Гаранция за кредит. Споразумение за гаранция

Сега е трудно да се намери човек, който не е взел кредит от банка поне веднъж в живота си. Но едно нещо - да купуват домакински уреди на вноски. И съвсем друго нещо - за издаване на гаранция. Ако сумата е голяма, банката може да поиска допълнителни гаранции. Кой да се свърже, ако има нужда да се издаде гаранция за заем? Каква е отговорността на страните по сделката? Отговори на тези въпроси ще научите от тази статия.

дефиниция

Гаранция (Граждански кодекс на Руската федерация) - задължението на едно лице да отговори на кредитополучателя на длъжника, за да може последният да спази условията на сделката. Необходимостта от такъв гарант често възниква при дългосрочно кредитиране. Използвайки примера на ипотека, това означава, че поръчителят трябва да върне парите в банката, ако кредитополучателят не може да го направи сам. Поемайки тази отговорност, трябва да сте подготвени за последствията.

Защо ми е необходима гаранция за заем

Най-заинтересованият човек в този бизнес е банката. Кредитната институция намалява лихвените проценти по кредитите, потребителят може да сключи сделка и гарантът предоставя допълнителна гаранция за връщане на парите. Въпреки че законът предвижда специални обезщетения за такива лица, тяхната отговорност също е висока.

Между банката и гаранта се сключва гаранционно споразумение. Писменото съгласие на длъжника не се изисква. Въпреки че в някои случаи банките могат да поискат това.

Гаранционният договор включва следните елементи:

- задължението на гаранта;

- размера на отговорността на гаранта;

- размера на гаранцията (сумата на обезпечението);

- права, задължения и отговорности на страните.

Нека разгледаме по-подробно най-важните от тях.

Гаранция за кредит: отговорност

Гарантът и съзаемникът не са едно и също нещо. Във втория случай и двете страни по договора разделят по еднакъв начин правата върху придобитото имущество и задължения. Основната разлика е максималната сума на сделката, която банката ще изчисли върху общия доход на длъжника и съзаемника. Парични постъпления гарант за увеличаване на кредита "таван" не може, но техният размер трябва да бъде по-висока от месечните плащания.

В ипотечното кредитиране се използва по-често солидарна отговорност. Това означава, че банката може да изиска изпълнението на задълженията си с кредитополучателя и гаранта и изцяло или частично. Кредитната институция може да прехвърли отговорността на гаранта. Договорите със субсидиарна отговорност са по-рядко срещани. В този случай, правото да се възстанови неплатената сума от банката се появява само ако кредитополучателят не може да го върне самостоятелно. Първо, изискванията се представят на главния длъжник. В същото време банката е длъжна да се увери, че кредитополучателят не може сам да изплати заема: да събере всички доказателства, да получи съответното съдебно решение, да изчака определен период и само след това да се свърже с гаранта. Проблемът се крие и във факта, че главният длъжник може да изчезне без следа. Тогава ще бъде невъзможно да се докаже несъстоятелността му. Искове срещу поръчителя изчезват заедно с длъжника. Следователно такива споразумения са изключително редки.

Права и задължения на гаранта

Когато банката поиска да върне заема:

- веднага щом кредитополучателят спре да плаща;

- ако стойността на имуществото на длъжника не е достатъчна за погасяване на заема;

- в случай на смърт на кредитополучателя.

Банката може да изиска от гаранта:

- заплаща главницата на дълга;

- да плащат лихви;

- заплащане на глоби, съдебни такси.

Въпреки че спонсорът налага голяма отговорност на себе си, той има и редица права. Те са описани в чл. 365 от Гражданския кодекс. Най-важното от тях е, че ако гарантът е изпълнил всички задължения, той получава правата на кредитора. Това означава, че той може да изиска от длъжника да му обезщети всички загуби, включително лихвите по договора. В същото време, банката е длъжна да му представи всички документи, удостоверяващи изискванията към кредитополучателя.

Вземане на решения

Гаранцията за заем е голяма отговорност. Ето защо, преди да подпишете договора, трябва внимателно да анализирате приходите и разходите си. Ако кредитополучателят избегне задълженията си, банката "превключва" на поръчителя. Отначало се опитват да съберат дълга с пари, а след това с движимо и недвижимо имущество. Но понякога последователността може да се промени. Например, ако кредитополучателят е взел заем за кола, но няма собствен дом, тогава със съдебно решение банката ще може да си възстанови дълга от жизненото пространство на гаранта, ако последният няма кола с еднаква стойност.

Но ако апартаментът е бил закупен на ипотечен кредит, а поръчителят няма друг подходящ имот, съдът ще отхвърли искането. От друга страна, след изпълнение на всички задължения към кредитна институция, гарантът има право да предяви иск за обезщетение за имуществени вреди от кредитополучателя, включително и в съда. В същото време банката е длъжна да прехвърли всички документи към нея и да уведоми за това длъжника.

Неизпълнението на задълженията, поети от гаранта, ще сложи край на възможността за вземане на заем в бъдеще. Затова решението трябва да се подхожда много внимателно. Струва си да препрочитаме договора няколко пъти в спокойна атмосфера (образец на гаранцията може да се получи от служителите на банката за периода на вземане на решение) Необходимо е да се оцени не само платежоспособността на длъжника, но и собствената му. Вземането на заем без обезпечение и гаранция за лице, което действа като гарант, ще бъде много трудно в бъдеще.

Как да избягаме

Най-трудно е да се избегнат задълженията, ако съпругът действа като гарант. Ситуацията е още по-лоша, ако гарантите са пенсионирани родители, които в момента не работят. Има само три изхода от тази ситуация: да се поиска преструктуриране на дълга, кредитни ваканции или продажба на обезпечение. Най-често такива въпроси се регулират от съдилищата. Ако банката спечели делото, решението ще бъде прехвърлено на държавната изпълнителна служба. Ако поръчителят няма източник на доходи, автомобили или жилище, то след 6 месеца ГИС ще върне поръчката на кредитната институция без изпълнение. Повторното обжалване не може да доведе до резултати, ако гарантът не получи работа или имущество.

За да изберете всички пари за стотинката, банката няма да позволи на съда. Ако в семейството има две непълнолетни деца или роднини с увреждания, които са подали молба за издръжка на дете, тогава до 70% от доходите могат да бъдат изразходвани за тяхната издръжка. Това означава, че е напълно законно да накараш банката да получи трохи. Но в такива случаи, кредитната институция и колектори ще се опитат да намерят "сивия" доход от длъжника.

Всичко трябва да се направи навреме

Банката може да принуди гаранта да погаси дълга на кредитополучателя не по-късно от шест месеца след прекратяване на плащанията. В същото време кредитната институция е длъжна да поиска писмено възстановяване. Съдебните спорове могат да продължат дълго време. Обикновено това е така: кредитополучателят не извършва плащания в продължение на 2-3 месеца, отнема около 30 дни за разрешаване на проблема с кредитните ваканции и преструктурирането на дълга. Още повече време се изразходва за прехвърлянето на делото на колекторите и „лова“ на кредитополучателя. Ето защо, след получаване на официалното писмо от банката, първо попитайте кога вашият партньор е направил последното плащане за заема. Има шанс влакът да е напуснал и банката няма право да изисква нищо.

Но ако съдът е все още ...

Дори ако търсенето дойде навреме, не трябва да се паникьосвате. Дори банкери признават, че основната цел на разговора с гаранта е да му се повлияе психологически, за да накара кредитополучателя да плати. В такива случаи адвокатите съветват отново внимателно да преразгледат договора. Понякога е възможно законово да се задължи банката да подпише допълнително споразумение с условията, изисквани от поръчителя, като се има предвид, че старите разпоредби противоречат на закона.

Фенове на екстремните спортове могат да се опитат да заведат дело от името на своите роднини, за да обявят гаранта за неспособен. Тогава всички спорове ще бъдат решавани в присъствието на настоятелството, което няма да позволи вземането на имущество от техния "пациент". Но дори и да се открият такива екстремали, банката може да изиска експертиза, за да потвърди диагнозата.

Кога гаранцията спира?

Гражданският кодекс предвижда няколко причини:

- банката едностранно е направила промени в договора;

- кредитната институция не е получила писменото съгласие на гаранта;

- изтекъл давност ;

- кредитополучателят, който е юридическо лице, е ликвидиран;

- длъжникът е мъртъв.

Въпреки това, задълженията по гаранционното споразумение могат да бъдат наследени. Но в този случай има облекчения. Наследниците са длъжни да погасят дълга, ако неговият обем не надвишава стойността на полученото имущество.

По наследствени отговорности:

- от граждански договори;

- за вреди;

- морални щети ;

- за заплащане на наказание, глоба или санкция;

- разходите за погребението на завещателя.

Наследството не прехвърля задължения от граждански договори, които могат да бъдат изпълнени само от завещателя.

Отказът на гаранция за заем може да бъде иницииран от самия гарант, ако има съмнения относно платежоспособността на съдружника. В този случай трябва да намерите друг кандидат, да се свържете с банката и да направите анекси към договорите. Това ще работи, ако кредитополучателят все още изпълнява задълженията си. Ако длъжникът не желае да подпише договора, той може да бъде прекратен в съда. Преди това поръчителят трябва да пререгистрира цялото имущество за роднини.

Възможно е да се оспори гаранцията за заем в Украйна (както и в Русия), ако:

- банката е кандидатствала по-късно 180 дни след забавянето на плащанията;

- поръчителят е член на семейството, а заложеното имущество е съвместно;

- поръчителят не е подписал лично договора;

- гарантът е некомпетентно лице;

- 70% от дохода на поръчителя се изпраща на издръжка на дете;

- гарантът е безработен и не притежава собственост.

Какво ще кажете за предприятията?

Кредитната гаранция на юридическо лице осигурява само солидарна отговорност на партньорите. Да се ​​намери такъв гарант е много трудно. Първо, тя трябва да има стабилна финансова позиция, за да уреди сметките си в банката, ако е необходимо. Второ, гарантът трябва да има добра кредитна история в миналото. Най-често гарантът в такива случаи е друго юридическо лице. Гаранциите, задълженията и процедурата за подписване на документи са същите като за физическите лица. Първо трябва да получите писменото съгласие на гаранта. След това представете документите в банката. Това е:

- формуляр за кандидатстване;

- чартър;

- удостоверение за държавна регистрация;

- документи за регистрация на данъкоплатеца;

- финансови отчети за последната година.

След като всички формалности са уредени, можете да започнете да подписвате документите. В бизнеса такъв договор се използва за обезпечаване на задължения, произтичащи от договор за продажба.

законодателство

Гаранцията за заем се урежда от чл. 361-367 от Гражданския кодекс. Но на практика адвокатите често имат спорове относно законността на привличането на гарант. Съгласно чл. 361, поръчителят се задължава кредиторът на длъжника да отговаря за изпълнението на задълженията изцяло или частично. Договорът е консенсусен. Задълженията произтичат само от гаранта. Той не може да ги изостави едностранно, ако това не е предвидено в документа. Ако е необходимо, гарантът е длъжен да изплати основния дълг, лихвите за неговото използване, съдебните разноски. Отговорността на гаранта е от допълнителен характер, тоест става само ако длъжникът не е изпълнил задълженията си.

Един от спорни въпроси - привеждане на гарант до правосъдие след ликвидация на длъжника. Пример: кредитополучател - организация, която не е изпълнила задълженията си по кредита, е обявена в несъстоятелност и ликвидирана. Трябва ли гарантът да отговаря на банката? В съдебната практика има няколко пъти, когато съдът е изпълнил тези изисквания. Но доколко е оправдано това решение?

Съгласно чл. 419 от Гражданския кодекс на Руската федерация, с ликвидацията на организацията, всичките му задължения се прекратяват. Изисквания за възстановяване от гаранта пари не може да бъде удовлетворен от съда. Изключения са случаите, в които правните актове изпълняват задължението към друго лице (изискването за обезщетение за вреди, причинени на здравето или живота).

Поръчителят не е солидарно длъжник на кредитора. Той е отговорен за пълното или частично изпълнение на задълженията от основния длъжник. Поради този спомагателен характер отговорността на гаранта не може да съществува отделно от основното задължение. Ако не съществува, то в съответствие с чл. 367 от Гражданския кодекс на Руската федерация, гаранцията се прекратява. Следователно твърдението, че поръчителят остава задължен до изплащането на дълга, противоречи на закона.

резюме

От всичко изложено по-горе, можем да направим едно заключение: ако има нужда от привлечени средства, тогава е по-добре да се вземе кредит без поръчители. Намирането на тези, които искат да рискуват всичките си притежания, ще бъде много трудно. А отговорността на гаранта е висока. Такива сделки се уреждат от Гражданския кодекс. В него се уточняват условията на възникване, прехвърлянето на задължения и последствията от техния провал. Можете да откажете след подписването на документите, но това ще бъде много трудно. Ето защо, ако има възможност, по-добре е да се вземе заем без поръчители.