Ранно погасяване на ипотека: условия, изчисления, предимства и недостатъци

Всички банки на Русия усърдно учат хората на своята страна да живеят на заем. Но манталитетът на руснаците не им позволява. Въпреки това, понякога все още трябва да вземете заеми. Случва се, че човек го прави доброволно, ако желанието да притежава това или онова нещо надделява в него страха от дълг.

Но това, което е - това е. За всеки руснак, заемът е като яка, която трябва да се носи около врата, докато кредитът се изплати изцяло. Поради тази причина всеки руснак се стреми да използва възможността напълно или частично преждевременно да изплати кредитните си задължения. Ако изведнъж е налице определено количество парични средства, тогава защо да не се изплати ипотеката или други задължения към банката? Самите кредитни институции обаче рядко са съгласни с това становище. Защо банките са негативно настроени към предсрочното погасяване на ипотеката и се опитват да се изолират от тях, използвайки всички налични методи?

Частично предсрочно погасяване на ипотеката: плюсовете и минусите

Това се дължи на различни фактори. Първо, това е елементарна финансова полза. Ако дългът бъде изплатен от клиента преди време, банката няма да получи надплащане на лихви по кредита за периода, който не е бил използван от кредитополучателя по договора за кредит. Има видима загуба на основен доход при кредит за банка. Следователно договорът за заем може да съдържа клауза, според която дългът на банката ще може да се изплати преди изтичане на срока само след изплащане на всички лихви по този договор. Заключение: предсрочното погасяване на ипотеката не подценява интереса. Това не е тайна. Този нюанс лишава ранното погасяване на ипотеката от какъвто и да е смисъл, освен да се отърве от дълговото бреме, разбира се.

Второ, всяка банка се стреми да гарантира, че нейният капитал не е в сейфа, а е в обращение. И парите са в обращение, докато кредитополучателят не го върне. И ако клиентът върне средствата преди крайния срок, определен от споразумението за заем, те просто ще лежат, без да генерират доход. Банката трябва да търси нови клиенти, които да пуснат парите си в обращение. Този закон е приоритет за всяка банка.

Положителни аспекти на предсрочното закриване на споразумението за заем

Както самият клиент го вижда: предсрочното погасяване на ипотеката отнема лихвата, което означава, че клиентът ще избегне нереално надплащане по договора. Въпреки това, съвременните банкови организации са в състояние да избегнат такива загубени печалби. Вероятно няма да става дума за пълното изплащане на начислените лихви по договора за ипотека с неговото предсрочно закриване, а за санкции за предсрочно изплащане на ипотечния дълг. Всички тези нюанси са изложени в споразумението за ипотечно кредитиране. В бъдеще, за да се реализира печеливш предсрочно погасяване на ипотеката, трябва внимателно да проучи договора преди подписването му.

Вторият положителен аспект на предсрочното закриване на договора е чисто психологическо съзнание за липсата на дългова тежест.

Третото предимство е, че след като изплати съществуващите кредити до края, лесно можете да получите нови.

Отрицателни фактори за предсрочното закриване на договора за ипотека

В този случай има и недостатъци. За начало си струва да се споменат наказания, глоби и други наказания. Тук трябва да се отбележи, че банката може да налага глоби само за един срок от договора за ипотека. Например, ако кредитополучателят е решил да изплати дълг за ипотечно кредитиране преди изтичането на първата половина на срока на договора, ще бъдат наложени значителни глоби. Ако договорът е затворен няколко месеца преди неговото прекратяване, няма да има и наказания, или те ще бъдат много малки.

Вторият недостатък е повредената кредитна история. Фактът на предсрочното закриване на договора непременно ще бъде отразен в КИИ. Съответно, когато правите нов заем в друга банка, клаузите за допълнителни санкции за предсрочно погасяване ще бъдат сключени в договора.

Третият отрицателен момент е възможността за форсмажорна ситуация. Например, клиент, който е предоставил всички налични средства за изплащане на текущ заем, може да бъде в ситуация утре, което ще го принуди да издаде нов договор за кредит.

Трезвен ум и студени изчисления

Преди да вземете решение за предсрочното закриване на договора за ипотека, всичко трябва да се изчисли внимателно. По принцип е много лесно да се определи предметът на сетълмент - или да продължат да извършват плащания по график, или да се съгласят с допълнителни такси, да плащат, но все още напълно да изплащат кредита и да станат пълноправен собственик на имота.

На първо място, трябва да се помни, че всяка вноска, направена по-рано и надвишаваща установената сума, изисква банката да преразгледа графика на последващите плащания. Частичното предсрочно погасяване на ипотеката включва две възможности:

• намаляване на броя на вноските при запазване на размера на плащанията;
• намаляване на сумата на плащането при запазване на предварително договорените срокове.

Разбира се, първото решение на въпроса ще бъде най-добро за клиента, тъй като колкото по-дълго се плащат вноските, толкова повече ще трябва да бъдат надплатени.

Но в същото време, вторият вариант също има своите предимства. Като начало това значително ще намали натиска върху семейния бюджет. Всъщност, за един месец, много по-малко пари ще отидат за плащане на ипотечен дълг. Това също ще помогне на кредитополучателя да изпълни психологически (много по-малки плащания могат да бъдат направени, отколкото преди).

В редки случаи банката може да договори график за плащане с клиента, въпреки че най-често това се прави според интересите на заемодателя.

Какво е предсрочното погасяване на ипотеката в Сбербанк?

Преди погасяване на ипотечния кредит предсрочно (или частично преди изтичане на срока), кредитополучателят трябва да напише съответното изявление в клона на Сбербанка ден преди датата на отписване на плащането. Това ще бъде единственият необходим документ.

Една от характеристиките на предсрочното погасяване на ипотеки в Сбербанк е, че не се предвижда намаляване на сроковете на плащанията. Следователно частичното предсрочно погасяване на ипотеката в Сбербанк дава на клиента само намаление на сумата на месечното плащане.

За пълното или частично погасяване на ипотечния дълг, клиентът трябва да внесе необходимата сума в сметката си, но не по-малко от 15 000 рубли. С пълното приключване на договора, кредитополучателят трябва да се появи в клона на Сбербанк и да попълни всички необходими документи за това. В случай на частично погасяване на кредита, клиентът идва в банката, за да одобри плащания по нов график, като размерът на вноските ще бъде по-малък от преди.

Калкулатор за ипотечни кредити

Уебсайтът на всяка банка има онлайн калкулатор за предсрочно погасяване на ипотечни кредити, който ви позволява да изчислите сумата, която трябва да бъде платена, за да закриете заем. Този метод обаче, макар и удобен, не е точен, тъй като глобите, комисионите и допълнителните плащания тук не се вземат предвид.

Този калкулатор е необходим, за да се изчислят месечните плащания, състоящи се от размера на лихвите и основния дълг. Също така, ипотечният калкулатор ви позволява да изчислите пълната надплащане в края на периода на ипотечното кредитиране.

Как да се използва кредитен калкулатор?

С помощта на калкулатор можете да откриете размера на месечните плащания както за ипотечно кредитиране, така и за потребителски или автомобилни кредити. Той ще може да изчисли и предсрочното погасяване на ипотеката в бъдеще.

За да направите това, трябва да определите размера на кредита, срока на кредита и лихвения процент на избраната банка. Някои кредитни продукти предоставят месечни или еднократни комисионни, които също могат да се задават в калкулатора. И накрая, трябва да определите датата на заема и датата на месечните плащания.

Пример за изчисление

Как се изчислява това?

В полето трябва да въведете планираната сума до падеж и очакваната дата на депозита. След това, ако трябва да се изчисли намалението на размера на месечните плащания, трябва да кликнете в полето "Преизчисление", а след това натиснете "Изчисли", сумата на плащанията ще бъде неправилно изчислена и техният брой ще остане същият. Ако полето "Преизчисляване" не е отметнато, калкулаторът ще генерира нови плащания по график с намален брой плащания, но сумата ще остане същата.

Къде се прилага кредитният калкулатор?

Този инструмент се препоръчва да се използва за изчисляване на всеки заем, включително потребителски. Но калкулаторът за предсрочно погасяване на ипотечните кредити няма да изчисли допълнителните такси, начислявани от банката по договора.