Ислямска банка: принципът на действие, основните правила. Ислямска банка без интерес. банково дело

Напоследък често се чува за безпрецедентен звяр като ислямска банка. Какво е това? Как тя се различава от редица други подобни финансови и кредитни структури?

Обща информация

И така, какво е ислямското банкиране? Цялата разлика може да се формира в две тези:

• етични съображения;
• специфични банкови продукти.

А втората е производна на първата. Във всичко друго както обикновените, така и ислямските системи са подобни. Но първоначално нека се обърнем към федералния закон. Документите имат ясна дефиниция, която гласи, че банката е кредитна институция, която има изключителното право на такива операции: привличане на средства за депозити от физически и юридически лица, поставянето им от свое име (гарантиране на изплащане, заплащане, спешност) и поддържане на сметки , Това означава, че е посредник между кредитополучателите и инвеститорите. Печалбата на обикновената банка се получава от разликата в лихвата, която се изплаща от / за тези групи от населението. Той може да печели и чрез предоставяне на допълнителни услуги. Те включват парични преводи, обслужване на кредитни карти, помощ при сметки за комунални услуги и други неща.

Какво е специално за ислямските банки?

Както вече беше отбелязано, основните им характеристики са определени етични съображения и специфични банкови продукти. Самото име показва, че за тях приоритет са ислямските норми, предписани от Корана, което предполага специални вътрешни процеси. А за конкретна точка - тук обичайните за нас банкови лихви са официално „отсъстващи“. В крайна сметка подобна дейност е еквивалентна на лихварството. Ислямското учение забранява подобни дейности на мюсюлманите, т.е. те не трябва да получават и да плащат за тях. Но има един момент. Това важи изключително за мюсюлманите. Във връзка с другите хора лихварството е посрещнато от Корана и дори се предлага като средство за поддържане на покорство и контрол (не забравяйте, че тази книга е написана през шести век след Христа, ерата на войната и раздора). Но какво, ако имате нужда от пари? За тази цел е създадена организация като ислямска банка.

Как правят пари?

Така че, ислямска банка не получава интерес. Но как тогава да бъдем с печалба и средства за работата на организацията? Теоретичната основа на тяхната дейност е в Корана 2: 275. Той съдържа разрешение за търговия и забрана на лихварството. Това е точно размяната на стоки, услуги и пари и залог. Това означава, че принципът на ислямската банка предвижда, че той не издава пари на лихви, а се занимава с търговия. Звучи глупаво? Но това е характерно за тяхната дейност. Но да не бързаме. Банковата им дейност ви позволява да финансирате закупуването на недвижими имоти, оборудване, строителство, селскостопански проекти, малък / среден бизнес и много други с помощта на инструмент за покупка и продажба (или дялово участие). В същото време те следват нормите на шариата. Тоест, проекти с развлекателна и алкохолна индустрия, свиневъдство, немюсюлмански кредитни организации и много други неща са забранени за тях. Ето един интересен механизъм, за който ще говорим.

Печалба

Ислямското банкиране не би се разпространило уверено, ако не е донесло доход. Но как, ако интересът е забранен? Благотворителност от кредитополучателите? Не ме карайте да се смея! Тази схема изглежда по най-чудесен начин: нека приемем, че един мюсюлманин иска да купи къща за един милион рубли. Но той няма пари. И отива в ислямска банка. Те се съгласяват да му помогнат. Какво правят те? Формално те купуват къща от своя собственик за един милион рубли. И го продават на мюсюлманин за двама. Но плащането не се прави веднага, а се разтяга във времето. Да кажем за двадесет и пет години. И човек постепенно плаща поетите задължения. Формално няма какво да се оплаква. Инструкциите на Корана не се нарушават, не се натрупва интерес, се извършва процесът на търговия и фактът, че цената се увеличава - какво мога да направя? Обичайното взаимодействие. Търговията не е такава. Сега знаете как работи ислямска банка.

критика

Но не всичко е толкова просто. Критиката на това състояние на нещата причинява както сериозно осъждане от ислямския свят, така и подигравки от всички други хора. Защо? Формално интересът не се събира, а стоките се продават на вноски. Но в действителност резултатът от дейността както на обикновената, така и на ислямската банка е същият. Поради това много мюсюлмански проповедници и молли критикуват тази ситуация, защото смятат, че това е пренебрежение към инструкциите на Корана и скритото лихварство. Много идеологически опоненти и просто хора, които обичат да се смеят, също сочат към този факт, като се подиграват, че някои „умни“ хора искат да прекарат един всевиждащ и всезнаещ Аллах. В края на краищата, без значение как се нарече банковото дело, тя остава такава по своята същност.

А какво да кажем за вложителите?

Банките се създават с цел натрупване на средства от населението. Как един обикновен ислям се справя с това? банка? Отзиви казват за дейността си, че се предлагат специални договори, чрез които се открива сметката. По правило тя се изпълнява под формата на гаранция, към която принадлежи допълнително възнаграждение / възнаграждение. Но само ако тази кредитна организация иска. Или формата на партньорство може да бъде уточнена, когато вложителят и банката действат като търговски партньори. В този случай всички загуби и печалби се разделят между тях.

История на развитието

Толкова ислямски финансовата система има повече от тридесет години. Всичко започна в Египет с малка селска банка, наречена "Mit Gamr". Сега това е пълноправен финансов пазар. Тя оперира банки на дребно, застрахователни компании и инвестиционни фондове. В същото време се предоставят краткосрочни, средносрочни и дългосрочни кредити, емитират се държавни и корпоративни облигации. Въпреки пряката забрана да се действа заедно с неверниците, на много фондови пазари (САЩ, Близкия изток, Южна Азия, Великобритания) се поддържат специални ислямски индекси, където има компании, в които мюсюлманите могат да инвестират. Както виждате, въпреки другата обвивка, те действат като обикновени структури. Банките в ислямските страни, въпреки специфичните си дейности, сега се оценяват на около една четвърт трилиона щатски долара. Разбира се, в сравнение с най-големите структури, това не е толкова много. Но от друга страна, това е доста значителна част от БВП на Руската федерация. Някои структури, макар и не напълно надеждни, твърдят, че размерът на този пазар надхвърля 2,5 трилиона долара. Но това е дори повече от БВП на Руската федерация!

развитие

Така, както беше написано по-рано, цялата абсолютно „нелюбезна“ система се оценява на повече от четвърт трилион долара. Въпреки това, той показва годишно увеличение от около петнадесет процента. С такава скорост не се увеличава нито една икономика на света. Освен това има специални международни организации, чиито задачи включват подкрепа и развитие на ислямското банкиране. Но можете уверено да кажете, че все още е в начален стадий. В края на краищата, сега няма дори специална агенция за оценка, която да оценява всички структури.

Представляват ли се ислямски банки в Русия?

През пролетта на 2017 г. беше съобщено, че скоро и в необятността на това огромно животно може да се появи. На първо място, става дума за чуждестранни компании. Отговорът на това беше изявлението на Сбербанк, че те ще разработят подходящ бизнес модел за мюсюлманите от Руската федерация. Въпреки че сега е повече на ниво разговори.

Каква е основата за това? По официални оценки повече от 25 милиона мюсюлмани сега живеят в Руската федерация. Според оценки на миграционната служба, още 3-5 милиона души остават в незаконна ситуация. И още един факт. Населението на Руската федерация продължава да расте за повече от година. Но в същото време основната етническа група - славяните - падат с бърз връх. Броят им постоянно намалява с 130-150 хиляди души годишно. А увеличението се дължи именно на мюсюлманите. И както поради естествените процеси като раждането, така и поради официалната миграция, съставляващи стотици хиляди хора годишно. Следователно не е изненадващо, че вниманието бе насочено към такъв бързоразвиващ се пазар. Въпреки че има вероятност мигрантите (официални и незаконни) да започнат масово да бъдат изгонени от страната, а в мюсюлманските райони ще бъде въведен строг контрол на раждаемостта по китайския принцип „за едно семейство”, успоредно с увеличаването на раждаемостта в славянските семейства, Най-вероятно ще имаме ислямска банка без интерес и дори не. Същите Sberbank планира, че първите такива сделки могат да се проведат през септември или октомври.

Страни на действие

Къде е възможно да се получи заем в ислямска банка? Държавите, в които официално се извършват такива дейности, са Египет, Турция, Малайзия, Кувейт, Саудитска Арабия, Катар, Обединените арабски емирства, Индонезия, Пакистан и Бахрейн. Финансовите системи на Близкия изток понякога се обслужват от ислямските банки до една четвърт от целия пазар. Въпреки че до известна степен това все още може да бъде приписано на нас. Така че, сега халал (правилно за верните мюсюлмани - бележка на автора) предлага такава компания Татарстан Барове, финансовата къща Амал и банката ЛяРиба. Но това не е всичко. Има взаимодействие между Ислямската банка за развитие и Внешекономбанк. Вярно е, че законодателството не е готово за пълното прилагане на такива структури. Ето защо, ние не можем да се наречем пълноправна страна на действие. Ето частично - това е да. В крайна сметка, в същото време няма пречки да се направи нещо подобно.

Ползите от тяхната дейност

Според много експерти развитието на ислямските финансови услуги ще привлече допълнителни пари и хора, които сега са ограничени от религиозни съображения. Потенциално това би могло да допринесе и за изграждането на отношения с инвеститорите от Близкия изток и там, дори близо до техните правителства. Например, много фермери в Казан сега не смятат заем за нещо реално. Но такъв пакет от финансови услуги ще даде допълнителен тласък на икономиката.

Потенциални рискове

През пролетта, в същото време, две банки с арабски корени започнаха да търсят партньори, за да завладеят руския банков пазар. Но в резултат на такива дейности се говори и за предпазливост. Защо? Факт е, че сега водещите позиции в този сектор са заети от редица страни, които трудно могат да бъдат наречени приятелски настроени към Руската федерация. На първо място, става дума за Саудитска Арабия. В допълнение, трябва да се отбележи, Турция, Катар, Обединените арабски емирства и Бахрейн. Всяка от тези държави е белязана от една или друга подкрепа на терористи, групи, които са неприятелски към нас и други негативни аспекти на взаимодействието. Следователно съществува риск банкирането да служи като прикритие за финансиране на различни престъпни елементи и нарастване на насилието.

От близкото минало

Историята в статията се провеждаше по същия начин, сякаш Руската федерация за пръв път се сблъска с подобно явление. Но това е ... не е вярно. По-рано в Русия вече имаше ислямска банка. Неговото творение е инициирано от Адалет Джабиев. Структурата бе наречена Бард-Форте Банк. Нека да разгледаме историята му.

Самият негов основател е бил обикновен банкер. Но на собствените си структури през 1997 г. създаде своя собствена организация в Джеда. Първоначално нещата вървяха добре. Bard-Forte Bank успя да открие свои представителства в шестдесет държави по света. Той беше зает проектни и инвестиционни дейности. Но Държавният департамент на САЩ през 2006 г. обжалва пред Централната банка на Руската федерация с искане да го закрие. Според американците, Бард-Форте Банк имаше широки връзки в ислямския свят, включително редица доста подозрителни и опасни. И по инициатива на заместник-председателя на Централната банка Козлов, от него е взета лицензия.

Уви, но сега може да се твърди, че държавата със собствените си ръце убива кокошка, която слага златни яйца. Но в този труден момент парите и влиянието са изключително необходими за нас. Между другото, ислямът не е единствената религия, на основата на която е изградена такава структура. Така че, сравнително наскоро Всеволод Чаплин, доста известна православна религиозна фигура казва, че е планирано създаването на православна банка. Какъв е резултатът, трудно е да се каже. Но ако си припомним историята на банката Пересвет, която сега е потопена в дълг, скандали и е изправена пред загуба на значителни суми, не е много трудно да се повярва в бъдещето.