Жилищно ипотечно кредитиране в Русия

Жилищното ипотечно кредитиране вече е част от живота на най-модерните семейства. Всяка година все повече апартаменти се придобиват чрез свързване с банката и получаване на кредит. Мнозина смятат, че този феномен дойде при нас от Запада през двадесети век, но в действителност ипотечното кредитиране съществува много преди това. Тъй като днес тази тема е много интересна не само за специалистите, но и за обикновените граждани, ние ще я разгледаме много подробно. От статията ще научите много интересни неща за ипотеката, ипотечното кредитиране на агенцията и някои от нюансите на този вид заем.

Какво е ипотека?

Терминът „ипотечно кредитиране“, според данни от икономически указатели, се отнася до целеви и дългосрочен заем. Предпоставка за заем е залог на недвижим имот.

В зората на ипотечно кредитиране като залог може да действа напълно различни недвижими имоти. Възможно е да се положат земята, вече съществуващия апартамент или къща, както и производствените мощности, които са собственост.

Днес най-често се залага на новопридобит апартамент. По този начин, кредитополучателят, като се ипотека, става негов собственик, но тежестта се налага на жилищата. Всеки, който поръча извлечение от Държавния регистър, може да научи за това. Трябва да се има предвид, че в апартаментите с тежестта е невъзможно да се регистрират хора, да се продаде или да се направи размяна. Всичко това ще бъде възможно само след пълното погасяване на ипотеката, когато ограниченията за собственика ще бъдат премахнати.

Общи кредитни условия

Днес различните банки работят по програми за жилищно ипотечно кредитиране. Според приблизителни оценки има около сто. Всяка кредитна институция изготвя свои собствени ипотечни оферти, така че условията за издаване на заем могат да варират значително в зависимост от програмата. Въпреки това, общите изисквания за кредитополучателите винаги са еднакви:

• Гражданство на Руската федерация. Само гражданин на страната може да получи възможност да участва в ипотечната програма. Предпоставка е неговата възраст. Кандидатът не трябва да наближава възрастта за пенсиониране.
• Стабилна работа. Само човек, който е работил на едно място в продължение на най-малко шест месеца, може да получи заем.
• Наличието на определена сума от първоначалната вноска за апартамента. Най-често той варира в рамките на десет процента от общите разходи за жилища.
• Месечната вноска за жилищно ипотечно кредитиране не трябва да надвишава половината от общия доход на семейството. В същото време се вземат предвид съществуващите финансови пасиви.
• Падеж на кредита. Въпреки изобилието на ипотечни програми, условията, при които кредитополучателят трябва да изплати банката, не могат да надхвърлят тридесет години.
• Регистрация на застраховка. Кредитните организации не издават кредит без издаване на няколко вида застраховки. Те защитават банката от загуби в случай на смърт на кредитополучателя, неговата болест и увреждане. Също така задължително застраховани и закупени имоти. И това трябва да се прави ежегодно и след като се предостави копие от документа на банката. В противен случай кредитната институция може да прекрати едностранно договора за кредит.

Имайте предвид, че всички въпроси, свързани с жилищното ипотечно кредитиране, са регламентирани на законодателно ниво.

Как да направите ипотека?

Всички съществуващи програми за жилищно ипотечно кредитиране предполагат договор. При първото посещение на банката, нейните служители със сигурност ще съобщават на клиента пакет от необходими документи. Само с тях се счита заявление за издаване на ипотека. Въпреки факта, че кредитните организации имат право да поискат абсолютно всички документи, основният пакет остава непроменен. Той включва както копия от документи, така и техните оригинали. Стандартният комплект се състои от следните документи:

• лична карта;
• INN;
• SNILS;
• военна идентификация;
• сертификат за образование;
• документ, потвърждаващ семейното положение на кредитополучателя;
• удостоверения за раждане на деца, ако има такива;
• трудов стаж;
• отчет за приходите за последните шест или дванадесет месеца.

Финансовата институция ще издаде и формуляр за кандидатстване на потенциалния кредитополучател, в който ще бъдат въведени много лични данни.

Още няколко думи за договора за ипотека

Бързото развитие на ипотечното кредитиране оказа положително въздействие върху законодателната рамка в тази област. Тя постепенно се подобри и сега е балансирана система, където правата и задълженията на двете страни са ясно определени. Всички те са изброени в договора, който трябва да съдържа следните клаузи:

• характеристики, срокове и етапи на изпълнение на всички задължения;
• пълно описание на обекта, който е заложен;
• индикация за стойността на имота.

Понякога в договора за ипотека се правят точки за възможното преструктуриране на заеми в случай на промяна във финансовото състояние на кредитополучателя. Също така тук могат да бъдат посочени опции за отлагане и други важни нюанси на сделката.

Ипотечна класификация

В момента търсенето на ипотечно кредитиране за жилищно строителство е голямо. Но наистина видове ипотеки много, и се класифицира според различни определящи характеристики:

• обект за недвижими имоти;
• кредитни цели;
• вид кредитна институция;
• категория на кредитополучателя.

Чрез ипотечно кредитиране могат да бъдат придобити не само апартаменти, но и земя, както и къщи. Някои кредитни институции издават кредити за закупуване на производствени помещения и дори гаражи за тази програма, например. Въпреки това, тази ипотека едва ли може да се нарече "жилища".

Ако разгледаме ипотеката по отношение на целите на кредитирането, те могат да бъдат разделени на две. Първата е покупката на жилища като основно място за престой. Вторият може да бъде кредити за закупуване на земя за индивидуално строителство или завършена къща. Тази категория включва и къщи за временно пребиваване.

Вземи ипотечен кредит може да бъдат различни групи от граждани. Например, разработчик, частно лице - в бъдеще непосредствения собственик на имота, банкови служители и други физически и юридически лица.

Да поговорим за размера на кредита

Не винаги кредитната институция одобрява сумата, необходима за закупуване на апартамент на кредитополучателя. Тя може да бъде намалена до размера, който банката счита за приемлив. Имайте предвид, че при изчисляване на размера на кредита служителите на кредитната институция отчитат много фактори. На първо място, те обръщат внимание на доходите на потенциалния кредитополучател. Желателно е той да е над средното ниво.

Също така, не последната роля при определянето на размера на кредита се играе от срока и стойността на придобитото имущество. Банковите служители твърдят, че ако имате възможност да направите максимално възможното авансово плащане, можете да се класирате за голяма сума на заема.

Интересното е, че крайната цена на кредита зависи от това как кредитополучателят ще плати на банката. Формата на погасяване на кредита определя банковата институция, но понякога предлага на клиентите няколко възможности. Най-често се заплаща заемът с фиксиран лихвен процент, така че през цялото време кредитополучателят угасва заема на равни вноски.

Ако искате да платите предварително с банката, тогава трябва да изберете форма с фиксиран лихвен процент, но редовно да увеличавате плащанията.

Понякога клиентите избират плаващ лихвен процент. Тя се свързва с определени икономически процеси и често се коригира.

В зората на ипотечното кредитиране в Русия

Историците твърдят, че за първи път ипотечен кредит е бил издаден приблизително в средата на XVIII век. Именно тогава, по инициатива на благородниците, бяха организирани специални кредитни институции, които издаваха големи заеми за сигурността на съществуващите имоти. Условията на кредитиране се различават, но периодът от петнадесет години е минимален. Максималният срок беше тридесет и три години.

Ипотечната система обаче беше много "сурова". За него не е разработено правно основание, което на практика доведе до срив на този вид заеми. Факт е, че благородниците дължат на банките повече от четиристотин милиона рубли, а максималната възможна сума е ограничена до седем милиона.

Пет години след издаването на първия ипотечен кредит те бяха напълно забранени от императорски указ.

Капиталистични принципи на ипотечното кредитиране: средата на XIX век

През 60-те години на двадесети век започват да се появяват нови организации за ипотечно кредитиране. Особено се развиват след отмяна. крепостничеството. Селяните активно получавали заеми за сигурността на земята, която са притежавали, докато ипотеките бяха подписани. Тази система бе приета от западните страни и се представи много добре в Русия.

Постепенно системата беше подобрена и преди революцията на седемнадесетата година до петдесет процента от всички пари, взети в ипотеката, бяха изразходвани за придобиване на земя за строеж.

Комунистическата система напълно унищожи системата за ипотечно кредитиране, на която беше обърнато внимание едва през деветдесетте години след разпадането на Съветския съюз.

Ипотеки в Русия през ХХ век

През деветдесетте години правителството започна постепенно да приема законодателство относно заемите и кредитирането на сигурността на собствеността. През деветдесет и седмата година беше създадена Агенция за жилищно ипотечно кредитиране АД, която пое функциите за формиране на цялостна система от ипотечни кредити.

С течение на времето държавата прие няколко специални закони за ипотека. Те предвидиха условия за създаване на жилищни ипотечни фондове, които са предназначени за изпълнение на програмата, приета от правителството в регионите.

Преди около седем години правителството, ръководено от президента, разработи стратегическа програма за развитие на ипотечното кредитиране. Тя е проектирана за двадесет години и все още е в сила.

Голяма роля в развитието на тази кредитна система играе създаването на двустепенен модел на ипотечния пазар. За целта бе създадена Агенцията за жилищно ипотечно кредитиране (АИЖК). Тя ви позволява да рефинансирате заеми на гражданите. Ако накратко опишем този модел, можем да кажем, че кредитните институции издават заеми и ако не бъдат върнати от АИЖК в жилищното ипотечно кредитиране, то играе ролята на обратно изкупуване на ипотеки. Благодарение на този кредит може да се рефинансира.

Ипотечните кредити днес

Анализаторите казват, че обемът на ипотечните кредити се увеличава всяка година. Сумите вече надхвърлят пет трилиона рубли, което стана възможно благодарение на понижаването на лихвите по кредитите.

Освен това интересът към ипотеки нараства поради мащаба на жилищното строителство и участието на малки финансови институции в този процес.

Ние правим изводи: за и против на ипотеката

Всеки, който планира да вземе ипотека за семейството си, трябва внимателно да прецени всички предимства и недостатъци на тази важна и отговорна стъпка. Първо, нека поговорим за всички „против“:

• невъзможността да се продава жилище;
• ограничения за жилищно строителство;
• невъзможността да се регистрират в новия апартамент на членовете на техните семейства;
• тежестта върху апартамента не позволява на собственика да го отдава под наем.

В действителност, преди заемът да се изплати, кредитополучателят ще извърши всички действия с жилища с поглед върху банката.

Но много млади семейства виждат повече предимства, отколкото недостатъци в ипотеките:

• решаване на сложен жилищен въпрос при липса на голяма сума;
• дълги срокове за погасяване;
• малки месечни плащания;
• възможност за издаване на собственост върху домовете си.

Анализаторите смятат, че всяка година условията за ипотечно кредитиране ще бъдат опростени и ще станат още по-достъпни. Така че, с подобна форма на закупуване на апартаменти и къщи, ще се сблъскаме с все повече и повече.