Подчинен заем - какво е това? Какви са условията на предоставянето му?

Субординираният заем е специален вид заем, който се отпуска за срок не повече от пет години и няма възможност за предсрочно погасяване. Изцяло просрочените плащания могат да бъдат изплатени само след изтичане на договора. Ако възникне ситуация, когато кредитополучателят стане фалирал по различни причини, следва да се отбележи, че вземанията на кредитора за връщане на такъв заем ще бъдат изпълнени последно, тоест само след като задълженията към други кредитори бъдат възстановени.

Според закона подчинен кредит (395-P - Регламент на Банката на Русия от 28 декември 2012 г.) относно методологията за определяне на размера на собствения капитал (капитал) на кредитните организации ("Базел III") се предоставя само на кредитни организации, така че те да могат да увеличат Средствата, получени за този вид кредитиране, незабавно се включват в категорията на допълнителния капитал на банката, която е получила кредита, което от своя страна е един от компонентите на собствен капитал.

Какви са характеристиките на подчинения кредит?

За банковата система на страната ни, подчиненият кредит е сравнително ново явление, въпреки че е доста популярно в западните страни. Освен факта, че той е строго ограничен и няма възможност за предсрочно погасяване, подчиненият заем трябва да отговаря на условията:

1. Кредитният дълг се погасява едва след изтичане на срока на кредита, т.е. еднократно плащане. От една страна, това е предимство, а от друга - недостатък. С други думи, достойнството се крие във факта, че през целия срок на договора за кредит кредитополучателят е сигурен, че никой няма да поиска нищо от него, а недостатъкът е, че той няма да бъде в състояние да плати кредита по-рано и да спести лихва върху него.

2. Подчинен договор за кредит може да се сключи строго с юридическо лице, но в нашата страна е по-практично да го предоставя на банки. В този случай тя помага за решаване на проблемите, възникващи с капитала, и е мярка срещу началото на кризата. Освен това тя помага на много банки да не фалират.

3. Банка, която е получила подчинен заем, всички средства могат да бъдат включени в допълнителната капиталова сметка, ако Централната банка не е сключила договор за повече от пет години. Ако срокът е по-малък, тогава привлечените средства могат да се използват само с редица ограничения.

Подчинен банков кредит

По правило условията на договора се изготвят по такъв начин, че докато Централната банка не го допуска, не е възможно да се върнат лихвата и основния дълг. Само той може да направи каквито и да било корекции в договора и да даде разрешение за предсрочно погасяване, както и да преразгледа размера на лихвите по кредита. Подчиненият заем с допълнително условие не трябва да съдържа такива позиции, които могат да имат някакъв ефект върху прекратяването на договора.

Ако кредитополучателят стане банкрут, тогава изискванията за погасяване на този заем ще бъдат изпълнени само като последна инстанция, след като всички други дългове бъдат върнати на други кредитори.

Кой друг може да получи подчинен кредит?

Този вид кредитиране е приложим не само за банките.

1. За АО. В този случай, подчинените заеми се отпускат, когато дружеството не може да емитира акциите си поради малкия си размер, дружеството съществува неотдавна и не може да получи обикновен заем, организацията е в риск и следователно акциите му не се продават, дружеството е в изключително трудно финансово положение. Като сключва договор, компанията подобрява позицията си, укрепва активите си, придобива други фирми и т.н. Такъв заем е печеливш за заемодателя, тъй като той инвестира в някакъв бизнес и получава доход от него.

2. От основателя. Например, на учредител се отпуска заем за организация, която е длъжна да изпрати на фонда. Възстановяванията се извършват с еднократно плащане в края на срока.

3. От застрахователната компания. Законодателството определя подчинен заем - това е заем, предоставен за период не повече от пет години и с лихвен процент, който не е по-висок от лихвения процент по рефинансиране с коефициент 1,1. Същата сума на кредита не може да бъде повече от 25% от общите средства на застрахователната компания. Също така, подчинените заеми могат да се предоставят от държавата, частни инвеститори или застрахователни дружества майки.

Какъв е лихвеният процент по подчинения кредит?

Подчиненият заем не е обикновен потребител или друг, така че лихвеният процент по него не може да бъде по-висок от лихвения процент по рефинансиране. То е строго фиксирано и не подлежи на допълнително преразглеждане. При вземането на такъв заем не се изисква допълнително обезпечение. Освен това договорът не включва клаузи за санкцията.

Какви изисквания трябва да отговарят на подчинения кредит?

Например, подчиненият заем на Сбербанк има редица характеристики и разлики от други програми за кредитиране.

Първо, той не изисква допълнителна финансова гаранция, тъй като чрез отпускане на заем се има предвид обезпечение или просто увеличаване на стабилната работа на дадена банка, поради което договорът не предвижда наказателни клаузи.

Второ, в договора има клауза, която забранява прекъсването му рано.

Трето, посочена е възможността за промяна на лихвения процент през целия срок на кредита.

Какво се случва, ако условията не са изпълнени?

Ако едно от тези изисквания не е изпълнено, споразумението за подчинен кредит не може да се счита за нищожно, но възникват проблеми по отношение на използването на привлечени средства. Тук се има предвид, че всички настъпили промени трябва да бъдат координирани стриктно с регулаторния орган. финансовия пазар (Централна банка на Руската федерация). В различна ситуация кредитополучателят просто изключва правото да отразява подчинения кредит като допълнителни средства.

Какви са ползите за заемодателя?

Въпреки че подчиненият заем ограничава малко правомощията на кредитора, като същевременно осигурява добра стабилна позиция на кредитополучателя, като предоставя плащане за почивка през целия срок на договора, но това му се отплаща. Подобни неудобства и ограничения напълно компенсират повишения лихвен процент в сравнение с други видове кредити и възможността да се превърне цялата сума в банкови акции, които са получили подчинен кредит.

Кой може да действа като кредитор?

Що се отнася до въпроса кой може да действа като кредитор, отговорът е много прост - той може да бъде физическо лице, търговска структура или правителствена агенция или централната банка. Същевременно кредиторите получават и допълнителни обезщетения. Тук се има предвид, че свободното финансиране може да се инвестира в доста печеливш бизнес за дълго време с възможност за големи печалби в бъдеще. Освен това с подходящи споразумения можете да извършите конвертирането пари в дела на уставния капитал, т.е. да действа като един от акционерите и да получи възможност да стане част от оперативното управление.

заключение

Подчиненият заем е иновация за руския кредитен пазар, поради което броят на тези заеми е доста малък, въпреки че западните страни широко практикуват използването на този продукт. Подчинените заеми придобиха голяма популярност по време на финансовата криза през 2008 г., когато държавното Внешэкономбанк предостави големи кредити на няколко банки за повече от четиристотин милиарда рубли. С тази стъпка финансовата система получи подкрепа за поддържане на ликвидността и стабилизиране на цялата финансовата система страна. Така се предотврати влошаването на състоянието на цялата икономика. Днес такива заеми са повече инвестиционни инвестиции, за да се разширят възможностите на конкретни финансови институции, а не да се спасят от евентуален фалит.