Какво е LCA? Доброволна медицинска застраховка

Редица големи компании подобряват статута си на работодател, включително доброволна медицинска застраховка в своя социален пакет. Но не винаги е ясно какво се крие под тази „кифла“. Всички политики са еднакви или се различават по обхвата на услугите? Колко по-добър LHR е MHI? Какви са капаните при проектирането на такъв договор? И колко струва това? Ще разберем по ред.

За здравното осигуряване като цяло

Нека започнем с най-важното: нека дефинираме какво е LCA. Съкращението означава доброволно медицинско осигуряване.

Свободната медицина е много конвенционална концепция. Дори ако сте посещавали общопрактикуващ лекар в редовна градска клиника и не сте платили за това, това не означава, че услугите му наистина са безполезни. Фирмите-работодатели, които закупуват полици за своите служители, редовно удържат определена сума в фонд за задължително здравно осигуряване, който зависи от размера на техните заплати. Този фонд финансира работата на лекарите, която за населението изглежда свободна.

Не само в клиниката, от която се изисква политика на задължителна медицинска застраховка, изготвят карта и ги накарат да вземат прословутите купони. Всички тези „хартиени листове” в крайна сметка са необходими на медицинската институция, за да информира застрахователната компания, че такъв и такъв гражданин е получил услугата.

Затова политиката на MHI е необходима, така че клиниката да е сигурна, че застрахователят ще плати за посещението ви при лекаря. Ако не сте осигурен, ще трябва да платите за съвет от лекаря от собствения си джоб. Вярно е, че лекуващият ви лекар няма да има полза от това, но това е друга история.

Уловът е, че услугите, предоставяни съгласно политиката на OMS, са ограничени. Можете да се лекувате само в определени институции, а за някои тестове и процедури ще трябва да платите допълнително. Ако закупите VHI политика, някои от тези ограничения ще бъдат премахнати.

Какво е LCA?

Сключването на договор за доброволна медицинска застраховка позволява достъп до пълно и скъпо лечение в търговските клиники. Вие избирате институцията, в която желаете да получавате услугите на лекарите, сключвате споразумение с застрахователя и плащате за полицата.

Това е скъпо и вероятно няма да използвате политиката. Но ако изведнъж възникне необходимостта от трудно и скъпо лечение, то въвеждането на застрахователната премия ще бъде по-изгодно, отколкото ако сте платили за всички услуги на клиниката.

Какво е включено в LCA

Сега, когато стана ясно какво е LCA, нека се заемем с набор от услуги. Предимство на това вид застраховка, която клиентът избира видове медицински грижи и колко иска да получи. Списъкът може да бъде всичко: от стандартна извънболнична помощ до платени раждания и санаторно-курортно лечение. Клиентът също така определя в коя клиника е по-удобно да се консултира с него.

Разбира се, колкото повече услуги са включени, толкова по-скъпа е политиката. Цената се влияе и от наличието или отсъствието на хронични заболявания и избраната медицинска институция. Между другото, не е необходимо да има една клиника. Има VHI мрежови програми, в които притежателят на полицата има право да кандидатства във всяка клиника от участниците в програмата.

всеки застрахователна компания собствената си тарифна политика и цената на еднакъв, на пръв поглед набор от услуги може да варира в зависимост от организацията.

Видове LCA

В Русия по-често срещано корпоративно LCA е когато договорът за LCA е сключен с юридическо лице, което купува застраховка за своите служители.

През последните години индивидуалното и доброволното здравно осигуряване придобива все по-голяма популярност, но тук мнозина ще бъдат разочаровани. Неприятният нюанс е, че самите застрахователи не си сътрудничат много доброволно с физически лица - те считат тази дейност за доста нерентабилна. Затова застрахователите отнемат много по-малко от корпоративни клиенти, отколкото частни.

Ако юридическо лице закупи застраховка за служители, това не означава, че всички те ще се възползват от получените обезщетения. Ако дадено лице поотделно кандидатства за политика, тогава има причина да се смята, че той има някаква болест, която изисква скъпо лечение.

Положението в областта на LCA е малко по-добро за гражданите на други държави. Медицинската помощ на чужденци на свободна основа е много ограничена, така че желанието им да издават доброволна медицинска застраховка не се възприема като намерение за решаване на сериозни здравни проблеми за относително малко пари.

VHI цена

За юридическите лица разходите зависят от броя на служителите. За компаниите цената на една полица на служител може да варира от 8-10 хиляди рубли с икономическа версия. Ако изберете премиум услуга, цената се покачва до 100 хиляди рубли или повече.

VHI за физически лица струва средно 25 хиляди рубли годишно, ако не и много глем. Както вече споменахме, за частни клиенти тази услуга е почти лукс. Например, ако смятате, че компанията Ingosstrakh, VHI в Москва за физически лица се предоставя на цена от 38 хиляди рубли. Това е основен пакет, който дори не включва стоматологични услуги, за които в действителност много хора вземат доброволно осигуряване.

Разбира се, закупуване на политика за 25 хиляди рубли не ограничава обхвата на медицинските услуги с тази цифра, защото застрахователната сума е няколко пъти по-висока от застрахователната премия. Това означава, че плащате 25 хиляди, а можете да получите услуги за няколко милиона. Това е ползата от LCA.

Какви компании предоставят VHI услуги

"Ингосстрах" е една от водещите компании в тази област. VHI се предлага в пет варианта, и ако нито една от програмите не е удобна, тогава можем да се споразумеем за разработването на индивидуален пакет от услуги.

Други компании са ВСК, застраховка УралСиб, застраховка "Ренесанс", "Росгосстрах", "Руски стандарт", "РЕСО-гаранция", "Съгласие" и др.

Понякога компаниите предоставят ограничени политики. Например, VTB Insurance има застрахователна програма за критични заболявания (инфаркт, инсулт, онкология и др.). Alpha Insurance има защита от ухапване на кърлежи.

Данъчни облекчения

Тъй като застрахователните услуги в Русия са недостатъчно развити, много от тях не само не знаят какво е VMI, но и какви са ползите за него. Но ако работите официално и редовно плащате данък върху доходите, имате право социално приспадане до 120 хиляди рубли годишно. Това означава, че държавата е готова да върне до 15,6 хиляди платени данъци.

Освобождаването се прилага само за LCA. При закупуване на други видове застрахователни полици не се предоставя приспадане.

Предимства и недостатъци на LCA

Плюсове и минуси на LCA лежат на повърхността. Всеки човек, който лично е използвал услугите на публични и частни клиники, ясно е усетил разликата. В едно търговско заведение лекарят винаги има време да се вслушва внимателно в пациента, без суета, псуване и опашки. Клиниката е отворена в събота и неделя и късно вечерта. И ако клиентът има нужда, например, от невролог, той стига до него, заобикаляйки терапевта.

Все повече пациенти се отърват от необходимостта да се подлагат на ненужни изследвания. Кой е изправен, той знае, че без значение какъв проблем се е обърнал към държавната клиника, той най-вероятно ще напусне кабинета на терапевта със стандартен списък от тестове, които трябва да бъдат предадени, за да се обърне към гастроентеролог например. В края на краищата, за всеки анализ медицинското заведение получава плащане. Но това е малко вероятно да се вози с LCA. Застрахователните компании, които трябва да плащат за всяка манипулация, няма да позволят на лекарите да ги вземат за носа.

Основният недостатък на LCA е високата цена, както и трудността при избора на правилния застраховател и оптималната програма. Сега знаем какво е LCA и как да използваме тези услуги.