точно промяната в условията на договора. По-специално лихвен процент по кредита може да бъде понижен. По правило това променя банката, която обработва транзакцията.

Преструктурирането е промяна в условията на валиден договор в същата банка. Най-често се прибягва до случая, когато финансовите възможности на клиента са се влошили рязко поради някои обстоятелства. Банката може да прави отстъпки и да удължава изплащането на кредита. Съответно, месечното плащане ще бъде по-малко.

Какво е по-изгодно?

Възможността за рефинансиране най-често се използва, когато има възможност да се получи същия заем като предишния, но при по-благоприятни условия. Например, отложихте няколко плащания по кредитна карта и започнахте да получавате неприятни обаждания, изискващи незабавно изплащане на дълга. За да не се влоши положението и да се избегне продажбата на някаква ценна собственост, можете да се опитате да организирате рефинансиране в друга банка и да затворите текущия дълг. Дори ако новият лихвен процент е същият като предишния, ще имате поне още един месец, преди да извършите плащането. Да, и интересът към стария дълг ще престане да расте.

Рефинансирането се използва най-често, когато трябва да се комбинират няколко кредита в един голям заем. В този случай новият лихвен процент може да бъде по-нисък от всички предишни. Да, и плащат дълга на една организация е много по-удобно. Рискът да се забрави датата на някое от плащанията и да получи наказание е практически отсъстващ. Особено изгодно е да получите кредити за рефинансиране с лоша кредитна история.

Как да кандидатствам?

По същество опитът за рефинансиране е проектирането на нов заем. Следователно изискванията са почти идентични. Всичко ще зависи от необходимата сума, броя на месеците или годините, за които се отпуска заемът, както и от кредитната ви история. Последната банка ще бъде проверена подробно.

Въпреки факта, че услугата става все по-популярна всеки ден, не всички банки рефинансират заеми с лоша кредитна история. Според финансовите институции лицето, кандидатстващо за тази услуга, вече не може да се справи със задълженията си. Това означава, че нов кредит може да се превърне в проблем, който е изключително нерентабилен за банката.

Къде да отидем?

Ако решите да организирате заем за рефинансиране с лоша кредитна история, банките не са единственото място, където да отидете. Много по-лоялни към всички предишни нарушения на дълга включват частни организации за микрофинансиране. Разбира се, рискувате да изпаднете в още по-високи лихвени проценти. Но ако няма друг изход, този метод може да бъде приемлив.

Ето един малък списък от финансови институции, които са готови да рефинансират заем с лоша кредитна история:

• "ВТБ 24".
• "Земеделска банка".
• "Unicreditbank".
• MDM Bank.
• “Руска банка за регионално развитие”.
• Банка "Откриване".
• "BIN".
• "Банка на Москва".
• Сбербанк.
• Алфа Банк.
• "Petrocommerce".
• Росбанк и някои други.

Не бързайте да избирате. Най-добре е да разгледате внимателно различните предложения и да намерите най-подходящия вариант.

Обърнете внимание! Някои банки просто предлагат да преиздадат стария дълг и с по-висок лихвен процент. Трябва ли да се задоволя с това? Ако не сте намерили по-подходящо предложение, тогава най-доброто решение е да се съгласите. По този начин ще престанете да бъдете длъжник и ще можете спокойно да продължите да плащате "стария-нов" заем. В този случай няма да ви се начисляват астрономически глоби и санкции, а кредитната история няма да пострада.

Потребителски кредити

Това е един от най-популярните видове публично кредитиране. Малки заеми на физически лица банките издават бързо и с готовност. Това е една от причините за проблемите с изплащането. Защо? Нека да съдим.

Първо, обърнете внимание на цената на заема. Понякога е твърде висока. В опит да придобият нов телевизор за рождения си ден, клиентите често не мислят, че ще трябва да дават пари. След началото на изплащането, клиентът изведнъж се изненадва, когато установи, че истинското надплащане за стоките се оказва много повече, отколкото бихме искали. Оттук и появата на така наречената кредитна зависимост. Човек поема все повече и повече нови заеми, без да мисли какво ще им върне.

Е, и "закуска" на финансовата политика на самите банки. Много институции са готови да издават малки суми, без да проверяват нивото на платежоспособност на клиента, неговата кредитна история и други фактори. В резултат на това броят на неплатените кредити нараства, а историята на плащанията на клиентите се влошава. Човек е принуден отново и отново да ходи в банките.

Много по-интересно е положението с рефинансирането на ипотечен кредит с лоша кредитна история. Когато едно дългово задължение е обезпечено с материални стойности, съизмерими с размера на кредита, банките са много по-склонни да правят отстъпки. Правата на заложеното прехвърляне към новия заемодател. Финансистите разбират, че те ще получат парите си и така рискът намалява многократно.

Ами ипотеката?

Рефинансирането на такива значителни заеми като ипотеки е изключително рядко. На руския пазар има само няколко финансови институции, които предоставят тази услуга. Рефинансирането на заем с лоша кредитна история в този случай е почти невъзможно.

Факт е, че за изпълнението на самия кредит се поставят такива високи изисквания, че не всеки кредитополучател може да ги посрещне. Причината за провала на ипотеката може да бъде нисък доход, млада възраст, липса на необходимата продължителност на служебната работа, наличие на неизплатени дългове и, разбира се, отрицателен CI. Така че такъв кредитополучател ще бъде елиминиран на етапа на получаване на пари.

Ако имате проблеми с плащането на пари по ипотеката, най-добре е незабавно да се свържете с банката си и да поискате преструктуриране. Положителният отговор в този случай е много по-вероятен и КИ ще остане нормален.

Понякога финансова институция може да предложи на кредитополучателя да издаде „кредитна ваканция“. Това е малък период от време, който банката се съгласява да изчака, докато ситуацията се подобри и можете да продължите да плащате. Той също така няма да се отрази на кредитната история, тъй като клиентът не се движи от заемодателя, опитвайки се да реши проблема честно.

Защо те напълно отказват да рефинансират (общи случаи)?

Честно казано, отбелязваме, че това се случва рядко. Но все още се случва.

• Една от първите причини може да бъде опит за получаване на заем за рефинансиране с лоша кредитна история.
• Това е последвано от отсъствието на CI per se. Това се случва, когато никога не сте взели назаем пари преди и искате да рефинансирате първия си заем. Банковата организация просто не разполага с информация, за да прецени вашата отговорност и почтеност.
• Липса на доход. Най-голямото месечно плащане не трябва да надвишава половината от приходите Ви за същия период.
• Липсата на стационарен телефон, на който можете да достигнете. Банката може да счита това за опит да се скрие от заемодателя.
• Голям брой заеми, които вече са неизплатени и неизплатени. Не всички финансови институции имат право да комбинират няколко кредита в едно. Но повечето все още отиват за такива условия.
• Посочване на неверни данни в документи.
• Твърде млада възраст за процедурата по рефинансиране.

Какво е важно да се знае за кредитната история?

Когато подадете заявка за рефинансиране към банката, първото нещо, което мениджърът ще направи, е да провери CI. Каква е тази история и как се формира тя?

Тук всичко е много просто. За всеки клиент, поне веднъж в живота на лицето, което е изготвило кредита, се създава специален файл. Те въвеждат информация за това от коя банка са взети парите, дали са били редовно връщани, дали има някакви просрочени плащания и много други. Такива въпросници от всички банкови организации се събират в един общ център и всеки може да получи информация.

Информация за вашите "приключения" се съхранява в въпросника в продължение на 10 години. Причината за въвеждане на информация в кредитната история е дори забавяне на плащане за 2-3 дни. Така че, ако преди 8 години сте забавили няколко плащания по заем и сте забравили за него отдавна, не трябва да се отпускате. Вашата кредитна история помни всичко.

Как да се определи кредитната история?

Ако искате да заемете, но не бързайте да ги върнете, рано или късно ще ви е необходим заем за рефинансиране с лоша кредитна история. Условията, които банката ще издаде за одобрение на заявлението, могат да бъдат различни. Един от задължителните може да бъде подобрен CI. Как да направите това?

На първо място, необходимо е да се възстановят във възможно най-голяма степен всички съществуващи дългове и забавяния, както и тези кредити, които не могат да бъдат затворени за издаване на преструктуриране.

Можете да опитате да намалите размера на глобата или наказанието, наложено за забава за плащане. За това е необходимо да се докаже, че нарушението е настъпило по основателна причина. Дайте на банката документи, потвърждаващи заболяването ви или дългосрочно отсъствие. Като цяло, всичко, което може да ви възстанови в очите на финансова институция.

Опитайте се да вземете микрокредити и да ги платите обратно във времето. Такива действия ще повишат Вашия рейтинг и ще подобрят Вашата кредитна история.

Понякога влошаването на КИ е по вина на банкови служители, които са допуснали грешка. Ако това се случи с вас и можете да го докажете, не се колебайте да се свържете със съда с искане да възстановите рейтинга си и да поправите грешките си.

Кредитни брокери

Тъй като ситуацията на пазара на заемни средства далеч не е розова, има хора, които са готови да съдействат за рефинансиране на заеми с лоша кредитна история. Те се наричат ​​кредитни брокери.

Те имат тесни връзки с различни финансови компании и действат като посредници между банки и проблемни клиенти. Използвайте техните услуги или не решете сами. Но си струва да си припомним, че кредитните брокери работят далеч от незаинтересованост. Понякога те вземат пари само за консултация, но също така трябва да се вземат предвид.

И не забравяйте: не е възможно да се изчисти кредитната история! Тя може само да се подобри и за тази цел кредитният посредник не е необходим.