161-ФЗ "За националната платежна система": текущото издание с коментари

Организационните и правни основи на руската платежна система трябва да бъдат залегнали в закона. 161-FZ "На националната платежна система" просто съдържа всички необходими правила, регулиращи изпълнението на платежни функции, използването на електронни методи на плащане, както и дейността на субектите на руската платежна система.

Общи разпоредби на законопроекта

161-ФЗ "За националната платежна система" се основава на Конституцията на Руската федерация, както и на различни международни споразумения. Какви понятия най-често се използват в закона? Необходимо е да се дефинират определени термини.

Националната платежна система е наборът от оператори, участващи в прехвърлянето на средства. Системата включва и банкови разплащателни агенции, пощенски организации и оператори на платежни инфраструктурни услуги. Операторът на трансфер на финанси е организация, която има възможност да участва в прехвърлянето на средства. Операторът на средства от електронен тип е инстанция, която може да се ангажира с прехвърлянето на електронни пари, без да отваря специални банкови сметки.

Платежният агент на банката е юридическо лице, което участва в организация на кредитен тип за извършване на определени банкови операции. Оперативният център е организация, чиито задължения включват предоставянето на платежни услуги.

Предоставяне на платежни услуги

Член 4 161-ФЗ "За националната платежна система" разказва за процеса на предоставяне на услуги, свързани с финансови ресурси. Законът предвижда, че операторът на пренос трябва да предоставя професионалните си услуги само при условие, че с клиента сключи специален договор. Същото се отнася и за банковите агенти и съагенти, за случаи на федерални пощенски услуги и за други субекти от разглеждания федерален закон.

Съгласно член 5, операторът, участващ в прехвърлянето на пари, е длъжен да изпълнява задълженията си само по нареждане на клиента. Прехвърлянето трябва да се извърши за сметка на финансовите средства на платеца или получателя. Всички преводи, с изключение на електронни, следва да се извършват не повече от три работни дни.

Трансферният оператор е длъжен да уведоми клиентите за текущите условия на прехвърляне. Това се отнася за:

• размерът на възнаграждението, ако такъв е предвиден от закона;
• начин за определяне на обменния курс, ако прехвърлянето е свързано с чуждестранна валута;
• процедурата за предявяване на искове.

Клиентът, от своя страна, трябва да предостави на оператора истинска информация за себе си.

Характеристики на трансферното финансиране

161-ФЗ "За националната платежна система" се казва за наличието на определени особености, които възникват при осъществяването на трансфера на финансиране по искане на получателя. Така операторът има право да отпише пари от сметката на платеца само с негово съгласие. Получателят има право да предявява различни искания и претенции по банковата сметка на изпълнителя (платеца). Съгласие за плащане (приемане) на лицето, което е платец, може да бъде дадено преди получаването на вземанията на получателя на финансите. Изискванията на получателя могат да бъдат адресирани директно до оператора, който се занимава с поддръжката на платеца.

Ако платецът не е дал съгласието си, операторът е длъжен да прехвърли съответните изисквания на получателя на лицето, което трябва да плати. Законът установява нормата, според която приемането трябва да бъде дадено в рамките на пет дни. В случай, че изискванията на получателя не отговарят на предварително установеното приемане на платеца, операторът връща изискванията на получателя без изпълнение.

Поръчка на клиента

Член 8 от Федералния закон "За националната платежна система" разкрива в малко по-подробна концепция за клиентска поръчка. Според законопроекта, заповедта трябва да съдържа информация, която би позволила висококачествен трансфер на средства. Списъкът на данните за прехвърлянето трябва да бъде установен със специални актове на Банката на Русия. Единствените изключения са данните за трансферите, които са източници на държавния бюджет.

Поръчката на клиента може да бъде приета за изпълнение, предадена и съхранена по електронен път, ако такава е предвидена от руското законодателство. Операторът по прехвърляне има право да прави специални поръчки от свое име за изпълнение на поръчката на клиента.

161-ФЗ от 27.06.2011 г. казва, че операторът по финанси е длъжен да бъде убеден в правото на клиента да прехвърли. Ако такова право не бъде удостоверено, операторът има възможност да откаже да изпълнява професионалните си задължения по отношение на един клиент.

Редът за използване на вида на електронното плащане

Федералният закон "относно националната платежна система" предвижда разпоредбата, съгласно която използването на електронни средства за плащане следва да се извършва въз основа на споразумение, сключено между оператора и клиента. В този случай операторът има право да откаже услугата на клиента, ако последният откаже да предостави необходимата документация или да спази изискванията, установени със закон.

Отговорност на оператора е да информира клиента за условията и принципите за използване на електронно плащане. Заслужава да се отбележи и задължението за предоставяне на известие за загубата на средствата за плащане или друго уведомление, предназначено за клиента.

Друго важно правило, което законопроектът предвижда, е забрана за прекратяване на задълженията на клиента и оператора за прехвърляне на финансиране, ако самият клиент реши да прекрати или прекрати използването на електронни платежни средства.

За кеш оператора

Малко повече трябва да говорим за оператора. Всъщност основният обект на разглеждания законопроект е операторът. Член 11 гласи, че професионалните оператори могат да бъдат различни кредитни организации, които имат възможността да извършват трансфери, или държавни корпорации (като Внешекономбанк). Е оператор и пряко Банката на Русия.

Член 12 установява изисквания за оператора на електронни платежни системи. Според статията, такъв оператор може да бъде всеки небанкова кредитна организация извършване на парични преводи без отваряне на специални банкови сметки. Операторът е длъжен да установи следните правила за прехвърляне на финансиране:

• реда на дейността, свързана с прехвърлянето;
• процесът на предоставяне на клиенти на платежни инструменти и прехвърляне на средства с тях;
• процедурата за дейността на оператора при привличане на банкови агенти, предоставящи клирингови (безналични) услуги;
• процеса на обмен на информация при извършване на трансфери.

Операторът на електронни средства може да сключва договори с други организации.

Процедурата за предоставяне на платежни услуги

Член 20 установява основните правила относно процедурата за прехвърляне на средства. Какво трябва да се определя от тези правила? Съгласно закона, си струва да се подчертае тук:

• процеса на взаимодействие между участниците в платежната система и нейните оператори;
• процедурата за упражняване на контролни и надзорни дейности в съответствие с установените от закона правила;
• отговорност за неспазване на правилата;
• критерии за спиране или прекратяване на участие в системата за преводи;
• процесът на привличане на операторите на услуги и поддържането на списък на операторите;
• процедурата за прехвърляне на средства в рамките на системата за преводи;
• създаване на национална система за разплащателни карти;
• процедурата за клиринг и много повече.

Така член 20 установява много голям брой правила и изисквания за цялата платежна система.

Членове на системата за преводи

Кой, съгласно чл. 21 от разглеждания Федерален закон, може да бъде член на платежната система? Това е, което регламентът посочва:

• оператори на финансови трансфери;
• Организатори на търговия;
• застрахователни компании;
• федерални органи на хазната;
• федерални пощенски органи.

Темите на националната платежна система и изискванията за тяхната дейност са посочени в следващите статии. По-специално, заслужава да се подчертаят различни международни финансови институции и банки, които не са част от руската финансова система.

По този начин процедурата за използване на електронни платежни средства е ясно регламентирана в разглеждания регулаторен акт.

За националната платежна система

Трябва също да разкажем за системата за разплащателни карти. Член 30 гласи, че целта на организирането на такава система е да се осигури ефикасно, непрекъснато и достъпно предоставяне на услуги за финансов трансфер. В рамките на системата парите могат да се прехвърлят чрез специални платежни карти и други електронни платежни средства. На картите трябва да се постави знак, принадлежащ на обслужващия оператор. Картите трябва да се предоставят на клиентите при стриктно спазване на правилата на системата за преводи. Ако на картата е поставена марка за услуги, принадлежаща на чуждестранен оператор, операциите на територията на Руската федерация ще продължат да се извършват в съответствие с правилата на руската платежна система.

За сметка на гаранционния фонд на руската платежна система

Какви са гаранционните фондове в Руската федерация? Това са фондове, създадени от органите на изпълнителната власт за насърчаване на малките и средни предприятия, предоставящи на предприемачите гаранция по договори за кредит или лизинг.

Отварянето на сметка на гаранционния фонд на оператора на платежна система се извършва въз основа на указания на самия оператор. Ако сметката е открита за централния клирингов контрагент, операциите ще се извършват въз основа на указания на операторите без нареждане на клиринговия контрагент. Съгласието на оператора или на централния клирингов контрагент се осигурява по начина, предвиден в банковия договор в съответствие с правилата на платежната система. Операторите и клиринговите контрагенти имат възможност да прехвърлят собствените си средства по сметката на гаранционния фонд.

Законът също така постановява, че финансите в сметката на гаранционния фонд на платежната система не могат да бъдат възстановени за задълженията на оператора, клиринговия контрагент или друг член на платежната система.

На държавен надзор и надзор в националната платежна система

Целите на държавния надзор, съгласно чл. 31 от разглеждания законопроект, са да се осигури стабилността на платежната система и нейното развитие. Банката на Русия отговаря за надзорните дейности в съответствие с националното законодателство. Какви са контролните функции на Банката на Русия? Ето основните акценти:

• анализ на документи и информация, свързани с дейността на контролираните институции;
• инспекции от инспектори;
• използване на принудителни мерки.

Банката на Русия, наред с другото, определя срокове и форми за подаване на отчети.