Овърдрафт - какво е това? Ограничение по овърдрафта Технически овърдрафт

Овърдрафт - овърдрафт е дума, която се превежда от английски като "краткосрочен заем". Говорейки на обичайния език, банката за кратък период от време кредитира клиентските пари под формата на овърдрафт по банкова карта или разплащателна сметка, открита в същата институция, в предварително посочената в договора сума.

С други думи, банката предоставя на клиента контролиран и достойни за парични средства нецелеви кредити за краткосрочен период. Ако е още по-просто, то овърдрафтът е използването от клиента на парични средства върху салдото по неговата сметка или банкова карта.

Разлики между кредитиране и овърдрафт

Въпреки подобни дефиниции, тези два вида финансови пасиви имат значителни разлики:

• Овърдрафтът, за разлика от заема, е свързан с карта, главно с карта за заплата, или с банкова сметка на клиента. Това дава определена гаранция на финансовата институция за своевременното пристигане на парите по сметката и затварянето на дълга.
• Овърдрафтът не е голям. По принцип той е равен на размера на заплатата или част от нея.
• Размерът на овърдрафта зависи не само от размера на заплатата, но и от честотата и размера на входящите депозити.
• Основният недостатък в сравнение с кредита е високата лихва по овърдрафта, както и сериозните санкции, които се начисляват в случай на закъснение.
• Краткосрочният кредит може да бъде погасен на части, а овърдрафтът може да бъде изцяло и незабавно след края на срока на ползване.
• Овърдрафтът се инициира от банката, а кредитът се инициира от клиента, който може да откаже офертата.
• За да получите услугата, не е необходимо да изпълнявате много документи
• След погасяване, лимитът за овърдрафт се подновява автоматично автоматично.

За юридически лица

Овърдрафтът за юридически лица е разделен на няколко вида:

• класически кредитен овърдрафт (стандартен пакет);
• Предварително овърдрафт се издава с цел привличане на клиенти към банковите и сетълмент банкови услуги;
• овърдрафт за събиране е предназначен за онези предприятия, чиито приходи по сметката се състоят от събраните парични постъпления над 75%, като се вземат предвид както приходите, които клиентът е предал на банката, така и сумата, събрана чрез специални средства;
• техническо овърдрафт възниква, като правило, без да се отчита финансовото състояние на клиента, а гаранцията за него е гарантирана касова бележка, която се издава от кредитополучателя. (валутни операции, възстановяване на депозит и други).

Условия за получаване на овърдрафт услуги от юридически лица

Различните банкови организации имат изисквания за получаване на овърдрафт услуги, но те са незначителни. Основните са:

• Дейностите, съответстващи на основните видове, следва да се извършват за една година или повече.
• Кредитополучателят трябва да бъде обслужван в банка, в която е издаден овърдрафт, за най-малко шест месеца.
• Текущата сметка през последните 6 месеца трябва да има оборот, различен от нула.
• Пристигането на пари по сметката трябва да се извършва поне три пъти седмично.
• Кредитополучателят не трябва да има неизплатени задължения.

За услуги по регистрация на овърдрафт юридическо лице трябва да предостави следните документи:

• стандартен списък за кандидатстване за кредит;
• сертификати от други банки, в които заемополучателят има сметки и разписки за тях през годината;
• сертификати от други финансови институции, че клиентът не е в просрочие.

Принцип на овърдрафта

За юридически лица услугата овърдрафт работи по следната схема:

• Да предположим, че едно предприятие или предприемач трябва спешно да заплати за всеки продукт или услуга, а текущата сметка няма достатъчно средства за извършване на тази операция. Но банката вижда, че клиентът работи постоянно, а плащанията от контрагентите редовно идват по текущата му сметка.
• В този случай, на клиента се предоставя банков овърдрафт, т.е. банката позволява да изразходва липсващата сума за своя сметка. С други думи, кредитополучателят има възможност да извърши сделка и да извърши плащане, без да има на своя сметка необходимите средства в даден момент.
• При следващото получаване на пари по сметката на кредитополучателя, банката автоматично приспада дълга и начислените лихви по овърдрафта.

Изчисляване на лимит за овърдрафт "стандарт"

Ограничението за този тип се изчислява, както следва:

• За минималния брой изготвени документи и за бързо получаване на овърдрафт - услугата "експрес":

Li = O x Pl, където

Ли - лимит за овърдрафт.

O - средният оборот при пристигането на национални пари по сметката на кредитополучателя през последните два месеца. Тя се изчислява като сума от приходите за два месеца, разделена на две.

Pl е процентът на лимита за овърдрафт, изчислен от служителите на банката. Зависи от средното месечно пристигане на пари по сметката на клиента, но не повече от максималната стойност на този процент, установена от вътрешните стандарти на банковата организация.

• За пакет от документи "стандарт":

Li = O x Pl, където

Ли - лимит за овърдрафт.

O - минимумът от две изчислени стойности: Bpy, Bn - за юридически лица и Bpf, Bn - за физически лица.

тук:

Bpy е средният месечен доход на юридическо лице, получен от продажби, който се коригира за разплащания по размера на вземанията за услуги (стоки) и сумата на задълженията по получени авансови плащания.

Bpf е средният месечен доход на физическо лице, получен от продажби за последното тримесечие, според данъчния отчет.

Bn - средният месечен нетен доход на текуща сметка кредитополучателя за последните два месеца (обща сума, разделена на две).

На свой ред:

Bpy = (Dy + Dn - Dk + Kk - Kn) / 3, където

Dy - приходи от продажбата на юридическо лице за последното тримесечие, според доклада за финансовите резултати.

Dn, Dk - вземания в началото и в края на отчетното тримесечие.

Kk, Kn - платими сметки в началото и в края на отчетното тримесечие.

също:

Bpf = Df / 3, където

Df - приходи от продажбата на индивидуален предприемач за последното тримесечие, според данъчния отчет.

И още:

Pl = Pbaz + Ploy, където

Pl е лимитът на овърдрафта.

Pbaz е основният интерес, определен от стандартите в банката на средната месечна печалба на Bpy, Bpf или средния месечен доход на Bn.

Ploy - процентът, определен от банката, който зависи от лоялността на институцията към клиента и финансови показатели последната.

Изчисляване на услугата за овърдрафт

Предварителният овърдрафт за юридически лица предвижда изчисляването на лимита по следната формула:

Li = Sm / 3, където

Ли - лимит за овърдрафт.

Sm е сумата от постъпленията по текущата сметка за последните три месеца минус плащанията по банкови кредити.

Изчисление за овърдрафт за събиране

Лимитът за овърдрафт се изчислява по формулата:

Li = H / 1.5, където

Li - лимит за овърдрафт за сетълмент.

H е минималният месечен изрязан размер на паричните постъпления на клиента, който се изчислява, както следва:

• за изчислението, взето през последните три месеца на работа;
• всеки месец се приспадат три максимални приходи от общото постъпление на приходите по сметката на клиента;
• от получените три пресечени обеми, най-малкият участва в по-нататъшните изчисления.

Възникване на забранено овърдрафт

Технически овърдрафт има второ и по-индикативно име - забранено. Поради факта, че функционирането на съвременните платежни системи е несъвършено, такива ситуации възникват, когато клиентът е в състояние да дебитира повече средства от сметката, отколкото е разрешено (посочено) от банката. В случай, че е възникнал фактът на такова отписване и възникне ситуация на забранен (технически) овърдрафт.

причини

Възможни са причините, които могат да доведат до забранено овърдрафт:

• Колебания на обменния курс. Такава ситуация възниква, ако клиентът е сключил сделка и е платил с валута, различна от тази, за която е открита картата. В момента, в който е извършено плащането, платежната система автоматично преизчислява сумата по текущия курс. Когато дойде времето за окончателно уреждане на клиента с банката, обменния курс Значително се промени и изчислената сума на отписването на картата се е увеличила толкова много, че е станала повече от салдото по текущата сметка или кредитния лимит.
• Друга причина могат да бъдат офлайн операциите, които поради някои обстоятелства се извършват без банково потвърждение на покупката. Тогава клиентът, дори и при липса на пари в сметката, може да освободи стоката или да предостави услуга.
• Също така може да възникне ситуация на забранено овърдрафт, когато една и съща сума се дебитира от картата два пъти поради технически повреди в автоматизираните банкови системи, а салдото или лимитът на картата е по-малък от такъв отписване. След като открие неуспех, банката връща парите на картата и закрива овърдрафта. Това е най-често срещаната ситуация.
• Възможно е и обратното, когато системата погрешно кредитира една и съща сума на картата два пъти и клиентът го харчи. След това, след като откри грешка, банката отписва тези средства. Ако салдото на картата е по-малко от отписването, възниква забранено овърдрафт. Клиентът е длъжен да възстанови надплатената сума.
• Също така, простото използване на кредитни карти води до забранено овърдрафт, ако към момента на изчисляване на лимита имаше текущи или непотвърдени транзакции, които не участват в изчислението. Ако лимитът за овърдрафт вече е използван, а потвърдената сума е отписана, възниква техническа ситуация по овърдрафта.

индивиди

За физическите лица има възможност за издаване на овърдрафт. Тази услуга е достъпна за гражданите, които отварят лична сметка в банкова институция и изготвят прикрепена към нея дебитна или овърдрафт карта. На него предприятието прехвърля на работниците заплата. Това е гаранция, че дългът ще бъде погасен от служителя.

Договор за овърдрафт за физически лица обикновено се сключва за срок до шест месеца.

Установеният лимит не е необходим за незабавно използване, той се изразходва както е необходимо и се изплаща веднага щом възникне такава възможност. Така че можете да спестите от плащането на лихви.

Кредитната карта за овърдрафт има възможност за издаване

• Служители на предприятия, които получават заплата по лична сметка в банкова институция, и тази сметка трябва да бъде свързана с овърдрафт карта. С използването на парите, лимитът се изразходва. Когато предприятието прехвърли заплата на карта на служител, овърдрафтът се изплаща и закрива.
• Банкови вложители, които изготвят депозити в банки. В този случай, ако клиентът има неочаквана нужда от бързи пари, той може да използва овърдрафт на картата, а след това да го изплати сам или да депозира лихва. Гарантът в тази ситуация е самият принос.

Условия за овърдрафт от физически лица

Ако клиентът има стабилен доход, който ще бъде гарант за погасяване на задължения, тогава няма нищо трудно при уреждането на овърдрафт. Условията, редът и лихвените проценти се определят от банките в съответствие с вътрешните стандарти, т.е. могат да се различават от различните финансови институции.

Примерният списък с документи за обработка на овърдрафт е както следва:

• клиентско заявление за овърдрафт;
• формуляр за кандидатстване на получателя на кредита;
• граждански паспорт;
• втори документ за самоличност: пенсионно удостоверение, паспорт, медицинска застраховка, удостоверение за идентификационен номер, шофьорска книжка;
• Някои банкови институции изискват документ, който потвърждава съществуването на постоянен доход от кредитополучателя за няколко месеца преди кредитирането.

Изисквания, на които трябва да отговаря клиентът:

• постоянна регистрация и пребиваване на територията, обслужвана от банката и където се издава овърдрафт. Сбербанк определя подобни условия;
• място първоначално трудова дейност трябва да се намира на територията, обслужвана от банката;
• непрекъснат трудов стаж, чийто срок се определя от конкретна банка;
• Задължително отсъствие на кредитни просрочия към банковите институции.

Сумата за овърдрафт за всеки кредитор се изчислява индивидуално, като се вземат предвид методите, използвани в банковата институция за изчисляване на лимита и оценка на финансовото състояние на клиента.

Плащания за овърдрафт

Има няколко вида плащания, които банките таксуват за използването на услуга като овърдрафт. Сбербанк, както и повечето други финансови институции, използва:

• редовни комисионни за поддръжката на електронната картова сметка;
• комисионни плащания за издаване на пари в брой;
• лихвени плащания в рамките на лимита за използване на краткосрочен заем.

Овърдрафтът е услуга, към която трябва да се подходи отговорно. Ако лимитът се изразходва и не се изплаща, или има преразход, банката начислява по-високи наказателни лихви, по правило два пъти повече.