Договор за банков депозит. Условия на договора за банков депозит

Много руснаци откриват депозити в банки, за да спестят или да печелят пари от лихви. Как се регулира обслужването на руските кредитни и финансови организации на инвеститорите? Какви са особеностите при сключване на съответните договори за обслужване на депозити между банките и техните клиенти?

Същността на договора за банков депозит

Съгласно формулировките на GF RF, договор за банков депозит е договор, съгласно който една страна (кредитна и финансова институция), която приема средства от друг (депозит), трябва да ги върне в първоначалната сума и да заплати лихви по договорения начин.

Съответните споразумения се класифицират в два основни типа. Съществува споразумение за депозит „депозит по искане“ и има „спешен“ депозит. В първия случай интересът обикновено е по-нисък. Въпреки това, тяхното плащане почти винаги е гарантирано, независимо от момента, в който вложителят изтегли средства от своята сметка.

Във втория случай, като правило, в споразумението съществува условие, че лихвата по договора за банков депозит не се изплаща, ако гражданинът желае да тегли средства преди изтичането на договора с кредитната организация. В руската банкова практика има много специфични видове депозити. Ще ги погледнем малко по-късно.

Законодателен аспект на договора за депозит

Руското банково законодателство урежда споразумението за банковия депозит чрез няколко законодателни акта едновременно. Подходящ тип споразумение между кредитна и финансова организация и неговия клиент, структурата на документа и неговото съдържание трябва да съответства на разпоредбите на 44-та глава на Гражданския кодекс на Руската федерация, почти винаги на 45-то, както и на някои правила от 854-та, както и 856-868 членове от Гражданския кодекс. и 36-39 членове от Закона за банките.

Депозит и депозит - едно и също нещо?

Концепцията за договор за банков депозит често се свързва с понятието „депозит“. Много граждани, както и представители на финансовата общност, ги разбират като синоними. Това законно ли е? Имайте предвид, че няма специална грешка при идентифицирането на тези термини. В същото време сред руските адвокати се смята, че понятието „депозит“ е по-широко понятие от „принос“. Това е вторият срок - във всеки случай, специален случай на първия. Въпреки това, „депозит“ може да се нарече не само вноска по съответното споразумение, но и инвестиция в ценни книжа и други активи.

Характеристики на депозитните споразумения

Договорът за банков депозит предполага, че кредитната и финансовата организация към момента на подписване на документите изготвя получените от гражданина пари в имота. В същото време, според някои адвокати, вложителят запазва имуществените права върху тези средства, които се реализират, като се свържат с банката по всяко време, за да възстановят сума, еквивалентна на прехвърлената съгласно договора (а също и ако предостави интерес).

Руските юристи определят два възможни варианта за формализиране на отношенията между банка и клиент по отношение на работата с депозит. Първо, лична сметка може да бъде открита на името на вложителя, а второ, взаимодействието между него и банката може да се осъществи чрез издаване на гаранция на кредитната и финансовата организация.

Предмет на правоотношенията в рамките на договора за обслужване на влоговете са безкасови средства, които не са специфичен вид банкноти, а права на рекламация, залегнали в съответните законодателни източници, които могат да бъдат олицетворени при издаването на суми по депозити или други финансови транзакции с тях. Това е разликата между споразумение за депозит, например от споразумения, включващи съхраняване на активи в банкови клетки. Във втория случай клиентът получава точно тези сметки, които той е поставил в съответния хранилище.

Така, от гледна точка на законодателството на Руската федерация, приносът не е парична сума, а право на претенция. Въпреки че, както отбелязват някои адвокати, притежаването на депозит все още може да се тълкува като истинско право - отбелязахме го по-горе. Банковата сметка, придружаваща откриването на депозит, от своя страна не може да се разбира като титла, но нейната същност трябва да се тълкува като съдържание на правния иск на вложителя към определена финансова институция.

Разликата в приноса от сметката

Помислете за един интересен аспект - разликата между договор за банков депозит и сметка. Адвокатите изтъкват, че и двете явления са типични за банковия сектор. В много отношения те са подобни. По-специално, в двата вида споразумения между банката и клиента се открива лична сметка, в която се вземат предвид средствата и в рамките на които се извършват финансови операции. В същото време някои експерти смятат, че между тях има доста различия. Сред ключовите:

• в случай на договор за депозит, банката ще възстанови сумата на клиента при изтичане на срока на договора, при откриване на редовна сметка такова задължение към кредитна и финансова институция може да не съществува;
• договор за откриване на редовна сметка може да бъде без посочване на лихва, депозит - задължително с подходящи плащания.

По този начин концепцията за договор за банков депозит включва две ключови нюанси. Първо, неотложността на споразумението между клиента и кредитната и финансовата институция, и второ, задълженията на втората страна да върне средствата на техния собственик след изтичане на съответния период. Тези нюанси определят, че споразуменията, в рамките на които се обслужват сметката и банковия депозит (характеристиките на последните съвпадат в редица аспекти с първия), обаче, имат различни източници.

В същото време експертите отбелязват, че в практиката на някои руски банки и двата вида документи често се обединяват в едно чрез използването на правни формулировки от гледна точка на регулаторното законодателство в тяхната структура. Това означава, че е напълно възможно договорът за обслужване на депозита да се различава от съответния договор за откриване на сметка само по отношение на очакваната възвръщаемост на средствата от банката. Ако бъде сключен договор, който служи като такъв „сметка“, той все пак се съставя като „принос“, но само с по-дълъг срок на валидност - например 5 години.

Въпреки това, други условия на споразумението са формулирани по такъв начин, че клиент на банката може свободно да извършва основни финансови операции с “депозит” - като че ли е “сметка”. В същото време, за повечето клиенти на кредитни и финансови организации е напълно без значение дали се сключва договор, включващ де юре откриване на "сметка" или "депозит". Това е главно за юридически лица, които трябва да плащат, използвайки банкова сметка, на контрагенти. В този случай "приносът" най-вероятно не е подходящ.

Видове депозити

По-горе отбелязахме, че основните видове споразумения за банкови депозити са споразумения за предоставяне на средства от „търсене“ в кредитна и финансова организация, както и „срочни“ депозити. На практика обаче класификацията на съответните договори е представена от много по-голям брой сценарии на взаимодействие между вложителя и банката.

Някои кредитни и финансови организации предлагат на своите клиенти сметки с признаци както на „срочни“ депозити, така и на дългови депозити. В този случай по правило се определя график за възможно изплащане на пари без загуба на лихва, условията за удължаване на договора се посочват и записват писмено и т.н. В някои случаи се прилага следната схема: вложителят има право да изплати средствата с всички дължими лихви в деня на финансовата операция, ако банката предупреждава предварително за това, да речем, за седмица.

Видове договори банкови депозити може да бъде доста необичайно. В световната практика на кредитна и финансова дейност съществуват опции за внасяне на депозит, при които банката и клиентът, подписали споразумение, определят условие - теглят пари и получават лихва само ако техният заявител е женен по време на обжалването и може да го документира. за потвърждение.

Класификацията на банкови депозитни споразумения може да се извършва въз основа на достъп до съответната депозитна сметка на определени лица. Като цяло, само собственикът може да използва сметките. Но има възможност, при която договорът за банковия депозит предполага отваряне на достъп до сметката, например, и за роднини на собственика на средствата.

Капитализация на депозитите

Някои банки предлагат на своите клиенти да отворят депозит, който подлежи на капитализация. Какво е това? Това по същество е маркетинговото обозначение на депозит с попълване. Това означава, че човек, който е направил депозит, може периодично да го попълва с пари в брой, върху които (както и в случая на главницата) ще се начислява лихва. В същото време, разпоредбите на Гражданския кодекс на Руската федерация не задължават банките винаги да включват това условие в договора. Целесъобразността на сключването на такива споразумения с клиенти се определя от политиката на дадена финансова институция.

Някои юристи обърнат внимание на един интересен факт: фактът е, че за попълване на вноската, в съответствие с разпоредбите на член 841 от Гражданския кодекс на Руската федерация, всеки може, ако той има правилните данни за сметка - разбира се, ако споразумението между банката и собственика на депозита не е посочено друго. И ако един гражданин направи принос с капитализация, то всеки друг може да увеличи сумата на пари, пуснати в нея.

Специфика на сключването на договори

Как се сключва договор за банков депозит? Сега ще проучим извадка от структурата на съответното споразумение. Отбелязахме, че единствената приемлива форма за сключване на договор за банков депозит в Русия е писмена. Подписването му трябва да бъде придружено от следните действия на банката:

• откритие в името на гражданин депозитна сметка ;
• приемане от вложителя на средствата и едновременното им прехвърляне по сметката.

В този случай писмената форма на сключване на договор за обслужване на депозит от банка на практика може да бъде придружена с отваряне на спестовна книжка, съставяне на депозитарен сертификат или друг документ, който ще позволи на банката да идентифицира клиента в съответствие със закона.

Сега се обръщаме към структурата на договора.

предисловие

Формулярът на споразумение за банков депозит, както и повечето други търговски споразумения, съдържа преамбюл. Той съдържа името на банката, името и длъжността на неговия управител, както и името на вложителя, неговите паспортни данни и адреса на регистрация. Всичко е доста стандартно.

Предмет на споразумението

Следващият елемент, който включва договор за банков депозит (депозит) - раздел, отразяващ предмета на споразумението между клиента и кредитната и финансовата организация.

Изявленията, съдържащи се в него, трябва да отразяват факта, че вложителят прехвърля на банката такава и такава сума (посочена както в цифри, така и с думи) на такава дата.

Също така в раздела, отразяващ предмета на договора, се предвижда срок (обикновено в месеци), през който се поставят средства.

Освен това, документът може да бъде маркиран с факта, че откриването на депозит се основава на подписването на документ в предписаната форма, идентифициране на самоличността на клиента, както и извършване на необходимата сума на депозита.

Следващата точка - лихви, условията на тяхното настаняване. Сред най-често срещаните формулировки е „начисляването само за срока на настаняването“.

Условията на плащане по депозита също се отразяват, например, тримесечно или месечно. По правило в раздел „Предмет на договора” се посочва, че в случай на ранно искане на гражданина, върху средствата от депозита не се начисляват лихви (или са отбелязани други условия).

Друга клауза, която присъства в повечето договори е, че лихвеният процент може да бъде коригиран в зависимост от политиките на Централната банка, както и от държавните органи, които регулират банковия сектор.

Секцията приключва, в която се отразява предметът на договора, формулировката, че вноската и лихвата се изплащат на клиента на банката само при представяне на документ за самоличност.

Банкови задължения

Следващият раздел, който включва формата на договора за банков депозит, отразява задълженията на банката към клиента. В спектъра на възможните формулировки най-често следват следните.

Посочва се, че банката се задължава да приема средства от вложителя и да ги пази.

Една от точките може да съдържа формулировката, че кредитната и финансовата институция се задължава да направи депозит, както и да предостави на клиента документални доказателства за това, че са получени средства в такава и такава сума.

Сред другите възможни формулировки на този раздел е и изпълнението от страна на банката на указанията на вложителя относно безкасови плащания от депозита - ако това е предвидено в условията на договора.

Друга обща точка в раздела на договора, отразяващ задълженията на кредитната институция - при връщането на депозита при първото искане на клиента.

Права на участниците

Следващият раздел, който съдържа договор за банков депозит, образец от структурата на който в момента изучаваме, отразява правата на клиента. Сред ключовите, които присъстват в повечето от съответните споразумения: правото да управлявате депозита лично или чрез пълномощник, да получавате лихвен доход, да извършвате безкасови транзакции.

Отговорности на вложителя

Следващият раздел, който като правило се съдържа в споразумението за откриване на депозит, отразява на свой ред задълженията на клиента. Сред най-често срещаните формулировки са: прехвърляне на средства към банка в такава и такава сума, уведомяване на финансовата институция за намерението за удължаване на срока на депозита, в някои случаи - за предупреждение на банката в писмена форма за предстоящото желание да прекрати договора.

Срок на договора

Страните по договора за банков депозит определят и срока на съответния договор. Като правило използваната тук формулировка означава, че документът влиза в сила в момента на подписването му и е валиден, докато цялата сума и лихвата бъдат върнати на вложителя. Понякога в този раздел се отбелязва, че ранното връщане на депозита и лихвата не могат да се правят по инициатива на банката, а само по факта на писменото заявление на вложителя.

Разрешаване на спорове

Друг раздел, който в някои случаи допълва условията на договора за банков депозит, е относно разрешаването на спорове. Тук обикновено се посочва формулировката, отразяваща факта, че такива ситуации се решават по реда, предвиден от закона. Понякога банката включва в този раздел клауза, посочваща, че клиентът може да разреши всички въпроси, свързани с обслужването на депозити, като се свърже с кредитна и финансова институция на такъв адрес или телефонен номер.

Ако клиентът е доволен от условията на банковия депозит, предложен от банката в съответните формулировки, той може да подпише. Наблизо ще бъде разположен подобен реквизит, както и печат от кредитна и финансова организация.