Рефинансиране на ипотеки: прегледи на клиенти

2017 г. бе белязана от рязък спад на лихвените проценти по потребителските кредити, особено ипотечните кредити. И ако за тези, които само ще купуват жилища с помощта на привлечени средства, това е страхотна новина, тогава за тези, които правят плащания към банката за известно време, това е причина за негативни емоции. Разбира се, какво е да се гледа на ставка от 10% или дори 9,5, ако ипотеката ви бъде взета на 14 или 16 процента? Много разочароващо! Следователно услугата по рефинансиране стана изключително популярна. В статията ще разгледаме кои програми предлагат основните банки, какви клопки има рефинансиране, наистина ли е рентабилно, а също и да се запознаем с прегледите на тези, които вече са преминали през него.

Рефинансиране на ипотеки в Сбербанк: ревюта и условия

За да бъдат възстановени на най-известната финансова институция, хората се предлагат при условия, вариращи от 9,5% годишно (от 1 милион до 30 години). Отзивите за рефинансиране на ипотеки в Сбербанк са положителни за факта, че документите за разглеждане могат да бъдат подадени онлайн чрез личния ви акаунт на уебсайта на Domklik.

Процедурата се провежда на няколко етапа. Първо трябва да представите пакет от документи, за да проверите платежоспособността. Ако бъде одобрен, трябва да подготвите и качите хартия върху имота. Ако всичко е наред с това, се определя датата на сделката. За да подпишете договор, ще трябва да посетите офиса.

Отговорът за първоначалното заявление идва в рамките на 2-4 дни, документите за имота се считат за не повече от пет работни дни. Предимствата на хората включват удобен личен акаунт, присъствието на сайта на мениджър, който отговаря на възникващи въпроси дори и през почивните дни, както и възможност за избор на най-удобно разположен офис за сделка.

Друго предимство, което хората дават в своите прегледи, е възможността да се комбинират кредити, ако има няколко такива (ипотека, кола, потребителски кредити).

Недостатъците са високите изисквания на Сбербанк към документите. Сертификати, копия - всичко трябва да бъде направено в съответствие с техните стандарти, в противен случай хартията няма да бъде приета. Отрицателните прегледи са свързани с чести откази, особено в програмата за подпомагане на кредитополучателите, със закъснение в разглеждането, грешки на мениджърите.

Рефинансиране на ипотечни кредити във ВТБ: ревюта и условия

"ВТБ 24" предлага ставка от 9,7%, до 30 години, до 30 млн. За да кандидатствате за кандидатстване, трябва да посетите офиса. Този момент в прегледите за рефинансиране на ипотеки в "VTB 24" се отнася до минусите. Единственото, което се предлага на сайта, е да оставите молба за подробна консултация. Банката взема решение в рамките на 4-5 дни.

Отрицателните точки (в прегледите за рефинансиране на ипотеки във ВТБ 24) включват забавяне на разглеждане на документи, искания за предоставяне на липсващи документи, откази, ако капиталът за майчинство е бил използван за изплащане на основния дълг.

Ипотечна банка "Делтакредит"

Условията за рефинансиране в тази банка са както следва: сумата от 600 хиляди рубли, ставката от 10.25-10.75. Възможно е да го намалите малко повече, ако плащате еднократна комисиона. Максималният срок на заема е 25 години. Документите се преглеждат за три дни.

Отзиви за рефинансиране на ипотеки в DeltaCredit са противоречиви. Има положителни, хората като възможността да подават документи за разглеждане на молбата по пощата, посещенията в офиса са сведени до минимум, оригиналите трябва да бъдат предоставени само на самата сделка, те са похвалени за тяхното приятелско отношение и бързина на работа.

Недостатъците включват факта, че е изключително трудно да се намери информация за програмите и курсовете на сайта им, те забавят с решенията. Не всички са доволни от услугата.

"Райфайзенбанк"

Повторно кредитиране в тази финансова институция е възможно при следните условия: ставка от 9,99%, до 30 години, сумата до 26 милиона.

Удобства: предоставена е безплатна подробна консултация, документите могат да се подават както в оригинален вид, така и във всеки клон на банката и под формата на сканирани копия на имейл, зададен на вашия мениджър. Заявлението се счита за до пет работни дни, документите на имота - до три.

Отрицателни прегледи за рефинансиране на ипотечни кредити в Райфайзенбанк са свързани с факта, че те могат да забавят намаляването на цената след прехвърлянето на ипотечни кредити, има неуспехи. Те хвалят банката за учтиви мениджъри, възможността да представят документи за разглеждане под формата на сканиране по електронна поща, прозрачни условия, предоставяне на образци на договори за застраховки и кредитиране за предварително запознаване.

"Tinkoff"

Това е уникална финансова институция. Факт е, че чрез сключване на ипотека или рефинансиране на ипотека в Tinkoff Bank (ревюта потвърждават това), вие всъщност кредитирате един от неговите партньори. Изброени са следните организации:

• "Газпром";
• "Делта Кредит";
• "УниКредит";
• "МСП";
• "Уралсиб";
• "Metallinvestbank";
• "Изток";
• "Абсолютно";
• AK BARS;
• "Жилищна финансова банка".

Това дава на кредитополучателя добро предимство. В крайна сметка се оказва, че като подадете заявление веднъж на Tinkoff, вие всъщност изпращате 10 заявления едновременно на различни банки. Вероятността за одобрение в такава ситуация е много по-висока и цялата работа по прехвърлянето на документи пада кредитни рамене мениджъра. Няколко одобрения могат да бъдат получени, тогава ще бъде възможно да се избере програма с най-благоприятни условия.

В допълнение, Tinkoff обещава, че клиентите му ще получат отстъпка от 1,5% от цената (и започва от 9,49%). Следователно подобно обжалване би било по-изгодно, отколкото директно към някоя от изброените по-горе банки-партньори. Трябва само да посетите офиса веднъж, да подпишете договор за заем, всичко останало се прави чрез интернет.

Има много положителни отзиви за рефинансирането на ипотечни кредити в Tinkoff. Отрицателното е свързано с отлагане на разглеждането на молбата в някои случаи. Те оценяват факта, че не е нужно да ходят никъде, всички документи се подават чрез интернет, хората отбелязват удобството на сайта, ефективната работа на персонала, липсата на комисионна за услугите.

AHML

Прегледите за рефинансиране на ипотеки в AHML показват, че има най-интересен процент. В края на 2017 г. те предлагат 9%, при условие че сумата на кредита е 50% или по-малка от стойността на обезпеченията.

Но има изисквания. Не трябва да има просрочен дълг по предишния кредит, можете да рефинансирате не по-рано от шест месеца след регистрацията на ипотеката.

"Газпромбанк"

Условията в тази банка са следните: процентът е 9,5%, сумата е от 500 хиляди рубли, до 30 години. Отзивите за рефинансиране на ипотеки в Газпромбанк показват, че тази организация поставя условие да стане техен клиент. Негативните емоции на хората са свързани с факта, че няма възможност да се изпращат документи по електронен път за предварително разглеждане, услугата е бавна, трябва да чакате отговор на заявлението за дълго време (и много документи имат ограничена продължителност).

Характеристики на рефинансирането

Съдейки по прегледите, едно неприятно откритие за много кредитополучатели е, че процесът на подготовка за рефинансиране не се различава много от получаването на ипотечен кредит.

Тъй като трябва да кандидатствате за пари в друга организация, цялата процедура за проверка на платежоспособността на кредитополучателя, както и обектът на имота, който се залага, трябва да бъде преработен: да поръчате оценка отново, да заплатите такса, да съберете сертификати, да сключите застрахователен договор.

В някои случаи може да има още повече неприятности. Например, ако сте взели ипотека от банка, в която сте клиент за заплати, не е необходимо да предоставяте копие от трудовата книжка, отчет за доходите, трудов договор, което прави задачата много по-лесна. А в новата банка сте редовен клиент, така че се нуждаят от пълен пакет документи.

Ще се добави и необходимостта да посетите Росреест два пъти: да премахнете ипотеката от недвижими имоти, а след това с цел подновяване в полза на новия кредитор.

Завършването на отношенията с предишната банка също е задача на кредитополучателя. Какво означава това? Нова банка просто ви дава исканата сума. Проверка на селища, изплащане на оставащия дълг, получаване на сертификат, че старият дълг е напълно затворен, и прехвърлянето му към новата банка е пряка отговорност на кредитополучателя.

Ще бъде необходимо да се занимава със застраховането. Най-вероятно, компанията, в която всички рискове на сделката са били застраховани преди, новата банка няма да бъде удовлетворена. Той ще настоява за своето. Вие не можете да отидете на тези изисквания, но тогава процентът ще бъде поне с 1% по-висок.

Дали рефинансирането е рентабилно?

Когато видите залог, който е значително по-нисък от този, посочен в договора сега, въпросът в субтитрите изглежда не е на място. Но нали?

Почти всички банки предлагат анюитетни плащания върху ипотеката, не диференцирани. Техният трик е, че през първите години, когато кредитополучателят плаща предимно лихви по дълга, и самият кредитен орган намалява леко, ситуацията се обръща по-близо до края на договорния период. Ето защо, решавайки за себе си дали рефинансирането е от полза или не, трябва да се съсредоточите не върху размера на месечното плащане, а върху общата сума на плащането в полза на банката.

Обмислете конкретен пример.

Например, на кредитополучателя взе в банката 1,5 милиона рубли на 14% годишно в продължение на 10 години. Общата сума на плащането ще бъде 2 794 796. Размерът на плащането на месец е 23 290. Той плаща 8 години, т.е. 96 месеца. Той изплати 23,290 * 96 = 2,235,840.

И тук, взрив, той вижда атрактивна оферта - рефинансиране на 10%. Това е пълна разлика от четири процента! Кръгва салдото до 500 000 и изготвя договор в новата банка за оставащите две години. Размерът на месечното плащане в същото време леко намалява - е 23 072. Общият размер на плащанията към банката за тези две години ще бъде 553 739.

Сега обобщаваме 2 235 840 и 553 739, получаваме 2 789 579. Разликата с оригиналната версия, без рефинансиране, е само 5 217 рубли в полза на кредитополучателя. Но ако смятате, че при кредитиране трябва да платите отново услугите на оценители, държавни мита, нотариални услуги (ако е необходимо), подновете застрахователния договор, има редица други нюанси, се оказва, че сделката се оказа нерентабилна с явна привлекателност.

И ако разликата между ставките не е 4%, а само 1.5? Тогава се оказва доста неприятна картина. Месечното плащане ще се увеличи до 23 654 рубли, като общото плащане за 2 години - 567 688. Загубата от сделката ще възлиза на 8 732 рубли, а все пак режийни!

Нека сега погледнем друг пример. Началните условия са същите, но са минали само 2 години. Платени 558 960 рубли. Остават 1 419 229. В рефинансирането на кредитополучателя за 8 години при 10% се падат 1,4 млн. Общата сума на плащането е 2 039 407, а месечната вноска се намалява на 20 875 рубли. Обобщавайки 558,960 и 2,039,407, получаваме 2,598,367, а спестяванията са 196,429 рубли. Ако промените условията на заема, така че размерът на месечното плащане да остане почти на същото ниво (за сключване на договор не за 8, а за 7 години), ще намалите общите плащания към банката за целия кредитен период с 313 784 (почти цената на автомобила). Това вече е интересно.

Какво може да се направи? Рефинансирането е печелившо, когато плащате ипотека за много кратко време, а разликата в лихвата е 3-4 точки. Не позволявайте на себе си да бъдете очаровани от ниска ставка, пребройте общата сума на плащанията за целия период на кредитиране (калкулаторът на ипотеката ще помогне с това), помислете за режийните разходи, в противен случай можете да работите на загуба.

Реални лихвени проценти

Следващата точка, която е свързана с голяма част от негативността в обратната връзка на хората относно рефинансирането на ипотека, е свързана с реалните лихвени проценти. За да стане ясно какво е заложено на карта, вземете отново конкретен пример.

Да предположим, след като проучи всички съществуващи оферти на пазара, кредитополучателят спря в Сбербанк, който има голямо изявление на своя уебсайт, че можете да рефинансирате на 9,5%. Събира документи. И тук започва ... И вие не сте клиент на заплата, а животът и здравето ви са застраховани не в тази компания, но залогът все още не е издаден в полза на нашата банка и т.н. , Неприятна? Не думата!

Моля, обърнете внимание, че това е типично не само за Сбербанк (взето е само като пример), но и за всички кредитни институции.

Какво да правим Първо, трябва да сте психически подготвени за този момент и да не бъдете разстроени предварително. Второ, трябва да проучите условията, които позволяват да се намали лихвата и да се доближи до красивото, което ви привлече в тази банка.

Така че, за които те дават отстъпка:

• ако сте клиент за заплати;
• ако рисковете от сделката са застраховани в дружествата, акредитирани от финансовата институция (предоставен списък);
• ако доходът се потвърждава от 2-NDFL, а не сертификат под формата на банката.

Условието, което ще трябва да приеме, е, че до момента, в който залогът ще бъде пререгистриран в полза на новата банка, ще трябва да платите по-висока ставка. След потвърждаване на изплащането на рефинансирания заем и регистрацията на ипотеката, процентът ще бъде намален.

Заем и приспадане

Прегледите за рефинансиране на ипотеки съдържат друго важно предупреждение. Обърнете внимание на тази информация, която е необходима за тези, които получават приспадане на данък върху собствеността върху придобития жилищен фонд.

За да не помните с лоша дума банката и всички нейни служители в данъчната инспекция, проверете дали новият договор за кредит ясно посочва, че парите се изразходват за закупуване на жилища. Ако формулировката не съдържа това указание, можете да загубите правото да получите данъчно приспадане.

Моля, обърнете внимание, че ако рефинансирате повече от една ипотека, но комбинирате няколко кредита в едно (например, ипотека и заем за кола), тогава необходимата за IFTS формулировка няма да бъде в този случай при никакви обстоятелства. Следователно правото на приспадане ще бъде загубено.

Заключение, ако не сте намалили плащанията си с данъка, не е необходимо да комбинирате заеми.

Има много негативни отзиви за рефинансиране на ипотеки. Това се обяснява с факта, че процедурата е сложна, многоетапна, изискваща събирането на голям брой документи, както и вливането на пари, време и усилия. Ситуацията се утежнява от небрежността и невежеството на самите кредитополучатели, а в някои случаи и от некомпетентността на банковите служители. Въпреки това има много примери за хора, които успешно са преминали този път, са намалили тежестта върху семейния бюджет и са много доволни от резултата.