Застраховане на депозити на физически лица. Застраховане на депозитите: Законът в прости думи

Рано или късно всеки има въпрос за това как да запазят спестяванията си. Най-често срещаният начин да се инвестират пари днес е да ги поставите депозитни сметки търговски банки. Това предпазва спестяванията от вредните ефекти от инфлацията и носи малък доход. Много хора обаче загубиха доверие в банковата система през годините на икономическа нестабилност.

Какво да направите, ако банката, чийто клиент сте, обяви финансови затруднения? Трябва ли да се тревожите, ако в тази ситуация има спасение?

Застраховането на влоговете на физически лица е система за защита на средствата на населението в случай на банково разрушение или лишаване от лиценз. По този начин държавата гарантира финансовата сигурност на обикновените граждани. Те получават своите бонуси и банките - гарантирането на влоговете на физическите лица значително повишава доверието на клиентите.

Застрахователни цели

Подобни системи съществуват в много страни по света. В Русия застраховката на депозитите се появи през 2003 година. С каква цел беше въведена?

1. Стабилизиране на държавната финансова система.
2. Намаляване на рисковете, свързани с банковите операции.
3. Предотвратяване на влошаващите се финансови кризи.
4. Поддържане на общественото доверие в банковия сектор.

агенция

Осигуряването на депозити се урежда от федералния закон. Агенцията за гарантиране на влоговете контролира дейността на банковите институции и защитава интересите на инвеститорите. Задълженията на корпорацията включват поддържане на регистъра на банките, събиране на застрахователни премии, отчитане на инвеститорите и изплащане на възстановявания, запазване и увеличаване на осигурителния фонд чрез инвестиране на свободни парични средства. Дейността на Агенцията за гарантиране на влоговете се контролира от държавата. Поради факта, че Агенцията е единствената организация, която осигурява депозити, законът ясно регулира дейността му.

Къде получава корпорацията пари за възстановяване? пари Натрупват се по сметките на фонда и идват от няколко източника:

1. Тримесечно търговските банки, участващи в застрахователната програма, плащат застрахователни премии.
2. Агенцията активно умножава и инвестира получените средства.
3. Част от финансови ресурси Формиране на застрахователен фонд, получен директно от държавата.

Застрахователен обект

Законодателството не изисква сключването на допълнителни договори за гарантиране на влоговете. Всички депозити на граждани, които отговарят на изискванията за държавната програма, се считат за застраховани. Така обект на застраховка са личните депозити на гражданите, сметките за заплати и регистрирани спестовни сертификати.

Има групи фондове, които не са включени в задължителното застраховане на депозити в банки:

1. Сметки на адвокати, нотариуси и други лица, ако са предназначени за професионална дейност.
2. Вноски, спестовни сертификати и книги на приносител.
3. Вноски, прехвърлени в доверие.
4. Електронни пари.
5. Депозити в клоновете на руски банки, намиращи се в чужбина.
6. Номинални сметки (с изключение на ипотечни, депозитни сметки и отворени настойници в полза на бенефициентите).

интерес

Осигуряването на депозити на физически лица повдига много въпроси към обикновените граждани.
Най-често срещаната загриженост е дали застраховката покрива лихви по депозити, т.е. дали размерът на капитализираната лихва е обект на застраховка.

При изчисляването на застрахователното обезщетение се взема предвид лихвата, която се прилага към главницата по депозитната сметка, което е отразено в банковия договор. Това отчита само онези лихви, начислени към момента на прекратяване на банката. Ако инвеститорът се интересува, те няма да бъдат взети предвид при определяне на размера на застрахователното обезщетение.

Застрахователен случай

Клиентите на банките не винаги знаят в какъв случай могат да се нуждаят от такава услуга като застраховка на депозити. Законът ясно дефинира концепцията за застрахователно събитие. Това е преглед от банката, в която е депозиран депозитът, лицензът за работа. Институцията може да откаже лиценз на Банката на Русия, например поради незадоволително финансово състояние (несъстоятелност). Същото застрахователно събитие е въвеждането на мораториум върху удовлетворението на кредиторите на банката. В този случай Агенцията за гарантиране на влоговете е длъжна да извършва застрахователни плащания.

Максимално възстановяване

Осигуряването на депозити е ефективна система за увеличаване на обема на депозитните операции. При закриването на банката депозитите се възстановяват изцяло с дължими лихви, но общо не повече от 1 400 000 рубли. Ако вложителят има няколко депозита в банка в несъстоятелност, плащанията по тях се сумират, но не могат да надхвърлят 1 400 000 рубли.

Ако в няколко банки са настъпили застрахователни събития, вложителят има право на пълно възстановяване на всяка банка (с други 2 милиона рубли в банка А и 2 милиона в банка Б, ще получим 1,4 милиона плащания за всяка банка общо 2,8 милиона). Очевидно спестяването на пари е по-безопасно в различните институции.

Размерът на плащането се изчислява в зависимост от края на деня на застрахователното събитие. Размерът на обезщетението в чуждестранна валута се изплаща в рубли по курса на деня на настъпване на застрахователното събитие.

Застраховката на депозитите не винаги осигурява пълно възстановяване на средствата. Ако размерът на депозита надвишава максимално възможното застрахователно плащане, след като банката премине през процедура по несъстоятелност, вложителят (като първостепенен кредитор) ще получи възстановяване на останалата част от депозита. Това може да отнеме много време, от шест месеца. Скоростта е друго предимство на застраховката на депозитите.

Процедурата за кандидатстване за плащане

Защо застраховането на депозити става все по-широко разпространено в световната практика? Платежната система за този вид застраховка е проста и значително засилва доверието в националните банки. Инвеститорите и техните наследници традиционно имат право на възстановяване. Не е възможно да се придобие правото на плащане по друг начин.

Вложителят може да кандидатства за плащане от деня на настъпване на застрахователното събитие. Краен срок - денят на приключване на производството по несъстоятелност или на края на мораториума.

Процедурата за кандидатстване за плащане е строго регламентирана от закона. Обезпечението на влоговете на физически лица се прекратява, ако инвеститорът пропусне срока на лечението. В този случай той може да поиска от Агенцията удължаване на този срок. Срокът за възстановяване е възможен, ако:

• непреодолима сила или аварийна ситуация;
• вложителят е бил на военна служба;
• Пропускът е бил свързан с тежко здравословно състояние или период на влизане в наследството.

Когато се свързвате, трябва да предоставите:

1. Декларация, написана по образеца, предоставен от Агенцията.
2. Паспорт или друг документ за самоличност.
3. Документи, потвърждаващи правото на наследство за наследници и пълномощно за представители на вложителя.

Начин на плащане

Застрахователните обезщетения се изплащат от Агенцията, както се изисква от закона. Застраховката на депозитите на физически лица е изцяло под нейна юрисдикция. След настъпване на застрахователното събитие Агенцията уведомява вложителите за мястото, времето и процедурата за получаване на искове за застрахователни искове. След като вложителят предостави необходимите документи, плащането се извършва в рамките на три дни, но не по-рано от 2 седмици от деня на застрахователното събитие.

Ако вложителят не е съгласен с размера на плащането, тогава обезщетението може да бъде обжалвано. След представяне на допълнителни документи Агенцията ще преизчисли в рамките на 10 календарни дни. След получаване на застрахователното обезщетение, вложителят получава удостоверение за изплатените суми и го изпраща на банката. Плащанията се извършват в рубли, в брой или по банкова сметка.

Така че сега знаете как работи застраховането на депозити. Системата на банковите институции се стабилизира с използването на този финансов инструмент, а спестяванията на вложителите са под държавна защита.