Личен застрахователен договор: видове, предмети и субекти, права и задължения. Член 934 от Гражданския кодекс

Застрахователните дружества предлагат на своите клиенти да застраховат имуществени обекти или отговорност за евентуална загуба на трети лица. Такива политики посочват конкретните застрахователен обект и определя неговата стойност. При договорите за лично застраховане е невъзможно да се определи цената на човешкото здраве и живот. Застрахователят самостоятелно определя застрахователната сума, чийто размер зависи от размера на застрахователната премия и застрахователното обезщетение в случай на застрахователно събитие.

Правна рамка

Съгласно разпоредбите на чл. 934 от Гражданския кодекс на нашата страна, по договори за лично застраховане, клиент на застрахователна организация за плащане може да получи от застрахователя парична компенсация, ако настъпи събитие, посочено в договора. Това застрахователно обезщетение може да бъде получено и от лицето, в чиято полза е подписано застрахователното споразумение, или което е посочено като бенефициент.

Същността на застрахователното споразумение

Предмет на личния застрахователен договор е споразумение между застрахователното дружество и неговия клиент, съгласно което застрахователят гарантира изплащането на застрахователно обезщетение в случай на загуба на работоспособност според застрахователния риск или оцеляване до посоченото в договора застрахователно събитие. В замяна на получаване на застрахователното плащане, клиентът-застраховател обещава да заплати такса за застрахователни услуги, чийто размер е посочен в договора.

На тази основа същността на личния застрахователен договор е застрахователната защита, която в тази област е стока за клиентите на застрахователя. Застрахователят се интересува от закупуването на полицата, за да се предпази от бъдещи допълнителни материални разходи. Застрахователят се интересува от сключване на лични застрахователни договори и получаване на застрахователни премии за него.

Страни по застрахователния договор

Само лицето, неговото здраве и живот, действа като обект по договори за лично застраховане. Дали дадено лице е пряко застраховател или осигурено лице или бенефициент зависи от избраната програма.

Клиентът на застрахователната компания се задължава да заплати застрахователни премии въз основа на условията на подписания договор. По договори за лично застраховане те могат да бъдат всеки възрастен гражданин, който е способен да работи, например ръководител на производствена корпорация или частно предприятие.

Застрахователят в този сегмент на застрахователния пазар са застрахователни организации, които имат разрешителни за този вид дейност. Застрахователните дружества, въз основа на условията на личните застрахователни договори, са длъжни да обезщетяват застрахования за материални загуби, възникнали при настъпване на застрахователното събитие.

Форма на договора

Действащите норми на застрахователното законодателство за доброволни видове недвусмислено постановяват, че личните застрахователни договори се сключват изключително в писмена форма. Пренебрегването на такова обработване на застрахователни споразумения може да доведе до признаване на договора не е валидно. Въз основа на устна жалба до службата на застрахователя или чрез писмено заявление за намерение за застраховане, организацията сключва споразумение с клиента. Застрахователният документ се подписва от двама участници в осигурителния процес, което показва тяхното приемане на застрахователните условия.

Застрахователен документ

Личните застрахователни договори са обществени поръчки. Застрахователната полица трябва да включва следните точки:

• вид документ;
• правна информация за застрахователната компания;
• данни за идентификация на клиента;
• осигуреното лице и получателя;
• сумата на застрахователната сума;
• застрахователни събития;
• дати на започване и прекратяване на застрахователния договор;
• размерът на застрахователната премия, редът за неговото изплащане;
• изключения от правилата;
• подписи на застрахователя и застрахователя.
  

Характеристики на личните застраховки

Трябва да се отбележи, че за сключването на договора, в допълнение към стандартното заявление, клиентът на застрахователната компания е длъжен да попълни въпросник. По правило застрахованият е длъжен да отговори вярно на въпросите за здравословното си състояние при сключването на договора. Също така е необходимо да се информира застрахователя за минали заболявания, заболявания на непосредствени роднини, съществуващи наследствени заболявания.

Неправилната информация, предоставена от потенциалния клиент на застрахователя, може да доведе до възможен отказ от застрахователното плащане. Освен това застрахователната компания може да откаже да натрупа застрахованата сума по личен застрахователен договор, ако притежателят на полицата умишлено прикрива важна информация.

Неосигурени събития

В допълнение към невярна информация, има списък на случаите, които не са застраховки:

• застрахованият злонамерено е провокирал настъпването на застрахован риск;
• застрахователният обект е в състояние на алкохол или наркотици;
• извършване на престъпни действия;
• участие в спонтанни народни безредици, стачки, военни и терористични дейности.

Отговорности на застрахователя

Личният застрахователен договор предоставя списък на задълженията на клиента на застрахователната компания, а именно:

• информира съответната организация за събития, които могат пряко да засегнат възможността за възникване на застрахован риск и размера на предполагаемата вреда;
• да плащат своевременно застрахователни премии в съответствие с клаузите на договора;
• при настъпване на застрахователното събитие да информира застрахователната организация в срока, определен в договора.
  

Видове застрахователни договори

Застрахователните организации са разработили и одобрили правила за лично застраховане. В зависимост от вида на застрахователните рискове, личните застрахователни договори са разделени на три основни групи:

1. Застраховка при злополука или болест. По силата на такива договори изплащането на застрахователни суми се извършва при настъпване на болестта, посочена в договора, тип злополука, смърт. Заплаща се и застрахователно обезщетение за получаване на инвалидност от застрахованите рискове.
2. Медицинска застраховка. Клиентът ще може да се възползва от такава застрахователна защита, ако застрахователното събитие е причинило увреждане на здравословното състояние на осигуреното лице. Застрахователното дружество е длъжно да компенсира сумата, изразходвана за лечение, медицински процедури, рехабилитационни мерки. Застраховката се извършва както на доброволна, така и на задължителна основа.
3. Животозастраховане Този вид застраховка може да се занимава само с фирми, които имат лиценз за кумулативна застраховка. Договорите се сключват за срок от една година, като за тях се приема месечно (тримесечно, еднократно) плащане на застрахователната премия. Застрахователно събитие се счита за оцеляване до датата на изтичане или началото на застрахователно събитие (брак, мнозинство, пенсионна възраст) или смърт.

Животозастраховане

Личните застрахователни договори, по които се натрупват застрахователни премии, не се класифицират като застраховка за риск.

По правило такива застрахователни договори предполагат застрахователно плащане при настъпване на определена възраст (18, 25 години), изтичане на договора, настъпване на конкретно събитие (брак). Акумулативните видове лични застраховки включват и допълнително пенсионно осигуряване, наем.

Традиционните видове животозастраховане предполагат задължително плащане на пълната застрахователна сума при смърт по каквато и да е причина. Изключението във всички застрахователни дружества се счита за самоубийство или събития, които не са случайни. В допълнение към смъртта, застрахователното събитие може също да бъде заболяване или инцидент, който е довел до увреждане.

Колективно осигуряване

Застрахователните дружества предлагат на мениджърите на предприятия, както големи, така и малки, допълнителна социална защита за сключване на договор за лично осигуряване на служителите. Всички членове на екипа за удобство при определяне на осигурителната ставка ще бъдат групирани по възраст и професия. С навременното изплащане на застрахователните плащания застрахователната защита компенсира разходите, направени за лечение и хирургическа намеса, непредвидени медицински разходи и коригиращи мерки.

Злополука

Застрахователните договори за злополука се отнасят до споразумения за риск. Застрахователно събитие в тази категория политики предполага непредвидено събитие, което действително е настъпило и е причинило вреда на здравословното състояние на притежателя на полицата или осигуреното лице. Такива договори се сключват както от физически лица, така и за сметка на организации, фирми, частни фирми, синдикални организации. Размерът на вноските по договори за доброволно осигуряване за злополука зависи от размера на застрахователната сума и вида на професията.

Обикновено застрахователното споразумение е за една година. Въпреки това, застрахователният период може да бъде по-малък. По този начин спортистите подписват такива договори за периода на състезанието, а пътниците се считат за застраховани за периода, през който са в транзит.

Застрахователните плащания могат да се правят както от физически лица, така и от застрахователи - юридически лица. Също така, служителите на компанията могат да напишат заявление за приспадане на заплатите застрахователната премия и по-нататъшното му прехвърляне към застрахователя.

В личния застрахователен договор застрахованият е и осигуреното лице. В същото време при сключване на договор за дете или съпруг, един от съпрузите или друг член на семейството действа като застраховател. В такива случаи всеки от участниците, посочен в договора, има право да получи застрахователното плащане. Единственото условие за детето е пълнолетие.

По този начин, за да се изготви личен застрахователен договор, трябва да се свържете с профилирана компания, която се е установила на този пазар със значителен опит и липса на забавяне на застрахователните плащания. Наличието на такава застрахователна защита позволява на ръководителите на фирми да осигуряват на своите служители по-висока степен на социална защита в сравнение с предприятия, в които няма такова застраховане. Физически лица - клиенти на застрахователни компании могат да бъдат сигурни, че при внезапно настъпване на застрахователно събитие застрахователят ще изплати обезщетение за възстановяване на здравето.