Връщане на дълг по заем, приет в банка

Гражданите на Русия наскоро отбелязаха рекорден брой заеми. И въпреки големия процент на просрочията, банките все още доброволно отпускат заеми. В края на краищата всички рискове са покрити с висок лихвен процент. Често той достига 25-30% годишно, като се имат предвид всички комисионни и застраховки.

В резултат на това почти всяко семейство в страната използва заем - потребител, цел или ипотека. Малкият бизнес редовно се кредитира. Но за съжаление, за някои, връщането на дълга към банката става непоносимо бреме. И какво да правя в тази ситуация?

Причини за липса на връщане

Преди да вземете пари от банката, трябва да оцените адекватно тяхната платежоспособност. Финансовата тежест може да бъде твърде тежка. И банката ще поиска връщането на дълга във всеки случай.

Най-често гражданинът не може да изплати заем по следните причини:

1. Загуба на работа или намален доход. Най-често се случва в резултат на внезапно уволнение или намаление.
2. Дългосрочни увреждания. То възниква в резултат на продължително заболяване, а самият длъжник и членовете на неговото семейство могат да се разболеят.
3. Инфлацията. Това води до намаляване на покупателната способност на населението и силно удари малкия бизнес.
4. Неподходящо използване на издадени средства.

Нито една от тези причини не е достатъчна причина за неплащане на пари.

Неплащане на заем: сценарий

Така че, е необходимо да се върне дълг по кредита, взети в банката. Но кредитополучателят не оценява своите финансови възможности и не може да плати. Какво да направите в този случай?

Има няколко опции:

1. Едно лице може да използва услугите на адвокати и да се опита да намери клаузи в договора, които са против закона. Те могат да включват различни условия за допълнителни застраховки, комисиони и лихви. Компетентен адвокат ще намери всички грешки, които ще намалят размера на плащанията или процента на санкциите.
2. След това кредитната институция трябва да получи сертификат за вече извършени плащания и пълния размер на оставащия дълг. Трябва да се проверят изчисленията на банковите служители.
3. Освен това писмено информираме банката за трудната житейска ситуация и за невъзможността за погасяване на кредита в момента. Това трябва да бъде направено лично, в отдела, т.е. попълнете заявление и го подпишете. Или чрез пощенска кутия с руска поща. Така длъжникът уведомява кредитора за проблема.
4. Можете да продължите да плащате колкото е възможно повече. Въпреки това, в действителност, банковите служители не се интересуват колко е недостатъчно - една рубла или 10 000 рубли. Това все още е забавяне. В този случай, заемът трябва да се направи най-малко едно плащане. Той гарантира, че човек не носи отговорност за измамни действия.
5. Можете да предложите на банката опция за погасяване на кредит. Адвокат ще помогне за изготвянето на нов договор с благоприятни условия за кредитополучателя. Дори ако кредиторите отхвърлят предложението, в очите на съда, ако се стигне до него, длъжникът ще изглежда като добросъвестен платец, който е попаднал в трудна житейска ситуация. Банката може също така да представи новите си условия за погасяване на дълга - с увеличение на срока, разсрочено плащане, рефинансиране, но като правило те не са печеливши за кредитополучателя.
6. След уведомяване на длъжника банковите служители обикновено се обаждат. Можете и трябва да говорите с тях. Но приемането на нов договор е само в случай, че финансовите му задължения по него са осъществими. В противен случай, това няма смисъл, а размерът на дълга само ще расте.
7. Преструктуриране на кредити. Вземете гратисен период, през който ще трябва да плащате само лихви. Това си струва да се направи, ако паричните затруднения са временни.
8. Последната инстанция е съдът. Кредитополучателят трябва задължително да донесе на негова страна адвокат за кредитни въпроси. Това ще спомогне за намаляване на финансовите претенции от банката.

Действия на банката. Първа стъпка: Напомняния за плащане

Изплащането на дълг към банката не винаги се извършва навреме и изцяло. И служителите на тези организации имат свой собствен алгоритъм на действия за работа с нарушителите.

Първият етап е превантивен. Тя има за цел да напомня на кредитополучателите за времето и размера на месечните плащания. Това става чрез SMS разпространение. По-рядко информацията идва директно чрез обаждания, няколко дни преди ден X.

Мярката има за цел да гарантира, че заетите и забравени, но платежоспособни клиенти извършват плащания навреме.

Втори етап: Късни напомняния

Следващият етап от действието за връщане на дългове по кредита се нарича Soft-Collection. Това означава преход към по-активни действия - чести обаждания и напомняния под формата на SMS и писма. Този период трае 30 дни, по-рядко - 60. Недопустимият на този етап не е вписан в категорията "злонамерен и проблематичен".

Тук е най-добре да започне диалог с банката и да се договори преференциална почивка. Трябва да платите глоба, закъсняло плащане. Но кредитната история ще остане чиста.

Трети етап: Проактивни действия за събиране

След това идва етапът на Hard-Collection. Кредиторите ще започнат активно да търсят срещи с фалит. Банката може самостоятелно да се опита да върне парите или да се обърне към организацията за събиране. Действията ще бъдат както следва:

• Чести разговори. Дори вечер и вечер.
• Осигуряване на психологически дискомфорт на платеца поради факта, че колеги, съседи, роднини и приятели научават за неговия дълг.
• Редовни посещения на служители на кредитна институция или колектори. Те дори могат да опишат имота, но това действие е насочено към упражняване на психологически натиск (имотът може да бъде описан само с решение на съда).
• Призовава не само към длъжника, но и към членовете на неговото семейство и колеги.

Този период продължава от 30 до 90 дни. За да получите друг кредит в нормална банка е невъзможно. Само микрофинансови организации могат да дават заеми, което допълнително ще влоши положението. През този период банките не са склонни да преструктурират дълга си.

Също така на този етап кредитната институция прави искове към длъжника, които се състоят не само в размера на заема и лихвите по него, но и в различни санкции. Това е първата стъпка към процеса.

Четвърти етап: Отиване в съда

Последният етап е „Правно събиране”. Ако дългът не е бил прехвърлен на колекторите, банката отива в съда. За малки заеми (по-малко от 50 хиляди рубли), решението може да направи магистрата. За останалите дела се изпращат до граждански съд.

И тук длъжникът ще трябва да оправдае причините за невъзстановяване на дълга и да го направи така, че те да са достатъчно сериозни. Но дори и в този случай заемът ще трябва да бъде изплатен.

Какво заплашва да по подразбиране заем

Ако връщането на дълга към банката е невъзможно по каквато и да е причина, тогава какво може да се сблъска с неизпълнението? Доста опции.

1. Комуникация с кредитни служители и самореализация на обезпечения. Това се случва в случаите, когато става въпрос за апартамент или кола. Трябва да се помни, че обезпечението е по-добре да се продаде, тъй като банката ще я постави на най-ниската цена.
2. Продажба на неликвидни дългове към колектори. За 20-40% от първоначалната сума, кредитът ще бъде изкупен от трети лица. Банката е длъжна да уведоми длъжника за този факт. Но съгласието на неплатеца не се изисква.
3. Съд и възстановяване на друго имущество за продажба и погасяване на кредита. Тя не попада под апартамента / къщата (ако те са единствените жилища) и личните вещи.
4. Съдът може да възстанови половината от имуществото на съпруга, ако другата половина дължи на банката. Това означава, че ако дългът е за съпруг, но съпругата му притежава кола, съдът може да го арестува, да го продаде и да вземе половината от парите от продажбата (колата е купена по време на брака и е придобита заедно).
5. Ако има други кредити, банката може да изпрати изпълнителен лист на тези организации, а парите за изплащане на други дългове ще отидат върху него. Този странен механизъм води до увеличаване на броя на дълговете, но за различните банки. Но всичко се случва в рамките на закона.
6. Дори и след решение на съда, лихвите за забава ще продължат да падат, докато длъжникът се уреди изцяло.
7. Забранява се пътуване в чужбина.

Условия за погасяване на дълга

Какво ще стане, ако не платите заема и се скриете? Има условия за изплащане на дълг към банката. Давността е три години. Но се изчислява по различни начини. Понякога съдът приема времето на първото закъснение за деня на справка, понякога е денят, в който срокът на договора за кредит изтича. Освен това всеки контакт с неизпълнението, който може да се докаже, връща този период.

Такъв начин да се отървете от заема е изключително рискован. Възможно е дългът да е прехвърлен отдавна на колекторите и те специално изчакаха, докато отнеха повече време, за да получат пълния размер на лихвите по просрочените задължения. Така че е по-добре да се намери начин за преговори с банката.

Кога мога да отпиша дълг?

Изплащане на дълг към банката не винаги е възможно. И в редки случаи се отписва. Но банките предприемат тази стъпка изключително неохотно и само в изключителни случаи, например:

• давностните срокове са изтекли (три пълни календарни години);
• мъртъв или липсващ (невъзможно да се намери);
• липса на доход, имущество за продажба от длъжника;
• малка сума за възстановяване, която не се припокрива с разходите на организациите за събиране и съдебните разходи.

Също така задълженията се анулират по процедурата на несъстоятелност на физически лица. За да направите това, трябва да имате дълг от повече от половин милион рубли и да не плащат задължения за повече от три месеца. В резултат на това длъжникът продава имота си, гаси част от заема, а останалата част се отписва. Но тази процедура налага редица ограничения - в бъдеще е невъзможно да се кандидатства за лидерски позиции (3 години) и да се вземат заеми (5 години).