Анюитетни плащания: изчисление, формула, предсрочно погасяване

Към днешна дата в икономическата сфера на социалната дейност се използват широк спектър от методи за осъществяване на спорове между субекти и организации на различни нива. За любителите на комфорта съвременната услуга предоставя всички възможности на безналичните плащания. Когато има спешна нужда от определена сума пари, която не е налична в момента, мнозина кандидатстват за кредит в банка или кредитна организация.

Избор на предложение за кредит

Потребителят, който иска да получи кредит за определен период, обикновено обръща най-голямо внимание на лихвения процент. И по този принцип се избира една или друга кредитна оферта. Важен фактор обаче е такъв показател за рентабилността на опцията за кредитиране, която отразява начина, по който се извършват предстоящите плащания, например анюитетни плащания. Към днешна дата повечето банки не се интересуват от мненията на клиентите си по този въпрос и предлагат своя версия, според която всички изчисления за кредитни дългове се основават на анюитетна система.

Видове изчисляване на кредитните плащания

В допълнение към анюитетната система за изчисляване на редовните кредитни плащания съществува диференцирана система, която предполага постепенно намаляване на размера на месечната сума, платена за кредит. Изчисляването на анюитетното плащане през целия кредитен период остава непроменено. Банките и други организации, които се занимават с кредитиране на организации или потребители, се възползват в по-голяма степен от анюитетната система за изчисляване на плащанията по кредитите, тъй като общият размер на плащанията по всеки от предоставените в този случай кредити се оказва по-голям, отколкото при диференцирана система за сетълмент.

Желана сума на кредита

Когато кредитополучателят се изчислява чрез диференцирани плащания, общата сума на кредита постепенно се намалява, а лихвата се изчислява на базата й по нов начин. Знаейки такъв нюанс, тези, които желаят да получат кредит, могат да положат необходимите усилия и да намерят банка, в която да се интересуват от мнението си относно възможността за изчисляване на предстоящи плащания. Но в този случай е необходимо да се вземе предвид, че максималният възможен паричен размер на кредита е много по-висок именно с анюитетния метод на сетълмент, а не когато редовните плащания са диференцирани.

Заредете първоначалните плащания

Основният показател за всяка успешна икономическа сделка в съвременния свят е получаването на взаимна изгода от двете страни, като формулата за анюитетно плащане отговаря на това условие. Грешка е да се приеме, че ако е изгодно банка да установи анюитетни плащания, получателят на кредита е в неблагоприятно положение в техните собствени интереси. Анюитетен метод на изчисление има своите неоспорими предимства. Хората, които нямат пари в момента, кандидатстват за заеми. Ако се използва формулата за анюитетно плащане, няма голяма материална тежест на етапа на първоначалните кредитни плащания.

Тази възможност за получаване на кредит е по-подходяща за потребители с ниски доходи. Изчисляването на анюитетно плащане е същото през целия период на кредита.

Продължителност на периода на заема

Диференциран начин изчислението предполага, че първите плащания по заема са много по-значими не само в сравнение с последващите, но и ако направим аналогия с анюитетни изчисления в подобна ситуация. Размерът на надплащането на заема, съпътстващ системата за анюитетни плащания, е много по-малък при краткосрочното кредитиране, но нараства с по-дълъг период на периода на заемане. Така, за да вземе решение за заем, чието уреждане ще се извърши в съответствие с диференцирана платежна система, потребителят трябва да има сравнително високо ниво на доходи. Това ще му позволи първо да изпълни задълженията си по заема.

Ако кредитополучателят не е в състояние да отиде за високите разходи за първите плащания по кредит, тогава за него е по-изгодно да разпределя равномерно плащанията през целия период на кредита, както в случая с анюитетни плащания. Дългосрочното кредитиране, което се придружава от анюитетни плащания, става по-изгодно, когато се взема ипотека. В този случай, под въздействието на инфлацията, началното натоварване на редовните плащания става по-малко значимо до края на кредитния период.

Отрицателно анюитетно плащане и предсрочно плащане

Основният недостатък на вземането на заем при изчисляването на анюитетната система може да се нарече бавното погасяване на този дълг. В случай на диференциран метод на сетълмент, след като първоначалните плащания вече са били извършени, сумата на неизплатения заем е много по-малка. Изплащането на анюитетни плащания означава, че в началото на платежния период клиентът заплаща лихвата по кредита, те представляват голяма част от първоначалните разходи. Последващите плащания в по-голямата си част се състоят от главницата по кредита.

Ако клиентът се обърна към банката за заем и му беше предложено анюитетно плащане, предсрочното погасяване на кредита става по-малко печелившо. Особено, ако не се случи на етапа на първите плащания. Ако заемът бъде получен от клиента при условие, че той ще извършва редовно анюитетно плащане, предсрочното погасяване на кредита подлежи на санкции. Но остава възможно да се изплати дългът преди време, ако предварително предупредите банката за вашето желание. Вече платена лихва за заем не се връща на кредитополучателя.

Класификация за анюитетно плащане

В банковата система е възможно да се приемат анюитетни плащания, ако клиентът на банката е редовен потребител, а след това, когато договорът за кредит е сключен с юридическо лице. Повечето анюитетни плащания се приемат за потребителски кредити, но често този метод на изчисление се използва и при сключване на договор за ипотечен кредит.

Плащането на анюитетен заем може да се отнася до един от няколкото вида, в които се разделят всички редовни плащания с еднакъв размер. Тя може да бъде годишна, тримесечна или месечна. В зависимост от това кой е кредитополучателят, анюитетните плащания се разделят на финансови, пенсионни, осигурителни, законни и платени от физически лица. Възможно е да се извършват безсрочни анюитетни плащания, спешни анюитетни плащания, разплащания с определен брой анюитетни плащания, както и спешни анюитетни плащания с възможност за предсрочно плащане.

Изчисляване на редовните анюитетни плащания

За разлика от диференцираната система за изчисляване на кредитните плащания, която се отличава със своята простота и следователно всеки може самостоятелно, без помощта на служители на банката, да изчислява предстоящите си разходи по кредит, изплащането на анюитетни плащания е свързано с необходимостта от изчисляването им с помощта на сложна формула. Не всеки среден клиент на банката може да я използва. Но благодарение на наличието на кредитни калкулатори, на които има функция „формула за изчисляване на анюитетни плащания“, много от тях имат възможност да направят необходимите изчисления и да установят каква сума ще трябва да платят в дадена ситуация.

Почти всеки онлайн ресурс на голяма банка е изградил такава изчислителна система, която позволява самостоятелното изчисляване на анюитетното плащане. Във всяка конкретна банка редовната формула за анюитетно плащане има свои характеристики поради наличието на комисионни и други показатели. Най-често използваната изчислителна схема на практика включва такива показатели като: честота (KP), лихва за кредитния период (PS), първоначална сума на заема (SK), размер на анюитета (AP). Изчислението е както следва: AP = SK (PS / 1- (1 + PS) - KP).

Общи заключения

Анюитетни плащания са много полезни за всяка банка, предоставяща кредитни услуги. Ето защо повечето от популярните днес кредитни предложения предполагат анюитетен метод за изчисляване на редовните разплащания. Но дори и ако банката предложи сама да избере метода на изчисление, във връзка с условията на дадена оферта, това не означава, че клиентът определено трябва да предпочете по-малки плащания въз основа на диференцирана система. В някои случаи може все още да е необходимо да се използва системата за сетълмент на анюитет. За много кредитополучатели е по-лесно да планират предстоящите семейни разходи по този начин. Други кредитополучатели могат да харесат липсата на необходимия, редовен контакт с банката за информация за следващото предстоящо плащане.