Коя банка е по-изгодно да вземе ипотека? Ипотечни условия, ревюта

Днес, закупуване на апартамент или къща в ипотеката в реда на нещата. Има, разбира се, положителната страна - човек получава жилище като собственост и по този начин става независим, социалният му статус нараства. Но не трябва да забравяме, че ипотеката е преди всичко дългово задължение.

Не изпълнявайте това е неприемливо. И тъй като в подготвителния етап за регистрация на ипотеката, трябва да сравните всички плюсове и минуси. Ако се вземе решение за заем за покупка на жилище, можете да изберете банка, с която най-вероятно ще трябва да изграждате взаимоотношения в продължение на много години.

Основното е да бъдеш мъдър в избора на оптималната програма. кредитиране. Коя банка е по-печеливша? вземете ипотека? Какви са условията за кредитиране, на които трябва да се обърне внимание? По принцип ли е ипотечната ипотека? Може би е по-добре да наемете апартамент и да спестите пари за нова без банка?

Ипотечна ставка: реклама и реалност

Експерти посочват една характеристика зад банките: когато рекламират конкретен кредитен продукт, финансовите организации, като правило, не посочват типичната стойност на курса, а нейната долна граница. Например, съобщение като „заем за апартамент или къща - от 9% годишно“ трябва да се разбира по следния начин: подобна сума на лихвата е възможност да се получи само ако са изпълнени достатъчно голям брой условия.

Кредитополучателите, попадащи за тези рекламни трикове, отиват в банката, където професионалните мениджъри по продажбите на кредитни решения ги убеждават да организират на практика не най-печелившата ипотека.

Експертите съветват: никога не трябва да обръщате внимание на кредитните проценти, посочени в рекламата. Този маркетингов ход не може да помогне да се отговори на въпроса коя банка е по-изгодна да вземе ипотека. Да, разбира се, в някои случаи рекламните съобщения могат да съответстват на действителността, но това е по-скоро изключение, отколкото правило.

Разузнаване, преди да отиде в банката

Финансови експерти препоръчват на кредитополучателите, ние ще намерим печеливша реклама, за да извършим "разузнавателна" работа, преди да посетим определена банка. Това ще помогне да се определи коя банка е по-изгодно да вземе ипотека. Можете да използвате най-достъпния инструмент - свържете се с безплатната служба за поддръжка на кредитна институция (на номер, който започва от 8 800). Специалистът, който е взел телефона, трябва да зададе следните въпроси:

• в каква валута е възможно да се получи ипотека на такъв и такъв (например 9%) процент;
• какви са условията, които кредитополучателят трябва да изпълни, за да получи такъв заем;
• какъв вид кредитен продукт съдържа толкова ниска ставка.

С висока вероятност, казват експерти, специалистът ще отговори както следва. Първият въпрос е в долари или евро. На втория - с малък (около 5-7 години) срок на заема. На трето - този процент е определен за продукти, които предполагат плаващ лихвен процент. Средният руски човек, мисля за коя банка е по-изгодно да вземе ипотека, тези отговори може да не е достатъчно.

Важен ли е лихвеният процент?

Някои финансови анализатори подчертават важен нюанс на кредитния пазар (в ипотечния сегмент той също съществува). Факт е, че лихвеният процент не е абсолютен показател за цената на кредита.

Помислете за пример. Банка "А" емитира кредити на 10%, но в същото време изисква комисионна от около 2% от общата сума на кредита, а също така въвежда значителни глоби за частично и пълно погасяване на по-рано (това действие, между другото, е незаконно). Докато Банката "Б" издава заеми на 11%, но не включва никакви такси и санкции. Като правило експертите отбелязват, че е по-изгодно да се възползват от офертата от втората кредитна институция.

Кредитополучателите често се убеждават, че се нуждаят от ипотека, където най-печеливш компонент е лихвеният процент. Както виждаме, това не е правилната идея. Има три основни критерия при избора на програма за ипотека:

• процент;
• начисляване на такси за предсрочно погасяване (но само ако има закон, който изрично го позволява);
• Свързани с обслужването на кредита разходи.

Освен посочените три критерия, съществуват и редица други компоненти на кредитната база. От тях зависи и печелившата ипотека.

Ние ги изброяваме.

застраховка

Жилището, което е взето на ипотека, трябва да бъде застраховано (като правило това включва обезщетение в случай на унищожаване на апартамента в резултат на технологични аварии или природни бедствия). Разходите за политиката, разбира се, са сравнително ниски, ако я сравним с цената на заема, но все още има смисъл да прекарваме време и да избираме най-печелившата програма (разбира се, да я координираме с банката). Също така, кредитополучателят трябва да определи дали ще издаде допълнителна застраховка (покриваща, освен основните видове рискове, отбелязани по-горе, други случаи).

Размерът на първоначалното плащане

От много експерти, този критерий се нарича един от определящите фактори при формирането на крайната ставка по ипотечен кредит. Общото правило: колкото по-голям е депозитът, толкова по-нисък е процентът на банката.

Условия на плащане

Това е друг важен критерий. Колкото по-дълъг е периодът на погасяване, толкова по-ниска е месечната вноска, но в същото време, колкото по-бавно се изплаща заема, толкова повече се “натрупва” интерес за използването му. И най-важното е, че колкото по-дълъг е периодът на плащане, толкова по-висок е лихвеният процент от банката.

Печелившата ипотека е комбинация от всички горепосочени фактори. Кредитополучателят трябва да похарчи много време и усилия, за да ги изучава и анализира, но резултатът може да си струва. Експертите съветват да не пренебрегвате нито една от нюансите. Разликата в десети от лихвата по банковата лихва годишно за използване на заемите води до спестявания (или, обратно, надплащане) в размер на десетки хиляди рубли.

Избор на банка

След като вземем решение за формулите за изчисляване на печеливша ипотека, нека преминем към практическата част - избора на конкретна финансова институция. Къде да получите печеливша ипотека и да не плащате?

Анализаторите препоръчват да се обърне внимание предимно на банките, с които кредитополучателят вече взаимодейства по някакъв начин. По отношение на заплатите, например. Като правило, най-печелившата ипотека, казват експерти, в банката, в която отива „заплатата” (ако говорим за лихвения процент, стойностите се намаляват спрямо средните за пазара най-малко с 0,5-1%).

Особености на кредита: Сбербанк

Традиционно, от съветските времена, руснаците отиват в тази банка като приоритет. Ако приемем, че тази финансова институция е точно мястото, където е най-лесно да се получи печеливша ипотека.

Делът на Съвета за сигурност на Руската федерация в националния ипотечен пазар е повече от 50%. В периода от 2010 г. до 2013 г. заем за закупуване на жилища в Сбербанк е емитирал 1,4 млн. Кредитополучатели и през това време около 1,7 трилиона рубли са издадени от финансова институция.

Ипотечните условия, предлагани от различни регионални поделения на Съвета за сигурност на Руската федерация, могат да варират значително. Отбелязваме само настоящите общи закони на кредитната политика на Сбербанк (и където е възможно посочваме усреднените стойности).

Минималният размер на ипотечен кредит, издаден от Съвета за сигурност на Руската федерация, е 45 хиляди рубли. Максималният срок на ипотечните плащания е 30 години. Стандартна първоначална вноска - 15% от стойността на апартамент или къща.

Цените от Сбербанк варират в региона от 12-13.5%.

Някои клонове на Съвета за сигурност на Руската федерация могат да издадат ипотека без позоваване на 2-NDFL от работа, но при едно условие: първоначалната вноска трябва да бъде най-малко 40%. Вярно е, че цените ще бъдат по-малко печеливши - около 13-13,75%.

Специфика на кредитите: Банка на Москва

Помислете за условията на ипотеката в най-близките конкуренти на Съвета за сигурност на Руската федерация. Например в Банката на Москва минималният размер на ипотечния кредит е 170 хиляди рубли. Срокът за плащане, както и в Съвета за сигурност на Руската федерация, е максимум 30 години. Размерът на авансовото плащане също е идентичен с този за Сбербанк - 15% (обаче, за служители на някои сектори на публичния сектор има преференциална „тарифа” от 10%).

Лихвеният процент е около 12.75-13.65%.

Особености на заема: Алфа-Банк

Експертите приписват тази кредитна институция на тези, които предлагат благоприятни условия за ипотека. По-специално, минималният размер на първоначалното плащане в Алфа-Банк е 10%. Максималният срок на погасяване е 25 години. Ставката е около 12.5-13.2% (и за клиенти, които имат банкови сметки - 0.5% по-ниски).

Забележителна е политиката на Алфа-Банк индивидуални предприемачи. Обикновено финансовите институции не са много лоялни към ИС, считайки ги за кредитополучатели с нестабилна платежоспособност. Но Алфа-банка е готова да издава ипотечни кредити на предприемачи, но при условие, че те правят авансово плащане от 20% от стойността на апартамента или къщата.

Особености на кредита: Делта Кредит

Много експерти похвали банка Делта кредит за удобни условия на ипотека. Тази финансова институция предлага жилищни кредити с комбиниран лихвен процент (макар че става дума за кредити в чуждестранна валута). Нейната основна част е 6–9%, но към нея се добавя и плаващ по отношение на стойностите на годишната ставка Libor (стойността, определена за определена валута за Лондонската фондова борса).

Преглед на необичайни програми за заем

Помислете за примери за ипотечни програми на водещи руски банки, които не са много сходни с типичните пазарни оферти. Сега не всички от тях са от значение, но самият факт, че такива продукти са възможни по принцип в Руската федерация, е интересен. Няма такава банка, която да предлага еднозначно най-благоприятните условия за ипотека, базирани на стандартни оферти. Може би сред ексклузивните ще открием забележителни кредитни решения.

Например, VTB24 Bank е разработила програма, в която се реализира ипотечно недвижимо имущество. Процентът по него беше определен като много нисък - 7,75% (някои експерти посочват, че той е просто идентичен с лихвения процент по рефинансиране на Централната банка на Руската федерация).

Местоположението на апартаментите за тази програма е Москва и други големи градове на Русия. Основният недостатък на това предложение от VTB 24 експерти, наречен висок (като правило) стойността на обезпечението недвижими имоти.

Сбербанк също успя да се отличи, като измисли програмата „Десетте най-добри“. Според него лихвеният процент по апартаментите е 10% с първоначална вноска от 10%. Реших да предложа подобна програма на клиентите си MKB Bank. Ипотека от 10% бе предложена на кредитополучатели от Москва и региона (но периодът на погасяване не можеше да надвишава 5 години).

Банките, както виждаме, понякога предлагат интересни кредитни решения.

Евтини ипотека: мнението на анализаторите

Много експерти финансовия пазар смятат, че ипотека днес е продукт за богатите кредитополучатели. За да вземете благоприятен заем за закупуване на жилище, трябва или да спечелите добре (и да платите по-рано), или да имате впечатляващо авансово плащане. Банките, които ще гарантират наличието на заеми за онези хора, които не могат да се похвалят нито с един, нито с друг, както наблюдават анализаторите, все още не са се появили в Русия. Най-печелившата ипотека, ако следвате логиката на експертите, които се придържат към горепосочената гледна точка, е за тези хора, които биха могли да си купят апартамент без банка.

Примери за рентабилни ипотечни решения

Нека се опитаме да отговорим на един и същ въпрос за коя ипотека е по-изгодно. Поне по отношение на лихвените проценти и условията, при които финансовата институция е готова да ги намали. Помислете за избор на ипотечни програми, които участват, в които кредитополучателят има шанс да направи ипотечен процент под средния за пазара.

1. Програмата "Апартамент" от банка Societe Generale.

Коефициентът е 9,25%.

Срок на изплащане (максимум) - 5 години.

Авансово плащане - 40%.

2. Стандартната програма на Absolutbank.

Размерът е 9,99%.

Авансово плащане - 70%.

Срокът на плащане е 5 години.

3. Програмата "Стандарт" от Barclays.

Процентът е 10,5%.

Принос - 40%.

Плащания - 5 години.

4. Програмата "Вашите жилища" от Svyazbank.

Процентът е 10,5%.

Принос - 45%.

5. Програма "Собствен апартамент" от Собинбанк.

Процентът е 10,9%.

Принос - 50%.

6. Програма "Апартамент" от РосЕвроБанк.

Ставката е 11%.

Принос - 50%.

Подобни условия предлагат и други големи финансови институции (Газпромбанк, Металинвест, УралСиб). Не е толкова лесно да се определи в коя банка ипотеката е по-достъпна, където е по-печеливша. Някои експерти съветват подаването на заявления до няколко финансови институции наведнъж. Възможно е в някои от тях на клиента да бъдат предложени по-преференциални условия в сравнение със средните пазарни оферти. Това може да се дължи например на сезонни действия. Или, например, от факта, че в деня на подаване на заявление ще има някакъв професионален или тематичен празник, а кредитополучателят ще трябва да се занимава с района, в чиято чест се провежда празникът. Такива случаи са известни на пазара.