Банково право: концепция, принципи, източници, норми, отговорност за различните видове нарушения

Кредитиране, банкови операции, финансови изчисления - всичко това доскоро почти не е имало контакт с юриспруденцията. Днес ситуацията е различна. Развитието на финансовата и кредитната сфера доведе до формиране на банково право - един от клоновете на търговско-правната сфера. Големи суми, запознати с арбитражни дела. Тяхната съдба до голяма степен се определя от работата на адвокат. Нашата статия ще говори за банковото право в Руската федерация.

Характеристики на правната индустрия

В бизнеса днес участват милиони граждани. Всеки от тях се нуждае от качествена правна помощ. Ще бъде полезно да се знаят основите на банковото право - нововъзникващата търговска правна индустрия.

Банковата дейност като правна индустрия има редица важни характеристики. Тук е необходимо да се подчертаят следните точки:

• наличието на независим субект на правната регулация, поради ясното разпределение на характеристиките, регулирани от разглеждания клон на социалните отношения;
• конституционно и законодателно укрепване на принципите на банковото право;
• наличието на социални потребности и държавния интерес към независимото регулиране на въпросната индустрия, поради особената роля на банковата система;
• наличието на специфична система от категории и понятия.

По този начин концепцията за банковото право е съвкупност от норми и принципи, управляващи отношенията, които възникват в процеса на формиране, функциониране и модернизация на руската банкова система. Разглежданата правна индустрия е част от структурата на търговското право.

Предмет и принципи

Предмет на банковото право е съвкупността от социални отношения, които възникват в процеса на изграждане, действие и подобряване на вътрешната банкова система. Банката на Русия и други кредитни организации осъществяват социални отношения, които възникват в процеса на регулиране на вътрешната финансова структура. Всички действия в тази област се извършват само в интерес на гражданите, юридическите лица и цялата държава.

Темата включва две важни понятия. Първата се нарича банкова връзка. Това е публична връзка, регулирана от нормите на банковото и друго законодателство, което е сложна форма на социално взаимодействие. Страните в отношенията имат съответни права и правомощия, които се упражняват във връзка с банковата дейност.

Втората концепция е банковото законодателство. Това е система от правни актове и регламенти, които са взаимно свързани и регулират съпътстващите социални отношения.

Банковото право се основава на редица специални принципи. Те са разделени на общи и специални:

• Първата подгрупа включва начало и идеи, които определят статута на субектите на разглежданата правна индустрия. Това е законът, човечеството, съсредоточено върху защитата на правата и свободите на човека и гражданите и така нататък.
• Втората подгрупа включва принципите на банковото право, регулиращи изпълнението на банковите дейности. Тук следва да се подчертаят следните принципи: свобода на икономическото функциониране; неприкосновеност на собствеността, насърчаване на здравословната конкуренция и предотвратяване на процесите на монополизация, зачитане на паритета на интересите на всички субекти на разглежданата правна индустрия и др.

Повечето от тези принципи са в основата на финансово-правната сфера, чийто клон е банковото законодателство.

Източници на правната индустрия

Традиционният подход към разбирането на системата от правни източници включва списък на основните регламенти, на които се основава въпросната правна индустрия.

Първият източник е руската конституция. В първата си глава са изложени основните принципи на икономическата система на Русия. Сред тях са свободата на икономическото пространство, възможността за предприемачество, забрана за монополи, подкрепа за конкуренцията и много други.

Вторият източник на банково право е Бюджетният кодекс на Руската федерация. Това е кодифициран регламент, който установява общите принципи на бюджетното законодателство. Те регулират приходите на федералния и регионалните бюджети, техния баланс, изготвянето на финансови проекти, държавния контрол и много други.

Третият важен източник е Законът за банките и банковата дейност. Той е приет през 1990 г. Законът урежда видовете банкови системи, особено управлението на финансовите институции, процедурата за тяхното регистриране, функциониране и др.

Характеристиките на банковото правно регулиране са:

• наличието и функционирането на актовете, приети в предпазарен период (например, Законът за банките и банковата дейност);
• наличието на динамика на правната регулация;
• липса на официални източници;
• многостепенно естество на регулирането;
• непоследователността на някои регламенти.

Трябва също да се добави, че всички местни източници на банково право трябва да отговарят на международното право. Това се посочва в чл. 15 от Конституцията на Руската федерация.

Банкови отношения

Правните отношения в тази област се наричат ​​социални отношения, регулирани от нормите на банковото право, които се формират в процеса на банковите и кредитните организации. Такива организации реализират специфичния си правен статут и използват финансови ресурси като спестявания, стоки или материали за обогатяване.

Видовете банкови правоотношения се разпределят в зависимост от предмета на състава:

• между банковите организации и клиентите;
• между Централната руска банка (ЦБ) и други кредитни организации;
• между централната банка и публичните органи;
• между банките относно сформирането на синдикати, асоциации, индустриални единици и др.
  

Има и банкови операции, които посредничат:

• активни и пасивни банкови операции - когато банката действа като кредитор или длъжник;
• посреднически финансови операции - при производството на плащания;
• спомагателни операции - за предоставяне на информационни услуги.

Базираните на съдържанието банкови отношения могат да се разделят на следните групи:

• имущество - свързано с финансови или други материални ценности;
• неимуществени - свързани с осигуряването на режим на държавна тайна, защита на репутацията на банкова организация, придобиване на квалификация и т.н .;
• организационни - свързани с формирането на организационната система на банките.

Основанията за възникване на правните отношения могат да бъдат:

• норми на правото;
• административни актове;
• едностранни сделки или договори;
• причиняване на вреда.

Така множествеността на институциите на банковото право предизвиква голям брой съответни отношения.

Структурата на банковите отношения

Определяйки структурата на отношенията между банковите организации, е необходимо да се разбере техният субективен състав. Приема се изборът на няколко нива:

• Държавни органи. Занимава се с държавно регулиране на банковата система.
• Деривативни банкови институции - съюзи, групи, камари, асоциации и др.
• Банката на Русия като изпълнителен орган и център на цялата кредитна и финансова система.
• Други банки и кредитни организации.
• Банкова клиентела.

Между всички изброени теми се формират правни отношения и връзки, които са различни по състав. Целта на тези отношения е да се осигури и запази цялата финансова система на страната.

Конституционни основи на правните отношения

Конституционните основи на правната индустрия са тези норми на вътрешната конституция, които някак са свързани с основите на банковото право. Тук е необходимо да се подчертаят принципите на правните разпоредби, които включват определена обща идея или принцип.

Първата група от норми засяга Централна банка на Русия. Член 103 от основния закон на страната гласи, че назначаването и освобождаването на председателя на Централната банка на Руската федерация е от компетентността на долната камара на Федералното събрание - Държавната дума на Руската федерация. Тя разглежда този въпрос по инициатива на държавния глава. Член 75 гласи, че Централната банка на Руската федерация е единственият издател (производител) на пари на финансовия пазар.

Банкирането е програмирано с конституционни основи. Той прилага правния режим на бизнеса. Установена е свободата на движение на финансови услуги и капитал. Това е посочено в член 8 от основния закон на Руската федерация.

Нормите на руската конституция създават основата за единно банково правно регулиране. Това се изразява в установяването на основите на единния пазар, както и на валутното, финансовото или паричното регулиране. Това се съобщава в чл. 71 от Конституцията на Руската федерация.

Конституционните гаранции за законни интереси и права се прилагат за всички субекти на банковото право. Това са както кредитни институции, така и клиенти под формата на юридически лица и обикновени граждани.

Регулаторни възможности на банковите правоотношения

Защо ви е необходимо банково право? Необходимо ли е да се отделя от системата на финансовите отношения? Този въпрос е особено актуален напоследък. Позволете му да помогне на един интересен парадокс.

Известно е, че всяко общество преминава през различни етапи на оценка на ролите на правните системи. Това може да бъде пълно пренебрегване или хиперболизация, прекомерно преувеличаване на значението. Трябва да се отбележи, че и двете тенденции са доста опасни. Пренебрегването е изпълнено с нарастващо беззаконие и прояви на анархизъм. Преоценката на законите води до появата на нездравословен клерикализъм и подкрепа на принципа "приоритет на върховенството на закона над авторитета на уважавани съпрузи".

Банковото законодателство ви позволява хармонично да осигурите съществуващата кредитна и финансова система. В съответните регламенти се определят само реалните възможности на съответната индустрия. Тук трябва да се подчертае:

• прозрачност и контролируемост на банковите дейности, осигурени с нейната помощ;
• наличие на кредитни услуги;
• баланс на обществените интереси;
• надеждността на банковите операции и ликвидността на търговските ресурси;
• стабилност в управлението на банковото поведение.

Трябва също да се приеме, че основите на банковото право имат положителен ефект върху рационализирането на кредитните и финансовите услуги.

Банкови операции

Основен орган на кредитните институции е осъществяването на банкови операции. Това са сделки, които се извършват от Банката на Русия и от по-ниските инстанции в съответствие с принципа на изключителната правоспособност. Обект на транзакции могат да бъдат ценни книжа, финанси, благородни метали или камъни и др.

Всички банкови операции се разделят на основни и деривативни. Основните се отнасят до три вида операции, присъщи на всяка банка:

• издаване на заеми;
• плащания и плащания;
• вземане на депозити.

Производните операции се основават на тези три сили. Например, този въпрос и използването на пластмасови карти за плащания и заеми, използването на акредитиви - плащания по условие и т.н.

Всички операции се изпълняват въз основа на следните регламенти:

• Гражданския кодекс на Руската федерация;
• Федерален закон "За Централната банка на Руската федерация";
• Федерален закон "За банките и банковото дело";
• Инструкция на Централната банка на Руската федерация № 1 от 1996 г.

Цялото разнообразие от банкови операции с деривати не може да бъде описано. Възможно е обаче да се даде кратко описание само на най-основните процедури, прилагани от кредитните институции. Тук трябва да подчертаем следното:

• факторинг - изплащането на финансиране на доставчика на нещо по прехвърляне на правата по неговите финансови вземания, които произтичат от доставката на разсрочено плащане;
• Услуги за съхранение на стойност;
• покупка и продажба на ценни книжа и деривати;
• покупка и продажба на валути и сделки на валутния пазар;
• акредитивни операции - издаване на парични документи, съдържащи заповеди за плащане на финансите на една организация на друго;
• гаранционни операции;
• издаване, поддръжка и защита на експлоатацията на пластмасови карти;
• консултантски услуги;
• лизинг - отдаване под наем на оборудване, превозни средства, производствени съоръжения и др.

По този начин има достатъчно голям брой производни операции. Изпълнението им не е задължително, за разлика от операциите от основния тип.

Отговорност за различни видове нарушения в банковото право

Повечето от нарушенията, извършени от банковите организации, са свързани с процедурата по кредитиране. Заем е заем, предоставен от заемодател в стокова или касова форма при условията на неговото връщане в определен срок. Като правило, лихвата се прибавя към главницата.

Съществуват три вида кредити: търговски, банкови и държавни. Повечето нарушения са свързани с първия тип. Най-често това е забавяне на изплащането на дълга. По този начин, по отношение на клиент, обявен в несъстоятелност, банката може да използва следните мерки:

• реорганизация на длъжника;
• прехвърляне на оперативното управление на администрацията, назначено с участието на банката;
• ранно събиране на кредити и спиране на издаването на нови заеми;
• промяна на реда на плащанията.

Ако говорим за по-големи нарушения, то те са свързани по правило със самите кредитни организации. Например, това е работа без получаване на специален лиценз, измама от клиенти, неизпълнение на условията на сключени договори и др. В зависимост от тежестта на нарушението може да възникне административна, гражданска или дори наказателна отговорност.

развитие банковата система в RF

Както вече споменахме, банковото право като независима отрасъл на промишлеността се появи в Руската федерация сравнително скоро. Следователно самата система все още е несъвършена. Какви са начините за оптимизиране на разглежданата правна индустрия?

Като начало трябва да подчертаем основните проблеми на националната банкова система. Първо, това не е достатъчно висок банков капитал. Коефициентът на капиталова адекватност е ключов показател за икономическото състояние на кредитната институция. Решението на проблема е възможно в две направления: или строг контрол над всички съществуващи банки, по-специално, над деривативни операции, или осигуряване на възможност за увеличаване на собствените ресурси. Във всеки случай допълнителното регулиране на правомощията на банките няма да бъде излишно.

Второ, това е най-силната зависимост на банковите организации от състоянието на държавния и местните бюджети. Някои банки привличат и използват бюджетни средства за увеличаване на собствения си капитал. Това води до нерационално използване на публични средства. Проблемът може да бъде решен или чрез въвеждане на специален режим на субсидиране, или чрез налагане на допълнителни ограничения върху държавните заеми. Законодателите следва да обмислят въвеждането на нови правила в съществуващите правни източници.