Междубанков кредит и неговите видове

Междубанков кредит е заем, който една банка предоставя на друга, а Централната банка участва в сделката без съмнение. Тази финансова институция е основният кредитор, а търговските банки са в ролята на кредитополучатели и вторични кредитори. заем пари извършени въз основа на еднократни договори за заем или чрез внасяне на депозити в други банки.

Концепцията за междубанково кредитно споразумение

Междубанковото кредитно споразумение е финансов документ, който урежда отношенията между различните банки. Според този документ банката длъжник получава специален вид заем за определен период при определен лихвен процент. Но си струва да си припомним, че основният кредитор на междубанковия пазар е изключително централната банка, а всички останали кредитори придобиват незначителен статут. По същество, това означава, че при погасяване на заем, длъжникът трябва първо да изплати задълженията си към Централната банка, а едва тогава - към останалите кредитори.

Като правило отношенията между участниците в междубанковото кредитиране се регулират по един принцип, независимо от териториалното разположение на банката. Тя има единна система, която ви позволява да поставяте депозити и други парични депозити в банки в други страни.

Междубанков заем на кредитния пазар

Пазарът на кредитни ресурси е разделен на междубанковия и вътрешнобанковия сектор. Междубанковият сектор регулира финансовите отношения между банките от различни страни. Всъщност при прилагането на процедурата за междубанково кредитиране е възможно да се наблюдава инвестирането на средства в икономиките на чужди държави чрез внасяне на депозити в техните банки.

Както показва практиката, банковите институции много често привличат инвеститори под формата на финансови организации на чужди държави. Това ви позволява свободно да конвертирате валути на чужди страни и допринася за икономическата сигурност на финансовите институции. Някои големи банки дори създават отделни клонове, които се занимават с кредитиране на различни банкови организации.

Основните видове банково кредитиране

Всички кредитни отношения на междубанковото ниво се извършват в различни форми. На пазара най-често се използват следните основни видове междубанкови кредити:

1. Овърдрафт . Тази процедура отчита общия размер на кредитния дълг по кореспондентските сметки в края на оперативния банков период. Но си струва да си припомним, че процентът на междубанковите заеми в тази система е много по-висок.

2. Нощувка . Тази финансова процедура най-често се използва за изчисляване на текущия ден. По същество овърнайт е заем от една банкова институция на друга за период, който не надвишава един работен ден.

3. Репо REPO. Тази процедура включва закупуване на ценни книжа от банка за определен период и задължителното им изкупуване в рамките на определен период при предварително определена сума. Сделката по репо е придружена от подписване на гаранционно споразумение за връщане на средствата.

Всички видове междубанкови заеми имат общи характеристики и имат сходни характеристики.

Междубанкови кредитни документи

За да може банката длъжник да вземе междубанков кредит, той трябва да представи определен набор от документи. Основната документация трябва да включва договор за учредяване, заявление за кредит, копие от нормативната документация, лиценз за извършване на финансови операции, баланс за текущия период и изчисления за погасяване на задължения по кредита. Задължително е да се предоставят както оригинални документи, така и фотокопия, които трябва да бъдат нотариално заверени.

Всички документи трябва да съдържат официалния печат на институцията и подписа на ръководството. В този случай всички данни, посочени в печата, трябва да бъдат ясно различими и да нямат повреда. В някои случаи присъствието на целия мениджърски екип е необходимо да подпише споразумение за заем. Ако това не е възможно, тогава са поканени служители, които имат право да подписват такава документация. Също така някои финансови институции могат да поискат допълнителен набор от документи.

Съставът на междубанковото споразумение за кредитиране

Междубанковата обработка на кредита започва с подписването на договора. Договорът трябва да бъде изготвен с всички нюанси. Договорът трябва да съдържа няколко основни разпоредби:

- предмет на договора, посочващ размера на кредита, падежа и лихвения процент;

- правата и задълженията на страните по междубанковото споразумение - кредитополучателя и заемодателя;

- отговорност на страните за нарушаване на клаузи от договора;

- процедура за сетълмент конфликтни ситуации и спорове;

- процедурата за промяна на основните разпоредби на договора (размера на дълга, размера на лихвения процент и др.);

- специални условия на споразумението;

- срока на договора за кредит, в който се посочва периодът, в който е издаден междубанковият кредит.

Допълнителни инструменти за междубанково кредитиране

В процеса на получаване на междубанков кредит е разрешено да се използват допълнителни финансови инструменти, като банкова сметка и депозитен сертификат. Както показва практиката, именно тези два инструмента най-често се използват при сключването на споразумение.

Банкова сметка е ценна книга, в която се посочва задължението на банката да заплати парите на заемодателя в определена сума, на определен интервал от време и на определено място.

Депозитен сертификат - Това е писмено съгласие на банката да депозира пари, което дава на вложителя правото да получи депозит.

Функции на междубанковия кредитен пазар

Пазарът на междубанкови заеми е съвкупност от всички операции и дейности, които са характерни за взаимни разплащания между банкови институции в различни страни. Всъщност в този сегмент на кредитния пазар се осъществява междубанково кредитиране.

Междубанковият кредитен пазар изпълнява следните функции:

- междубанков кредит (МК) действа като инструмент на текущата ликвидност на банката;

- MK е доставчик на средства за извършване на активни операции в различни сегменти финансовия пазар ;

- Междубанковият кредит е най-стабилната дейност на банката, която позволява не само да се получи добра печалба, но и да придобие добра бизнес репутация;

- МК - допълнително вид доход което зависи от разликата в цените от привличане и поставяне на кредитни средства;

- на междубанковия пазар заем ви позволява бързо да отговори на най-малките колебания в пазарните условия.

Основни принципи на междубанковия кредит

Всяко кредитиране следва да се извършва съгласно строго определени принципи, които трябва стриктно да се спазват. Тези принципи включват:

1. Връщане . Това е списък на основните правила, според които длъжникът се задължава да върне взетия заем в рамките на определен период от време.

2. Диференциация . Този принцип позволява на кредиторите да отпускат заеми само на онези лица, които са в състояние да изплащат дългове. Това е един вид гаранция за връщането на кредита. В своята работа този принцип използва такова понятие като кредитоспособност, т.е. способността на потенциалния длъжник да погаси задълженията си към финансовите институции. Използвайки този принцип, може да се наблюдава привличането на междубанкови заеми към финансовия пазар.

3. Заем за сигурност. Спазването на този принцип позволява на заемодателя да се предпази от финансови загуби в случай на непредвидени обстоятелства, като несъстоятелност на длъжника или невъзможност за връщане на междубанковите си кредити и депозити. Всъщност, размерът на кредита се компенсира от някои материални активи, които се прехвърлят в полза на заемодателя в случай, че кредитополучателят не е погасил кредита навреме или изобщо не може да го изплати.

4. Задължими банкови заеми. Всъщност, въвеждането на определена сума от потребителите на кредита за временно ползване на средствата на заемодателя. Грубо казано, това е своеобразен аналог на лихвения процент, т.е. такса за използване на кредитни средства, която длъжникът прави по сметката на кредитора, заедно със задължителното плащане.

Основи на междубанковия одит

Случило се така, че банките кредитори са принудени да водят записи на междубанковите кредити. Всъщност, това означава, че банката, преди да вземе положително решение за отпускане на кредит, трябва да анализира и рационализира своите вътрешни парични резерви и да определи дали институцията е в състояние да издаде друг кредит без отрицателни последици за оперативната си дейност. Всяка банка трябва да разполага с определена сума пари, за да я използва в случай на проблеми в неблагоприятна ситуация на финансовия пазар. Едва след това институцията може да определи каква сума може да похарчи за кредитиране. В противен случай неконтролираното разпределение на кредитните задължения може да доведе до факта, че банката ще изпита сериозни финансови затруднения при осъществяване на своите приоритетни дейности. За извършване на компетентен одит на кредитните средства са необходими данни за ликвидността на баланса и данни за състоянието на уставния капитал. В допълнение, банковата институция трябва да анализира текущото състояние на свободните си активи.

За да се предпазят от злоупотреба със средства, много банки започнаха да издават кредити в малки суми за кратък период от време, но със значително по-високи лихвени проценти. В същото време лихвата по междубанковия кредит може да бъде няколко пъти по-висока от стандартната.

Предимствата на междубанковите заеми

Междубанковият кредит като финансов инструмент има определени предимства, които влияят положително на репутацията му във финансовата среда. Основната положителна характеристика на МК е нейната скорост. Кредитополучателят ще получи парите в най-кратки срокове, поради което търсенето на финансова институция се увеличава значително. Ако има налични средства, банката може да ги използва, за да получи допълнителна печалба. След като инвестира наличните средства в междубанковия сектор, банката ще получи значителна печалба за кратък период от време. В допълнение, междубанкови кредитни средства не изискват създаването на допълнителни резерви за погасяване на кредита, което прави възможно използването на всички пари по предназначение.

Недостатъци на междубанковото кредитиране

В допълнение към положителните характеристики, междубанковият кредит има значителни отрицателни страни. Най-важният недостатък се смята за прекалено високи лихвени проценти. Лихвеният процент по междубанковия кредит по правило е с 20% по-висок от средния. Като правило, за да намалят финансовите рискове при издаването на заем, банките определят много високи лихвени проценти. В същото време максималният размер на кредита не е много висок, а срокът за погасяване на задълженията не надвишава 1 година. Това означава, че банката се опитва да получи максимална печалба за кратко време, без да инвестира сериозно. А високите темпове провокират ръста на финансовите рискове. Всъщност това означава, че заемите не са обезпечени с нещо, което ги прави непредсказуеми и ако пазарните условия се променят, банката кредитор може да пострада заедно с длъжника си.