Хората третират кредитите по различен начин. Някои смятат, че стоковите кредити помагат за по-бързото закупуване на желания продукт, докато други го разпознават като чудесен начин да изберете всички спестявания от населението.
Тази статия няма за цел да ви убеди в едно или друго мнение. Основната задача ще бъде да се обясни естеството и условията на потребителското кредитиране за закупуване на стоки. А заключенията за това, което е лошо и добро, вече можете да направите.
Търговските заеми са целеви заем. Това означава, че клиентът не получава пари в брой. Самата банка прехвърля средства чрез безналичен превод по сметката на магазина, където кредитополучателят иска да закупи стоки.
Подобна схема се използва за кредитиране за закупуване на автомобил или недвижим имот. Стойността на кредитите се различава от горното, тъй като размерът на кредита в тях е много по-малък. Размерът на парите, че банките са готови да предоставят на кредитополучателя да купуват стоки в магазина е десет пъти по-малко, отколкото при закупуване на жилище или кола.
Втората разлика в стоковите кредити е кредитният период. По принцип, потребителското кредитиране на стоки предполага срок на сделката до 2-3 години. В случай на автомобил или недвижим имот, продължителността на договора може да достигне 15-20 години, в зависимост от условията на дадена банка. Лихвата или таксата за ползване на кредит може да бъде по-висока или по-ниска от условията, които се предлагат за големи сделки за кола или къща. Това се дължи само на политиката на самата банка, която се основава на структурата на кредитния и депозитния портфейл.
Ако сравните стокови кредити с тези, които се издават в брой в ръка, първите се различават по евтино. За пари, които могат да бъдат използвани за някаква цел, хората винаги ще плащат повече, и това е логично. Всъщност, в случай на невъзможност за извършване на плащания по заема за стоките, банката може да я конфискува и това е вид предпазна мрежа. Във втория случай процесът на погасяване на дълга е много по-болезнен и по-дълъг.
Например, ако сравните реалния лихвен процент по заеми в брой от големи банки, можете да броите около 70% годишно, включително застрахователни плащания. В кредита за стоките този процент е около 30-40% годишно.
Банков заем за продукт може да бъде или със задължителен аванс или без него. Това е добре в случая, когато нямате пари в момента и нямате възможност да направите „нулево“ плащане. обаче лихвени проценти по кредита с тази опция често са на по-високо ниво.
И ако имате пари, за да направите авансово плащане, не забравяйте да го направите - това значително ще намали нивото на надплащане и дълговите си задължения.
това формуляр за кредит може да бъде както при животозастраховането на кредитополучателя, така и със застраховката на привлечения имот. А може би дори и без опцията за застраховка - по избор на клиента.
Най-често тази форма на кредит се намира с метод на плащане, който се нарича анюитетно плащане. Тя предполага равни плащания в полза на банката през целия кредитен период.
Изчислява се просто:
При сключване на договор е необходимо да се обърне внимание на следните точки, които са задължителни:
Според статистиката, предоставена от адвокатите, 8 от 10 души не четат договори, които подписват. Подобна небрежност към документи е неприемлива, особено когато човек взема заем от банка.
Задължително е да се проучи изцяло договора и да се прочете до последната дума. Един консултант може да не ви каже всичко или да „забравите“ за нещо. Ако приключите с четенето на документа, който подписвате, шансовете за измама ще бъдат много по-малко.
Лихвата по такъв заем не зависи от начина на регистрация. Всеки ден се увеличава броят на каналите, с които можете да получите банков кредит.
Първият вариант е да се свържете с клон на банката. Класическият начин да получите заем за даден продукт е да отидете директно във всеки офис на финансова институция. Може би това е единственият начин, който ще ви позволи да намерите всички кредитни условия изцяло. Въпреки че всичко зависи от уменията на представителя на банката, която ще ви служи.
Разбира се, тази загуба е голяма загуба на време. Много често всичко се случва по следния начин. Човек отива в банката, за да вземе заем за стока. Преди да стигнете до кредитния съветник, трябва да застанете на опашка. Например, ако имате двама души пред вас, тогава ще ви трябват приблизително 20 минути, за да изчакате, докато бъдат обслужени. Тогава времето се изразходва за консултации и въвеждане на заявлението в програмата, където е посочен размерът на кредита. Това е около десет минути. Ако програмата е отхвърлила искането и е взела отрицателно решение, тогава по принцип е загубено време.
Освен това, след издаване на положителен резултат, банката ще се нуждае от подробности за стоката - фактурата е от магазина, където искате да закупите продукти. И има два начина: или човек отива в магазина сам, взема фактурата и я връща обратно в банката, или финансовата институция може да се съгласи самостоятелно с продавача. И в двата случая, времето се изразходва доста, така че за да се ускори процесът, първо трябва да отидете в магазина, да вземете сметката и едва след това да отидете в банката.
Вторият начин е да се издаде заем за парични средства директно в магазина, по време на покупката на стоката. Вие, вероятно, многократно сте виждали представители на различни банки или финансови институции, разположени в магазините за домакински уреди. Този ход се предприема, за да се спести времето на клиента, а също и с цел „да го вземе“ по-топло, когато очите на човек светят в очакване на нова покупка. Кредитният съветник е готов да предостави заем в рамките на 5 минути. Основното нещо - не бързайте и да научат от него всички условия. Често в големите магазини има представители на няколко банки. Ако не харесвате предложението за кредит, винаги можете да се свържете с представител на друга финансова институция.
Първо, обикновено в такива места работят представителите на банките, които са доста способни да издават заеми и да налагат нерентабилни оферти. Далеч от банката, те дори могат да измислят някои несъществуващи условия, допълнителни кръстосани продажби. И е доста трудно да се види чрез тях. Например, директно във финансова институция в случай на липса на доверие в банков служител, винаги можете да се свържете с неговия шеф. И на това място такъв кредитен съветник е "негов собствен господар".
Но не се притеснявайте, има начин да се измъкнете от тази ситуация като победител. Всяка банка има гореща линия, на която винаги можете да се обадите. Често се случва и други кредитни условия да ви бъдат съобщени по телефона и те няма да съвпадат с тези, които ви е съобщил представителят на банката, който работи в магазина.
Забележка: правилните условия ще бъдат само онези, които сте изразили оператора на кол центъра. Защо? Защото всички телефонни разговори в банката се записват и в случай на спорни ситуации могат да се използват като доказателства. Следователно операторите не могат да ви излъжат и да предоставят невярна информация. Във връзка с това, след като се съмняваше какво ви казва кредитният консултант в магазина, помолете го да даде номера на горещата линия и да се обадите там.
Напоследък този метод е много популярен, тъй като ви освобождава от необходимостта да присъствате в банка или магазин, чакайки своя ред. Всичко е съвсем просто - отидете в интернет и след няколко минути направете заявка.
По този начин ще ви спести много време. Само за няколко минути можете да прегледате офертите на различни банки и да изберете подходящия.
Подходящ е и за тези, които не желаят или не обичат да общуват с банкови служители.
Основната отрицателна точка, която си струва да се отбележи, е непълната прозрачност. На страницата за заем не са написани всички условия, съдържащи се в договора за стоков кредит, някои нюанси на сделката също могат да бъдат пропуснати. Това се прави, за да се привлекат повече клиенти.
В 99% от случаите не се изисква застраховка. Тя винаги се налага и представя под формата на единствения възможен кредитен вариант.
Разбира се, всяка банка изготвя заеми на свои собствени условия и е доста трудно да се спори с неквалифициран човек. Буквално казано, един представител на финансова институция просто ще каже на всякакво възмущение: „Не ми харесва нещо? Това е доста добър начин да диктувате условия. И хората, които спешно трябва да направят покупка, просто трябва да "поглъщат" нерентабилни условия за кредитиране.
Вижте условията на всеки застрахователен договор което ще ви предложи да подпишете. Там няма да намерите нито един намек, че е задължителен. Всеки такъв договор ще се нарича "Договор за доброволно осигуряване" или ще започне с тези думи.
Можете също да поискате от служител на банката да ви покаже така наречения паспорт за финансови услуги. Точно както имате граждански паспорт, в който са посочени всичките ви данни, така всеки банков продукт има документ, съдържащ всичките му условия.
Това твърдение е неразумно, тъй като дните, когато хората разглеждат заявление за кредитиране, отдавна са изпаднали в забрава. Сега всичко е много по-просто: приложението се въвежда в специална програма и в автоматичен режим компютърът избира подходящото решение. И повярвайте ми, ако нямате отрицателна кредитна история в базата данни, тогава можете да получите кредит без налагане на застраховка.
Дори ако вече сте се предали под натиска на кредитен съветник и сте се съгласили на застраховка, не мислете, че всичко е загубено. Можете да се обадите на застрахователната компания по едно и също време или на следващия ден и да ви уведоми, че искате да нарушите застрахователния договор. В този случай те ще трябва да ви дадат формуляр за кандидатстване и да посочат адреса, на който ще бъде изпратен. Вярно е, че няма да можете да си върнете 40% от сделката, тъй като често това е процентът, който застрахователната компания поема от „бизнеса си“. Но поне нещо да се върне в джоба ви ще успее.