Овърдрафт - какво е това? Лихва за овърдрафт

Съгласно член 850 от Гражданския кодекс на Руската федерация, в случай, че банката извърши плащания от сметка към банкова сметка при липса на средства, се счита, че финансовата институция предоставя заем от съответната сума от деня на извършване на плащането.

дефиниция

Сега можете да се обърнете към въпроса за този вид кредит, като овърдрафт. Какво ще стане, ще ви стане ясно, ако му дадете формална дефиниция. Овърдрафтът е специална форма на предоставяне на заем за кратко време от банка на клиент, в случай че сумата на плащането е по-голяма от салдото по сметката на клиента. В този случай тегленето на средства от сметката на клиента ще бъде извършено в пълен размер, т.е. заем ще бъде автоматично предоставен за сума, която надвишава остатъка от наличните средства. В резултат банката овърдрафт формира дебитно салдо.

Правото на ползване на този вид заем се дава от проверен Клиенти на банките имат добра репутация в съответствие с договора. В него се изисква лимит за овърдрафт. Какво е това? Това е допустима сума, чийто размер зависи от получените средства по сметката. Най-често се изразява като процент от средното месечно попълване на сметката. Такъв важен момент, тъй като падежът на овърдрафта също е предписан в договора. Този вид заем се различава от конвенционалния заем, тъй като погасяването на дълга се извършва от цялата сума, прехвърлена към сметката.

Пример за овърдрафт

Например, имате дебитна банкова карта, която всеки месец изброява вашите доходи под формата на заплати или други доходи. Може да се предположи, че получавате 50 000 рубли на месец. Вие харчите парите си, а след като заплатите за следващата покупка, остават 2 000 рубли по сметката, но изведнъж имате нужда да закупите стоки за 5000 рубли. Необходимата сума ще бъде дебитирана от картата, но сметката ви ще остане минус 3000 рубли. Използването на такъв метод на кредитиране обаче е възможно не за каквато и да е сума, а само в рамките на предварително определен лимит, който вече е споменат.

Ограничение за овърдрафт

Това обикновено се разбира като паричната сума, която можете да отсъствате пари в сметката си "заемете" във финансова институция. В банките такъв лимит се определя по различни начини. Например, тя може да бъде обвързана с месечния Ви доход, който отива към картата, като съставлява определен процент от него. Също така се случва, че тя е фиксирана. Това е определянето на лимита за овърдрафт. Това ще бъде разбираемо, ако споменем и че средствата, получени по сметката Ви след такъв заем, ще бъдат насочени преди всичко към погасяване.

Дебитна карта за овърдрафт

Банката не може да ви издаде дебитна карта, преди да отворите сметката, към която трябва да бъде свързана. Овърдрафт е заем на банковата Ви сметка при липса на средства по него, а дебитна карта е удобен начин за извършване на транзакции със средства, които са в сметката. Ако имате карта, тогава няма да е необходимо да посещавате банковия клон, за да теглите пари, вече можете да платите за закупените стоки или услуги с картата, както и да теглите пари в банкомати.

Дебитна карта може да се използва за извършване на операции от неговия притежател в рамките на сумата, определена от кредитна институция. В този случай сетълментите се извършват за сметка на клиентските средства, държани в неговата банкова сметка, или заем, който се предоставя от кредитна институция на клиента въз основа на договор за банкова сметка при липса на средства или частичен им недостиг.

Такса за овърдрафт. интерес

Така че сега можете да помислите за лихвите по овърдрафта. Това ще стане ясно, ако кажем, че такъв заем обикновено трябва да плаща по-високи лихвени проценти от обикновения потребител. Освен това банките начисляват такса. Например, понякога се определя такса за обслужване на лимита на овърдрафта, издаването на пари и т.н. За закъсняло погасяване на овърдрафт понякога се предвиждат наказания. Всички условия са определени в договора с банката, включително отписването за овърдрафт. Какво е това? Това е начин да се уверите, че един ден няма да получите извлечение, което ще ви разкаже за дълга си към банката в размер на няколко заплати.

Струва си да се припомни, че ако в договора ви с банката няма разпоредба за този вид заем, но всъщност финансовата институция ви е предоставила заем, ако нямате средства по сметката, тогава ще трябва да платите лихва в размер, подлежащ на овърдрафт в банката. Какво е това? Това е такса за използване на средства, които всъщност нямате.

Отказ от доставка

Можете да откажете да получите този вид кредит по всяко време, дори ако вече имате подписан договор с банката. За да направите това, на финансовата институция се изпраща съответно отказване от отговорност. След като спрете да ползвате овърдрафт, можете да разчитате само на средствата, които действително са във вашата сметка, и не повече.

Ползи от овърдрафта

В момента този вид заем е един от най-популярните сред всички. Както при всички други банкови услуги, той има определени предимства и недостатъци. Сред предимствата са следните:

- Така че, ако разгледаме по-подробно овърдрафта - какво е това от гледна точка на банката? Това е неподходящ заем. Всички видове кредити, предоставени от финансови институции, имат ясно определена цел: за жилищно настаняване, развитие на бизнеса, потребителски и други. Ако получите овърдрафт, тогава нямате ограничения в възможностите да ги похарчите за всичко, което искате. Например, ако вземете заем за закупуване на домакински уреди от банка, след като приключите с регистрацията, погледнете друг модел хладилник или телевизор в друг магазин, ще трябва да преиздадете заема.

- Овърдрафтът е револвиращ заем. След като сте уредили дълг по него, лимитът ще се отвори отново на картата. В този случай не е необходимо да издавате нов заем, няма да има забавяне с документите. Когато го използвате, най-важното е да си възстановите дълга навреме, а след това ще можете да използвате тази услуга от години.

- За овърдрафт не се изисква обезпечение. Това е значително предимство пред много видове кредити.

- Лихвите по овърдрафта се начисляват не върху целия лимит, а само върху използваната сума. Тоест, ако такава услуга е отворена за вас, но не я използвате за известно време, тогава няма да ви се начислява лихва.

Недостатъци на овърдрафта

- Най-очевидният и значителен недостатък на овърдрафта е високата му цена, тъй като се характеризира с по-висок лихвен процент в сравнение с всички останали. Това е свързано с факта, че то е признато като рисков тип кредитиране от гледна точка на банката. Следователно финансовата институция трябва да застрахова рисковете от невъзстановяване на средства с повишен лихвен процент.

- Ограничен размер на овърдрафта. Ако кредитът е издаден на карта на заплата, тогава размерът на лимита е пряко зависим от заплатата. Размерът на възможния лимит е 40-50% от месечната заплата.

- Сложността на обработката на такава банкова услуга е друг недостатък. Условията на неговия дизайн изобщо не са трудни, но няма да го дадат на човек от улицата.

Някои изключителни моменти

Възможно е да се натъкнете на термина "неразрешен овърдрафт". Това ще стане ясно, ако кажем, че това означава превишаването на сумата на операцията по сметката върху картата с размера на остатъчното салдо или сумата на предоставения на клиента кредитен лимит. Това се нарича още "техническо овърдрафт". Какво е това? Такива случаи могат да бъдат описани много. Например, изтеглихте всички парични средства от банкомат на банка от трета страна, за която по-късно сте отписали комисионна. В този случай балансът на картата ви липсва, така че се оказва същият неразрешен овърдрафт. Или, например, сте платили за руска карта в чужбина, в резултат на което курсовата разлика се дължи на факта, че между датите на блокиране на средствата и деня, в който са били действително отписани, обменният курс се е променил. Същото може да се случи при заплащане на услуги и стоки с неоторизирана отмяна, например при заплащане на телефонни разговори, пътни такси и други. В тези случаи средствата не се блокират на картата, наличността на средствата не се проверява, а в момента на теглене на средства от картата те може да не са там.

Неразрешеното овърдрафт (Сбербанк) работи по същия начин. Какво е това, вече е описано, можете да дадете препоръка как да го избегнете. За да направите това, е необходимо постоянно да следите размера на салдото на картата при извършване на всички изброени операции, оставяйки марж върху него. Това се дължи на факта, че за неразрешен овърдрафт се таксува по-висок процент, отколкото е позволено.

Овърдрафт: какво е това?

Сбербанк използва специален подход към този вид кредитиране. Всички знаем, че тази форма на кредитиране е удобна, популярна и често използвана. Добър вариант е да не зависи от никого, дори и в тези моменти, когато парите са спешно необходими - това е овърдрафт. Какво е това? Сбербанк предлага една от най-приемливите възможности за потребителите на такова кредитиране. Условията трябва да се разглеждат по-подробно.

Първото нещо, което може да се забележи с подробно запознаване с условията на кредитиране, е лихвеният процент. Тя не е толкова висока, но възможността за промяната му с времето може да е малко предпазлива, особено като се има предвид, че това може да се направи едностранно, т.е. съгласието на клиента дори не е необходимо. Кредитополучателят ще бъде предупреден 2 месеца преди влизането в сила на новите договорни условия, за да реши дали да ги приеме или напълно да откаже да използва овърдрафта. В случай на инфлация никой от банките няма да работи на загуба - всеки ще се опита да увеличи плащанията чрез въвеждане на допълнителни такси и повишаване на лихвите.

Какво да търсите?

Когато сключвате договор, не забравяйте да обърнете внимание на минималното месечно плащане. В края на краищата, дори ако плащате месечен заем, докато сумата няма да бъде достатъчна за изплащане на минималното плащане, заемът ще бъде просрочен, което ще доведе до наказание и санкции. Това обаче не е най-лошото. В края на краищата, ако забавянето надвишава 1 месец, то това ще доведе до влошаване на кредитната история, което ще попречи на опитите за по-нататъшно кредитиране.

Освен това, ако не плащате овърдрафт за дълъг период от време, глобите, комисионите и глобите могат да надхвърлят сумата на самото забавяне. И дори след като плащанията бъдат подновени от клиента, самият заем няма да започне да се погасява, докато не бъдат изплатени всички тези комисионни и санкции. Всичко това е предписано от правилата за погасяване на просрочени кредити. Има случаи, когато клиентът не е погасил овърдрафта за няколко месеца, а след това започва да прави минималното плащане, както преди, но размерът на дълга нараства. Той не може да разбере какво се е случило. И всичко е съвсем просто. През месеците на забавяне санкциите и глобите са дошли толкова високо, че ако направите старо плащане от клиент, те просто не са покрити и дългът не престава да расте. В този случай, само след пълно погасяване на глоби ще бъде направено овърдрафт такса. Всеки може да разбере какво е това, ако се опитва за известно време да не угаси заемите си.

Годишни плащания

Важно е да запомните за такъв момент, като ежегодно отписване на сумата за обслужване на кредита. Често се оказва неприятна изненада, особено за клиенти, които изобщо не са знаели за това или просто са забравили. Цената на тази услуга зависи пряко от картата, на която се използва овърдрафт. Какво е това? Това е годишната комисиона, която се използва от всяка банка. В някои е повече, в някои по-малко. Често малка комисиона се придружава от високи лихвени проценти по самия овърдрафт или с малък гратисен период на изплащане.

данни

Преди окончателно да решите в коя банка условията за обработка и използване на овърдрафта са по-печеливши, е необходимо да се вземат предвид всички нюанси. Внимателно прочетете договора, особено онези части, които са написани с малък шрифт.