Банкова система на Руската федерация: концепция, основи, структура, функции, характеристики

В икономиката на всяка държава банковата система заема главна роля. Той действа като посредник в движението на парични и кредитни сделки между продавачи и купувачи, кредитори и кредитополучатели. В тази статия ще бъдат разгледани характеристиките на банковата система на Руската федерация.

Какво е това?

Системата на банките в Русия е набор от финансови посредници на паричния пазар, ангажирани с банкови дейности, одобрени от закона.

Концепцията за банковата система на Руската федерация може да се разбира като взаимодействие между Централната банка, търговските банки и други кредитни и сетълмент организации. Това се посочва във Федералния закон от 2 декември 1990 г. "За банките и банковата дейност".

Банковата система не се появява спонтанно. Това не е просто сдружение на финансови организации, а добре планирана концепция, при която всеки тип банка има своя собствена, специална роля.

видове

Преди да анализираме основата на банковата система на Руската федерация, трябва да отбележим, че всички световни системи са разделени на два типа:

1. Централизирано.
2. Market.

В първия случай има само една или няколко държавни банки и много клонове в страната. Това може да се нарече държавен монопол върху този вид дейност.

Във втория случай има много банки в държавата, които се различават по форма на собственост, операции и други характеристики. В същото време дейността на финансовите организации е строго регламентирана от законодателството на страната. Този тип включва банковата система на Руската федерация.

В допълнение, всички банкови системи са разделени на едно ниво и на две нива. В първия случай всички банки на системата изпълняват едни и същи функции, включително емисионни. Няма ясна йерархия между финансовите институции. Това е характерно за историческия етап на развитие.

Структурата на банковата система RF се счита за двустепенна. Такава система съществува в повечето страни по света. Това предполага наличието на основната банка, разположена на най-високо ниво в структурата, и търговските банки.

Как в Русия?

Руската система на банките, както вече бе споменато по-горе, е пазарна. Начело на цялата система е Централна банка на Руската федерация може да се нарече регулаторен и надзорен орган. На второ ниво са всички търговски банки и кредитни организации.

елементи

За да се разбере по-добре структурата на банковата система на Руската федерация, е необходимо да се разбере каква роля играе всеки участник в нея. В допълнение към Централната банка те включват:

• търговски банки;
• клонове на чуждестранни банки;
• небанкови финансови институции;
• банкова инфраструктура;
• законодателство.

Иначе всички участници във финансовите отношения се наричат ​​елементи на банковата система на Руската федерация. Помислете за всеки по-подробно.

Централна банка на Русия

Банката на Русия се счита за основна банка на страната. Неговият председател се назначава от правителството на Руската федерация. Банката е отговорна за всички свои действия пред Думата, а не зависи от регулаторната и изпълнителната власт. Неговите основни функции са:

• гарантиране на стабилността на рублата;
• управление на системата за разплащания и плащания, включително във валутни отношения;
• контрол върху дейността на други банки;
• участие в развитието на икономиката на страната.

В банковата система на Руската федерация Централната банка може да регулира дейността на търговските банки, като установява общи правила за тяхната работа. Той обаче има право да отнема от тях лицензи.

Банката на Русия съхранява държавни резерви на злато и валута, поддържа държавния бюджет и участва в нея управление на публичния дълг.

Търговски банки в Русия

В структурата на банковата система на Руската федерация търговските банки са всички финансови институции, които предоставят услуги на частни и юридически лица. Услугите се разбират като:

• издаване на заеми;
• операции с благородни метали;
• валутни сделки;
• Издаване на банкови карти;
• парични преводи;
• осъществяване на касови операции;
• услуги за събиране;
• управление на банкови сметки;
• изпълнение на банкови гаранции;
• работа с депозити и лихвени плащания по тях.

Търговските банки извършват дейности, насочени към привличане на печалби, за разлика от Централната банка, чиято основна функция е регулиране. Търговските банки могат да бъдат както частни, така и публични. Според формите на собственост те се разделят на акционерни, кооперативни и съвместни.

В банковата система на Руската федерация има още няколко класификации:

• по мащаб и обем на капитала: голям, среден и малък;
• от естеството на извършените операции: високоспециализирани и универсални;
• на мястото на обслужване: регионални, общоруски и международни;
• със и без чуждестранен капитал;
• с клони или без клони.

Специална, "финансова" роля играят големите банки. В тях, като правило, голям брой клиенти и добра сума на активите. Това са организации като Сбербанк, Алфа-Банк, ВТБ, Газпромбанк, Райфайзенбанк и др.

Небанкови кредитни организации (НПО)

Има три вида такива организации:

1. РНКО - селище небанкови кредитни организации. Те предоставят касови и сетълмент услуги на фирми и физически лица. В допълнение, такива организации могат да извършват сделки с чуждестранна валута. Те включват: фирми, занимаващи се с клиринг, сетълмент центрове на платежни системи и центрове за сетълмент на валутни и фондови пазари.
2. ПНКО - разплащателни небанкови кредитни организации. Те включват всяка платежна система: WebMoney, Qiwi, Unistream, както и платежните системи на телекомуникационните оператори.
3. НДКО - небанкови депозитни организации. Това може да включва структури, които могат да привличат пари само от юридически лица, докато те нямат право да поддържат и отварят банкови сметки. Както и организациите, които работят с физически лица: структури за микрофинансиране, кредитни съюзи и кооперации.

Важно е! Небанковите организации, които привличат депозити, не участват в системата за гарантиране на депозитите, така че клиентите, които решат да запазят спестяванията си в тях, са изложени на голям риск. Небанкови институции също са застрашени от отнемане на лицензи.

Видове банкови услуги

Търговските банки произвеждат много продукти, които помагат на клиентите да затворят техните нужди. Нека разгледаме основните:

1. RKO. Най-популярната услуга и един от основните източници на паричен поток към банката. На разположение на юридически и физически лица.
2. Депозит. Благодарение на депозитите, банката привлича голяма част от привлечените средства. За клиентите тази услуга е финансов инструмент, който помага да се спестят и увеличат свободните пари. Вложителят оставя пари в банката за определен период в определен процент. Банката използва набраните пари във финансови транзакции, от които печели. Има срочни депозити и депозити на виждане. Отличителните характеристики на депозитите са срока на депозита, лихвения процент, възможността за удължаване, предсрочното теглене на средства.
3. Credit. Тази услуга е достъпна за всички клиенти. Кредитът може да се използва както от физически, така и от юридически лица. Банките предлагат кредитни продукти при различни условия, договорени индивидуално с всеки клиент. Най-популярният продукт е дългосрочен заем. Това е дългосрочен заем, осигурен от предоставянето на определен набор от документи.
4. Пластмасови карти. Тази услуга се използва от голям брой хора. Банките предлагат дебитни и кредитни карти. С помощта на тях можете да плащате за покупки, услуги, да извършвате безналични плащания. Картодържателят по правило заплаща банкова такса за поддържане на сметката.
5. Интернет банкиране. Повечето банкови услуги могат да се извършват без да напускате дома ви, ако имате интернет и свързана услуга. Възможностите за операции в различни банки могат да варират. Колкото по-голяма е компанията, толкова повече функционалност е отворена за клиента. Факт е, че разработването на такъв софтуер изисква големи инвестиции.
6. Лизинг. Същността на услугата е, че банката наема определен вид собственост за определен период от време, като запазва правото на собственост. Клиентът получава необходимия имот и заплаща посочения в договора процент.
7. Банкови клетки. Това е един вид сейф, за чието използване банката начислява определена такса. Финансовите компании гарантират на своите клиенти пълна конфиденциалност. Банките не проверяват имуществото, предадено на килията. За всеки клиент той е индивидуален. Ако парите се съхраняват в сейфа, за тях не се начислява лихва, за разлика от депозитните сметки.
8. Сделки с благородни метали и ценни книжа.

Кредити, депозити и услуги по управление на парични средства са най-популярните видове банкови услуги.

Банкова инфраструктура

Всички нива на банковата система на Руската федерация не могат да функционират напълно без добре функционираща инфраструктура. Към него може да се припише:

1. Система за гарантиране на влоговете. С негова помощ вложителите не могат да се тревожат за спестяванията си, съхранявани в банковите организации. Той също така служи като стимул за гражданите да пазят пари в банкови сметки. Като правило, не само депозитите са застраховани, но и средства по дебитни карти, макар и не във всички банки. Може само да застрахова DIA - Агенция за гарантиране на влоговете.
2. Независими платежни системи между корпоративни и частни клиенти на банкови организации, както и между самите банки. Например системата SWIFT.
3. Системи, които помагат за извършване на плащания чрез пластмасови карти: MasterCard, VISA, MIR, American Express и др.
4. Организации, извършващи одит на всички банкови организации, включително Централната банка.
5. Правни и консултантски структури, които помагат на банките да решават проблеми, възникващи от взаимодействието с клиентите.
6. Организации, ангажирани с внедряването на съвременни технологии в руската банкова система. Благодарение на тях се повишава безопасността на операциите и се опростяват процесите на сетълмент.
7. Центрове за обучение, които провеждат обучение и преквалификация на служители на банки и финансови организации.

Банково законодателство

Това е още един елемент от руската банкова система. Това включва всички законодателни актове, регламентиращи работата на финансовите организации:

1. Конституцията на Руската федерация.
2. Гражданския кодекс.
3. Закон за банките № 395-1 (приет през 1990 г.).
4. CBR Закон № 86-FZ (приет през 2002 г.).
5. Закон за гарантиране на влоговете № 177-ФЗ (приет през 2003 г.).
6. Закон за националната платежна система № 161-ФЗ (приет през 2011 г.).
7. Закон за потребителския кредит № 353-ФЗ (приет през 2013 г.).

Функции на банковата система на Руската федерация

Можем да разграничим основните функции:

1. Трансформацията. Тя се състои във факта, че банките могат да променят времето и размера на паричния капитал, както и да регулират финансовите рискове чрез привличане на средства от някои субекти и кредитиране на други. И търговските банки, и Банката на Русия могат да изпълняват тази функция.
2. Регулиране на пари и парично предлагане. Централната банка може да повлияе върху размера на паричните средства, с които разполагат другите банки, за извършване на активни операции. Това се прави чрез намаляване или увеличаване на лихвения процент. Така се оказва, че ефективно управлява парите в зависимост от промените в търсенето.
3. Осигуряване на стабилност на банковия и паричния пазар. Финансовите дейности винаги са свързани с високи рискове. В края на краищата, банките съществуват само за сметка на привлечените средства. Следователно, несъстоятелността на всяка финансова институция може да повлияе на икономическата ситуация в цялата страна.
4. Стабилизационна функция на банковата система на Руската федерация. Това включва приемането на законопроекти, които регулират работата на банките, както и създаването на ефективен контрол и надзор на финансовите институции.

принципи

В законодателството на страната са заложени принципите, по които трябва да се организира банковия сектор. Те включват:

• принципа на двустепенна структура;
• принцип на универсалност на банките.

Първият принцип се прилага чрез ясно разделение на функциите на Банката на Русия и други финансови организации. Централната банка, на най-високо ниво, изпълнява функцията на надзор и регулиране на работата на търговските банки и изпълнява функцията на населените места в страната. За да изпълнява тези задължения, той може да извършва всички необходими банкови операции.

Централната банка не може да извършва банкови операции с юридически лица, които не са кредитни дружества, и с физически лица, с изключение на военните и нейните служители. Това означава, че на законодателно ниво няма право да участва в банковия пазар, не може да издава кредити и да не се конкурира с търговските банки.

Всички други финансови институции формират второто ниво на системата. Те изпълняват ролята на посредници в разплащанията, заемите и инвестициите и не могат да разработват и прилагат парична политика. В своята работа те се отблъскват от параметрите, приети от Банката на Русия: лихвени проценти, инфлация и други. Също така, те трябва да спазват всички необходими норми и изисквания на Централната банка. Например нормите на нивото на капитала или изискването за създаване на резерв.

Вторият принцип означава, че всички банки, опериращи на територията на Руската федерация, имат универсални възможности. Това предполага, че всяка търговска банка може да извършва различни видове банкови операции, които са предвидени в закон и лиценз. Законодателството не разделя банките по видове извършени операции.

Универсалността помага на кредитните организации да намалят риска чрез разширяване на услугите. Благодарение на този принцип банката може цялостно да обслужва своите клиенти и да развива нови услуги, които отчитат нуждите на определени групи от населението.

Може да се каже, че принципът на универсалност отговаря на нуждите на икономиката на страната и създава благоприятни условия за развитие на банковата система.

Ролята на руската банкова система в икономиката

Сега икономиката е сложна система, всяка област от която е свързана с друга и е важна. Не последната роля тук играе банковият сектор. Той е на етап съвременно развитие на икономическите отношения, осигурява нормалната работа на цялата икономика на страната.

Днес банковата система трябва:

1. Съберете безплатни пари.
2. Да се ​​произвеждат емисии.

В съвременния свят банките играят огромна роля в икономиката на страната. С помощта на тази сфера е възможно формирането и развитието на икономическата и политическата власт на цялата държава. Можем да кажем, че банките днес са икономически инструмент в ръцете на правителството. Но, за съжаление, само Банката на Русия е пряко подчинена на държавата, други банки могат да слушат само нейните препоръки.

Напоследък банковото дело в нашата страна се ръководеше от политиката на КПСС. Но след всички политически трансформации в Русия се появиха много недържавни банки, чиято работа се регулира от икономически закони, Централната банка и несъвършено законодателство. Но това не спира развитието на банковата система, сега се случва с бързи темпове.

Независимо от особеностите на банковата система на Руската федерация, руските кредитни организации имат силно място на вътрешния капиталов пазар, както и отварят клоновете си в чужбина. Разбира се, разширяването на териториалните граници, на които се намират нашите банки, има положителен ефект върху икономиката на страната, но все още е далеч от навлизането на пълноценна банкова система.

Ролята на банковия сектор в пазарната икономика е много голяма. И всички промени, които се случват в него, водят до икономически промени в страната. Ето защо трябва да се отдаде голямо значение на правилната организация на банковата система.

Модерна позиция

През последните години се наблюдава активно развитие на банковата система на Руската федерация. Условията за банкови услуги станаха по-прозрачни, кредитните институции са склонни да бъдат отворени за клиентите. Постоянно се въвеждат модерни технологии: интернет банкиране, парични преводи, различни карти и много други. Има нови оферти при благоприятни условия за кредитиране.

Въпреки това, руската банкова система забележимо изостава от другите страни и не отговаря на задачите на икономиката, пред които е изправена страната. Огромен брой хора не използват банкови услуги. Според статистиката банковите сметки имат около 25% от руснаците. В развитите страни, за сравнение, всеки възрастен има такъв. Не много хора използват банкови карти, докато в други страни има по 1-2 карти за всеки жител. Съществува и спешна нужда от въвеждане на банкови услуги в регионите.

Причините за проблемите на банковата система на Руската федерация включват:

1. Руската икономика се подкрепя от петролната индустрия, така че правителството не обръща достатъчно внимание на растежа на банковия сектор. В момента моделът на системата, необходим за страната, не е създаден и няма условия за неговото развитие. Това се отразява негативно на организацията на банковата система на Руската федерация.
2. Системата не е привлекателна за инвеститорите, а капитализацията му е ниска.
3. Малка степен на монетизация на икономиката на страната, която също възпрепятства развитието на системата.
4. Няма защита на търговските банки от държавата и те са център на цялата банкова система.
5. Инфраструктурата е слабо развита.
6. Голяма част от паричните средства преминават от банковата система.