Ипотечно застраховане: характеристики и изисквания

Ипотека за много граждани е единствената възможност да си купят собствени жилища. Ето защо, хората често се обръщат към банките за обработка на такъв заем. За това е важно да се отговори на многобройни изисквания, така че само гражданите, които са платежоспособни, отговорни и имат добра кредитна история, могат да разчитат на такъв голям заем. В същото време банките налагат допълнително ипотечно застраховане. Закупуването на застрахователна полица за обект, който ще бъде закупен, е регламентирано със закон, така че е невъзможно да се откаже. Придобиването на животозастраховане обикновено се налага от банките, така че ако кредитополучателите откажат да закупят такава политика, те трябва да се сблъскат с високи лихвени проценти.

Концепцията за ипотечна застраховка

Ипотечната застраховка се представлява от специална застраховка, която защитава кредитора от възможни загуби. Те могат да възникнат, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си или ако възникнат други причини, които няма да могат да възстановят средства от длъжника чрез продажба на недвижими имоти, закупени чрез ипотека.

Тази застраховка се счита за защита срещу кредитен риск. Осъществява се със застраховка на закупения обект, титла или живота и здравето на купувача. В този случай заемодателят винаги е бенефициент, но платецът е само кредитополучателят.

Кой развива индустрията?

Държавата основно се занимава с разработването на такъв застрахователен продукт, тъй като правителството се опитва да подобри условията за получаване на ипотечни кредити от гражданите. В чужбина купуването на застраховка се счита за задължително за гражданите, но в Русия много хора имат негативно отношение към тези разходи. В същото време законодателството редовно се изменя по отношение на правилата за закупуване и използване на застраховки.

За сметка на ипотека застраховка, можете да защитите кредитополучателя от много негативни последици, така че ако по някаква причина той губи закупените жилища, застрахователната компания ще трябва да върне ипотеката.

Основни видове застраховки

При ипотека банката настоява за закупуване на различни застрахователни полици. Само един от тях е задължителен по закон, така че трябва да закупите застраховка за имота, който купувате. Други видове политики не са задължителни, така че гражданите могат да откажат да ги закупят. Това обикновено води до факта, че банката просто отказва да предостави заем или предлага твърде високи лихвени проценти.

застраховка ипотечен кредит могат да бъдат представени в няколко форми:

• Застраховка на закупен имот. Тази политика е задължителна по закон, тъй като осигурява защита срещу загуба или повреда на обезпечението. Ако настъпи застрахователно събитие, средствата по кредита се връщат на банката от застрахователната компания. Цената на ипотечното застраховане от този вид зависи от цената на самия имот. Обикновено застрахователните компании начисляват от 0,16 до 0,5% от стойността на обекта. Цената се влияе от вероятността от застрахователно събитие.
• Живот и здравно осигуряване. Такава застраховка покрива разходите на заемополучателя, ако кандидатства за инвалидност или има заболяване, което му пречи да продължи да работи и да получава пари. Освен това той покрива изцяло целия ипотечен кредит, ако длъжникът умира. При такива обстоятелства роднините не трябва да поемат отговорност за плащанията. Условията на такава политика могат да варират значително в различните компании. Обезщетението не се изплаща, ако гражданинът се лиши от живота си или има инцидент в нетрезво състояние. Цената на такава застраховка зависи от оставащия дълг, както и варира от 0.3% до 1.5% от сумата. Освен това се взема предвид възрастта на кредитополучателя и неговото здраве.
• Застрахователна собственост. Тази политика се счита за специфична. Въз основа на това се покриват разходите, свързани със загубата на правото на кредитополучателя на закупения обект. Този вариант на застрахователната полица обикновено се използва, ако се закупи апартамент, който се намира на вторичния пазар, следователно има възможност гражданите да се изправят пред измамници. Цената на полицата е в диапазона от 1,3 до 1,5% от размера на ипотечния кредит.
• Комплекс. Тази политика се предлага само на ограничен брой застрахователни компании. Той осигурява защита срещу голям размер на застрахователни рискове, а стойността му е много по-малка от покупката на няколко политики отделно. Плащането варира от 0.3 до 2% от размера на ипотечния кредит.

Изборът на конкретна опция зависи от кредитополучателя и изискванията на банковата институция.

Характеристики на такава застраховка

Правилата за ипотечно застраховане са значително различни от правилата, които се използват при закупуване на стандартна застрахователна полица. Особеност е, че бенефициентът по договора не е клиент на застрахователната компания, а кредитната институция, издала средствата за закупуване на жилищни имоти.

Ако настъпи застрахователно събитие, посочено в договора, застрахователното дружество ще изплати обезщетение на банката. Размерът на плащането не може да надвишава размера на неизплатения дълг.

Можете да закупите полица годишно или за целия период на заема. Първият вариант се счита за най-приемлив, тъй като при такива условия финансовата тежест върху платеца няма да бъде твърде висока. Застрахователните плащания за ипотека от много кредитополучатели се наричат ​​тринадесето плащане, тъй като техният размер е приблизително равен на плащането по кредита.

Директно в договора за кредит се предвижда задължение на кредитополучателя да застрахова закупения имот и живота им. Ако гражданин откаже да закупи тези полици, това може да доведе до предсрочно прекратяване на споразумението, увеличаване на лихвените проценти или други отрицателни последици.

Могат ли банките законно да изискват покупка на политика?

Необходимостта от закупуване на застраховка се определя от разпоредбите на Федералния закон № 102, който посочва необходимостта от застраховане на обезпечението, което представлява закупеният апартамент или къща. За другите видове застраховка няма информация.

В чл. 935 от Гражданския кодекс гласи, че личното осигуряване винаги трябва да бъде доброволно, така че банките нямат право да настояват за закупуване на такава политика. Но повечето банкови институции изискват закупуване на лични ипотечни застраховки. Ако кредитополучателят откаже да се съобрази с тези условия, той се сблъсква с различни негативни последици:

• отказ за предоставяне на ипотечен кредит;
• значително увеличение на лихвените проценти;
• предсрочно прекратяване на договора за кредит, ако това условие е записано в този документ.

Някои банки изискват покупка на застраховка за собственост, въпреки че клиентите могат да се откажат от такава застраховка. Съдебната практика показва, че банките често печелят такива случаи, тъй като имат право да откажат да издават кредитни средства, без да доказват причините за такова решение.

Какви застрахователни искове са включени?

Договорът за ипотечно застраховане може да се сключи директно с банкова институция или застрахователна компания. Ще трябва да избере компания, акредитирана в банката. Стандарт при закупуване на застраховка за апартамент за получаване на ипотека е необходим за застраховане на дома от различни застрахователни искове. Тези ситуации включват:

• пожар, който причинява увреждане на застрахованото имущество, дори и в ситуация, в която не е възникнала в апартамента, а отвън;
• различни видове природни бедствия;
• експлозия на газ;
• наводнения, причинени от авария във водоснабдителната система, канализационната система или отоплителната система, дори в ситуация, когато водата е влязла в апартамента от други жилищни помещения;
• фиксиране на незаконни действия, извършени от трети страни, например грабеж или вандализъм;
• падане върху апартамента на различни самолети;
• откриване на дефекти в сградата и те не трябва да са известни при сключването на застрахователния договор.

Гражданите, които избират най-добрата застраховка, трябва да помнят, че ако една политика е закупена с минимален пакет застрахователни искове и услуги, тогава обезщетението се изплаща само в ситуация, в която жилището действително е причинило значителни щети. Следователно няма да бъде възможно да се осигури застраховка, ако тапетите са повредени в резултат на наводнение или прозорецът е счупен от хулиганите. Ипотечната застраховка ви позволява да избегнете значителни загуби в случай на имуществени щети. Следователно такава застраховка се изисква по закон.

Искове за животозастраховане

Хората трябва да се подготвят за значителни разходи, ако вземат ипотечен кредит. Всяка банка изисква застраховка „Живот“ и ако гражданите отказват да издават такава политика, те обикновено се сблъскват с откази или с прекомерно високи лихвени проценти.

При закупуване на такава политика, осигуреното лице може да получи обезщетение, ако възникнат следните застрахователни събития:

• смъртта на гражданин в резултат на злополука или заболяване, възникнало след закупуване на застраховка;
• загуба на работоспособност, за която трябва да бъде регистрирана първата или втората група увреждания.

Други съществени условия за получаване на обезщетение се записват директно в договора, сключен със застрахователната компания.

Къде да закупите застраховка?

Банките настояват за закупуване на политика изключително в акредитирани компании. Някои големи институции предлагат собствена застраховка.

Най-известни са застрахователните Сбербанк, Алфа Банк и компанията Согаз. Всяка организация има свои условия и изисквания за застрахования.

Нюансите на закупуване на застраховка в Сбербанк

Много граждани предпочитат да изготвят ипотека в Сбербанк, тъй като тази организация се счита за голяма, надеждна и предлага благоприятни условия. В този случай дружеството изготвя ипотека животозастраховане. спестовна каса предлага политика за собственост, чиято стойност не трябва да бъде повече от 15 милиона рубли.

За закупуване на полицата се изплаща 0.25% от остатъчния дълг. Ето защо, Sberbank ипотека застраховка ще бъде по-евтино всяка година.

Застраховане във ВТБ

ВТБ предлага възможност за закупуване само на пълна застраховка. Сключва се договор за целия срок на ипотечния кредит, но той изисква подновяване на сертификата ежегодно.

Цената на застраховката е 1% от размера на ипотечния кредит. Процентът се намалява ежегодно, ако няма проблеми с погасяването на кредита.

Застраховка в "Алфа Застраховане"

Много хора купуват политика в AlfaStrakhovanie, когато купуват ипотека от Алфа Банк. Осигурява се ипотека при следните условия:

• заявлението може да бъде подадено чрез интернет;
• заявлението се разглежда своевременно;
• всеки кредитополучател има своя собствена застрахователна стойност, която зависи от ипотечния дълг;
• Той предлага пълна застраховка, която покрива рисковете, свързани с невъзможността кредитът да бъде върнат от кредитополучателя по различни причини;
• осигуряване на имущество, живот на гражданин и право на собственост;
• сключва се договор за целия срок на ипотечното кредитиране, а договорът се прекратява в момента на пълното погасяване на кредита;
• вноските се прехвърлят ежегодно.

Ако кредитополучателят планира да изплати ипотеката предсрочно, той може да разчита на преизчисляване на разходите за застраховка.

Застраховка в "Согаз"

Много често хората, за да закупят политика, се обръщат към застрахователната компания "Согаз". Ипотечната застраховка е търсена оферта на тази организация. Рисковете са застраховани срещу смъртта на кредитополучателя или увреждане. Ако първа или втора група лица с увреждания е издадена от гражданин, ипотеката се изплаща от застрахователната компания.

Цената на политиката зависи от баланса на дълга, така че ще трябва да се свържете с банката ежегодно, за да получите съответния сертификат. Цената е в рамките на 1% от остатъка. При закупуване на полица всеки гражданин може да избере допълнителни услуги, които увеличават стойността на застраховката, но това увеличава броя на застрахователните искове, при възникване на които компенсацията се изплаща от дружеството.

Как се изготвя договорът?

Ипотечните застраховки "Живот" и апартаменти могат да бъдат предлагани в един договор, но най-често се изискват две споразумения. За тази цел се извършват следните действия:

• изберете подходяща застрахователна компания;
• необходимите документи се прехвърлят на служителя на организацията;
• изчислява се стойността на застраховката;
• гражданинът изучава предложения договор;
• ако страните се съгласят с всички условия, се подписва споразумение;
• платена застрахователна полица.

Необходимо е да се поднови застраховката годишно, а ако гражданинът откаже този процес, това може да доведе до увеличаване на лихвения процент или предсрочно прекратяване на договора.

заключение

Когато правите ипотечен кредит, трябва да се изправите пред необходимостта да закупите застраховка за апартамента и живота на кредитополучателя. Застрахователните събития могат да варират значително между компаниите. Трябва да изберете организация, акредитирана в банката, където се планира да получат ипотека.

При избора на фирма се вземат предвид не само разходите за застраховка, но и свързаните с тях услуги. Отказът на застраховка може да доведе до многобройни негативни последици за кредитополучателя, например, увеличение на надплащането и лихвените проценти, както и често банките прекратяват договора за кредит и изискват възстановяване.