Какви са кредитните съюзи и защо са създадени?

С развитието на икономиката банковият сектор също расте. Всеки ден има нови възможности за кредитиране от финансови институции на физически и юридически лица. Има различни начини и цели за заемане. Повечето от тези методи са известни с кредитирането, като потребителски кредит за закупуване на стоки на дребно, обработка на банкова кредитна карта с определен лимит, ипотечно кредитиране. Но финансовите институции не винаги могат да отговорят на търсенето на привлечени средства. Една от удобните и печеливши алтернативи на банковото кредитиране е кредитен съюз.

дефиниция

Кредитният съюз е институция, създадена от група лица за целите на взаимното кредитиране. Такива организации получават депозити от физически лица, които са негови членове, и след това използват собствените си средства за кредитиране на собствените си участници. В кредитен съюз всеки от партньорите има право на един глас в процеса на вземане на решения на общите събрания. Организацията предоставя средства на своите членове при разумни условия под формата на краткосрочни потребителски кредити. В същото време лихвеният процент обикновено е по-нисък от този в банката.

История на външния вид

Родината на кредитните съюзи се смята за Германия. Първият от тях е основан през 1849 г. от германския търговец F. Raiffeisen. Той е обявен за Общество за подпомагане на бедните селяни. Както може да се види от наименованието на организацията, основната му задача беше да подкрепя хората в селските райони. Други кредитни съюзи, които бяха създадени по-късно, също следваха този път. Между другото, на първо място, обичайното име "Райфайзенка" се придържаше към тях.

Основните принципи на първите кредитни съюзи бяха например съвместната отговорност на всички участници в организацията. В същото време задълженията не се ограничават до нищо, което дава възможност да се класифицират тези общности като институции с висока платежоспособност. В същото време заемите на техните членове бяха издадени единствено за производствени нужди. Това укрепи организацията и допринесе за създаването на надеждна база за своевременно погасяване на получените заеми.

Особеност на кредитните съюзи от това време е техният местен характер. Заеми са издавани на селяни, които се познават добре. Това направи общността надеждна, укрепи я. Любопитно е, че лидерите на тези организации не получават възнаграждение за работата си. Те са компенсирани само за разходите, които са отишли ​​за организиране на работата на институцията. Участниците в един кредитен съюз не могат да станат членове на друга подобна организация, което направи възможно да се изключи възможността за намиране на имуществото на кредитополучателите в залога в няколко компании едновременно. Това на свой ред постигна финансовата устойчивост на тези общности.

Принципи на организационните ползи

Днес новите кредитни съюзи се организират въз основа на определени правила. Един от тях е принципът на спазване на общите необходими условия. Например, кредитните съюзи могат да бъдат създадени въз основа на професионални критерии. С други думи, подобна организация се създава от служители на една и съща индустрия или колеги в компания. В допълнение, тези общества са организирани въз основа на мястото на пребиваване, когато членовете й живеят на определена територия. Също така често се вземат под внимание и религиозни черти. В такива организации всички членове могат да принадлежат към една изповед.

Важно е да се подчертае, че кредитните съюзи се открояват благоприятно на фона на редица други депозитарни финансови институции. Често, например, те не подлежат на данък върху доходите или доходите и не подлежат на контрол от страна на антитръстовите органи. Това дава възможност за създаване или присъединяване към съвместни предприятия.

Нашето време

Прогресивната държава се интересува от създаването на комфортна среда за съществуването на кредитни съюзи. Функционирането на такива сдружения в условията на пазарна икономика позволява на населението да се самофинансира. Днес те са създадени в повече от 80 страни по света. В допълнение, Световният съвет на кредитните съюзи е организиран.

В Америка

През 1998 г. около 37 хиляди кредитни съюза вече са създадени във всички страни по света. Такива институции за кредитиране традиционно стават широко разпространени в Съединените щати. По това време около 73 милиона души бяха обединени в тях. Освен това общите им активи възлизат на 390 милиарда щатски долара. Повече от 30% от тези средства са инвестирани в държавни ценни книжа, банкови депозити и други фондове с нисък риск.

Около 60% от общите активи на американските кредитни съюзи са издадени под формата на заеми за техните членове. В този случай, най-големият дял от заемите се дължи на закупуването на нови и употребявани автомобили. В тази посока са заети около 40% от общия брой кредити. След това дойдоха ипотечни кредити - 35%, кредити по кредитни карти - 15% и необезпечени средства за участниците в кредитните съюзи.

Характеристики на американските кредитни съюзи

Трябва да се отбележат особеностите на структурата на тази институция в САЩ. В Америка е изградена йерархична стълба за работата на тези институции. Създадени съюзи на кредитни институции. Така че, обичайните се сляха в главата. Седалищата са само на 35 и принадлежат към Централния кредитен съюз, който има лиценз от кредитната банка на Канзас.

Централни и главни съюзи

Централният кредитен съюз има възможност да кредитира родителя и техните единици. Наред с това той има право да получава кредити от името на главни профсъюзи в Централния отдел за контрол на ликвидността. Така изградената система позволява на обикновените общности да функционират като голяма, многоцелева банка.

Както вече споменахме в този материал, кредитните съюзи основно представляват общности за взаимно кредитиране. Следователно те нямат акционерен капитал. Собствените натрупвания на тези организации се състоят от резерви, излишъци и все още неразпределени дивиденти. Освен това следва да се отбележи, че според американското законодателство кредитните съюзи изпращат дял от приходите си в резерв, за да осигурят средства за неприключени операции.

В Русия

В Руската федерация такава кредитна институция като кредитни съюзи все още е слабо развита. Освен това, статутът на тези организации на държавно ниво се определя само от разпоредбите в определенията на Министерството на правосъдието на Руската федерация. Държавната дума прие съответния закон “За кредитни потребителски кооперации на гражданите (кредитни потребителски съюзи)”. Но той никога не влезе в сила.

Независимо от това, въпреки спада на макроикономическите показатели в Руската федерация през последните години, търсенето на такива общности нараства. Основните причини за това са намаляването на собствените спестявания, както и слабата история на кредитирането на много граждани.

През 1994 г. беше организирана Лига на кредитните съюзи. До 2000 г. тя се състои от около 200 общества. Имаше и четири регионални асоциации на кредитните съюзи. Повечето от тези организации работят в централните и северните райони на страната. Най-големите от тях са в такива райони като Волга, Урал и Източен Сибир.