Банкова система: роля в икономиката на страната, функции и видове

Въпреки факта, че банките вече съществуват от доста време, въпросът за тяхната същност е спорен. Въпреки това може да се постигне консенсус по редица въпроси. И така, какво е банка и банкова система?

Обща информация

Първоначално трябва да се обърнете към регулаторната рамка. Законът предвижда, че банката е кредитна институция, която има изключителното право за извършване на редица операции: набиране на средства от юридически и физически лица за депозити, поставяне от тяхно име при условия на погасяване, спешност и плащане и поддържане на сметки. Съвременната икономическа теория разглежда тази група търговски структури като финансови посредници. Това подчертава следните аспекти на дейността:

1. Натрупване на парични средства.
2. Поддържане на пари.
3. Предоставяне на заеми.
4. Въпросът за парите.
5. Емитиране и осчетоводяване на ценни книжа.
6. Изпълнението на плащанията в брой.
7. Сделки с чуждестранна валута и благородни метали.

Разбира се, те изпълняват и други функции, но изброените са най-важните и често срещани. Банковата финансова система, представена от кредитните институции, има следните съществени характеристики:

1. Тя може да извършва размяна на дългови задължения, както и да използва получените по този начин средства за пласиране в ценни книжа, издадени от други емитенти.
2. Как финансовите посредници имат високо ниво финансов ливъридж това е делът на привлечените средства в структурата на пасивите.
3. Собствените задължения на банките се формират на база фиксирани суми и високоликвидни депозити.
4. Финансовите и кредитните институции могат да откриват и поддържат разплащателни, валутни, текущи и други сметки, да издават непарични платежни средства.

По този начин, обобщавайки, можем да разграничим следните функции на съвременната банкова система:

1. Натрупване на парични средства.
2. Трансформация на наличните ресурси.
3. Регулиране на паричния поток.

Практическа работа

Банките действат като финансови посредници. Те приемат парични депозити от различни субекти на икономическите отношения, давайки ги на други лица за различни периоди от време. Първите могат да получат спестяванията си при поискване, докато последните обикновено са необходими за дълъг период от време, поради което връщането на всички средства наведнъж е проблематично. Освен това често се изисква известно забавяне на плащането. Преките преговори между тези две групи са проблематични. Най-важната функция на банката е да преобразува краткосрочните депозити в дългосрочни кредити. Той е посредник, който приема депозити, плаща лихви по тях и издава кредити (в същото време кредитополучателите получават по-високи лихви). Поради това, тези, които искат да спестят пари, не трябва да разследват кредитополучателите за надеждност.

Целта на всички дейности на банките е да реализират печалба. В този случай те са доста силни с обичайната търговска организация. Колкото повече пари ще бъдат отпуснати като заем, толкова по-висока ще бъде възвръщаемостта. Но поради спецификата на извършените дейности съществуват определени ограничения. Така че не можете да заемате всички налични средства. Необходимо е да се съхраняват достатъчно пари в течна форма, за да се изпълнят изискванията на вложителите за плащания. И тук е основният проблем, който трябва да бъде решен кредитна и банкова система! Това звучи така: колкото по-висока е ликвидността, толкова по-ниска е възвръщаемостта. Така например, можете да запазите лични банкови пари. Тази форма на пари е най-ликвидната. Но това не носи печалба. Следователно, основната задача на търговските институции на банковата система е да намерят баланс между максималното кредитиране и минимизирането на ликвидността, в която можете да работите уверено, без да подкопавате безопасността на операциите. До известна степен тази задача се улеснява от официалните контролни органи.

За видовото разнообразие

Банковата система е единство от постоянно взаимодействащи и развиващи се финансови и кредитни институции, които извършват определени операции. В зависимост от критериите за оценка, те могат да бъдат класифицирани по подобен начин:

1. Според формата на собственост. Има акционерни, кооперативни, държавни и смесени банки. Това повдига въпроса за контрола. Например банковата система на Русия се регулира от държавата. Подобно се наблюдава във Франция. Може би около 50% от Централната банка се дава на служителите във въвеждането, което може да се види в Япония и Швейцария. А понякога се случва, че държавата обикновено прехвърля всичко на борда на банкерите, както в Съединените щати.
2. От правна форма те могат да бъдат открити и затворени акционерни дружества, както и с ограничена отговорност.
3. Според функционалната цел разграничаване на депозит, издаване, търговски банки. Първият специализира в приемането на депозити. Вторият участва в издаването на пари в обращение. А търговските банки са ангажирани с всички видове операции, които са разрешени от закона.
4. Съществуват международни (между) регионални и национални служби.
5. В зависимост от характера на извършените операции финансовите институции се разделят на специализирани и универсални. Първият вариант е по-характерен за европейския континент. Втората често се среща в САЩ. Те вярват, че специализацията подобрява обслужването на клиентите и води до намаляване на цената на операциите.
6. Мащабът на дейностите разграничава междубанковите асоциации, консорциуми, големи, средни и малки финансови и кредитни институции.

Но това не е всичко. Особено необходимо е да се отбележи ролята на банковата система при финансирането на държавните програми и изпълнението на указанията от органите на изпълнителната власт. Също така не трябва да забравяме услугите и предприятията, които им предоставят информация, персонал, научни, методически и комуникационни услуги.

Основни функции

Банките не са просто ангажирани с формирането на собствени ресурси. Те осигуряват вътрешно натрупване на средства, които отиват за развитието на икономиката на страната. Спестяването на свободни средства от населението се стимулира от гъвкава депозитна политика. Тя предлага:

1. Определяне на атрактивни лихвени проценти по депозитите.
2. Осигуряване на високи гаранции за спестяване на пари.
3. Разнообразие от депозитни услуги.
4. Висока степен на надеждност на банките, както и достъпност на информация за нейната дейност.

Всичко това позволява да се осигури изпълнението на следните функции:

1. Набиране на средства и превръщането им в заемен капитал.
2. Стимулиране на реализирането на икономии в националната икономика.
3. Посредничество при плащания и заеми.
4. Предоставяне на информационни, консултантски и други услуги.
5. Посредник в операции с ценни книжа.
6. Създаване на кредитни средства за обращение.

Всички операции, извършвани от банковите институции, могат да се разделят на пасивни и активни. В първия случай, формирането на депозити, а във втория - издаването на заеми или инвестиции. Всички средства, мобилизирани от банката на пазара, са неговите финансови ресурси. Същата част от тях, които могат да бъдат изразходвани за извършване на активни операции, е свободен резерв. Конкретният резултат от дейността е банков продукт. Много важна функция на финансовите институции е тяхното посредничество. В края на краищата, той позволява ефективно преразпределение на ресурсите на националната икономика, основано на принципите на спешност, изплащане и плащане. Не е изненадващо, че посредничеството при плащанията е първоначалната функция на банките. Сега всички стопански субекти, независимо от формата на собственост, имат сетълмент-сметки, без които е трудно да си представим работата на едно модерно предприятие.

За банковите типове

В развитите страни обикновено съществуват:

1. Търговски банки. По-подробни са специализираните депозитни, счетоводни, спестовни, комунални, кооперативни и ипотечни финанси и кредитни структури. Това означава, че цял брой институции с различни структури и различна собственост са обединени в тази група. Следва да се отбележи, че в света няма единно тълкуване на понятието „търговски банки”. Основната им разлика от емитиращите структури е липсата на право на емитиране на банкноти. Повечето от пазара, който заемат.
2. Емисионни банки. Като правило те са централните финансови и кредитни структури на страната. Те имат право да издават банкноти, както и да изпълняват (често) регулаторни функции.

Търговските структури могат да бъдат универсални или специализирани. Преобладаването на един от тях трябва да се разглежда като тенденция. Трябва да се отбележи, че разграничението между сферите на дейност постепенно става неясно, неясно и противоречиво. Много юридически специални банки отдавна са универсални. При всякакви пречки, които правителството създава за противодействие на този процес, намират вратички. Така в САЩ за тази цел се създават банкови холдинги. В Хонг Конг те използват група от три вида банки за това. Трябва да се отбележи, че това поведение не е изненадващо, защото банковата система е неразделна част от всяка национална икономика. В същото време финансовите институции искат да печелят пари. Така че те искат да отидат и да максимизират своите дейности, дори ако понякога подходите им повдигат въпроси. Това е планетарно явление, което няма национални или географски граници. Вярно е, че от време на време това води до кризи на банковата система. Най-новият пример е ситуацията, която възникна в края на 2007 г. и наруши цялата 2008 г. и дори сега се усеща.

Нива на банковата система

Обикновено има само две. Като пример ще разгледаме банковата система на Русия:

1. Първо ниво Това е регулаторната структура на емисиите. Такова в Руската федерация е Централната банка. Тя е натоварена с функцията за издаване на пари и тяхното прехвърляне на второ ниво, регулиране на общата ситуация, определяне на изисквания за всички търговски и кредитни структури, формирането на златни резерви на страната и редица други важни задачи. Трябва да се отбележи, че макар и Централната банка да разполага със значителни инструменти, за да повлияе на ситуацията в държавата, какви ще бъдат разпоредбите зависи не само от нея. Специален случай - той не може да работи директно с физически и юридически лица.
2. Второ ниво. Тук са търговските структури, които работят пряко с населението на страната. Банките, разположени на това ниво, гарантират изпълнението на основните функции на цялата система. Въпреки че мнозина смятат, че основният източник на средства, издавани от тях, са депозити и собствени пари, такава картина е непълна. Необходимо е да се помни и за рефинансирането. Да предположим например, че Централната банка иска да стимулира кредитирането. В този случай той предлага фондове за търговски структури при преференциален лихвен процент. След като са получили евтини пари, банките могат да предложат на клиентите по-ниски лихвени проценти. Въпреки че това не е пълното използване на рефинансирането. Така че може да се използва и в случаите, когато има определени проблеми с ликвидността, или е необходимо да се привлече значителна сума пари за даден проект.

Трябва да се отбележи, че банките и банковите системи могат да работят на повече от две нива. Но такава организационна схема е фундаментална за по-голямата част от държавите. Въпреки че имаше държави, в които имаше само едно ниво. Като пример, банковата система на Съветския съюз.

Задачи, извършвани при работа с кредити

От създаването на финансовите институции развитието на банковата система не е на място. Така че мобилизирането на средства чрез привличане на депозити е само първият етап от дейността. След това има проблеми с успешното използване на наличните средства и връщането на депозитите. Така че, ако организациите на банковата система небрежно издават заеми, това ще доведе до проблеми в краткосрочен план (ако говорим за малки структури) или в средносрочен план. В крайна сметка, ако заемите не се връщат, финансовата институция няма да бъде в състояние да изпълни задълженията си към вложителите. Всичко това ще се влоши от увеличаването на исканията за депозити и изтичането на средства, които постепенно ще се разрушат. Такава е икономиката на банковата система.

И този ключов риск кара финансовите и кредитните институции да действат предпазливо, съзнателно и безпристрастно. Колко надеждни решения за кредитиране определят стабилността на развитието на обществото и икономиката. Ако всичко работи правилно и без проблеми, тогава тези, които получават заеми, могат да бъдат ефективни, печеливши и конкурентни. Хората в такива случаи могат да доведат до увеличаване на потока от услуги и стоки, което има положителен ефект върху икономиката, както и на стандарта на живот на хората. Банковите услуги следва винаги да се предоставят въз основа на обективна и безпристрастна оценка. Това е ключът към успешна и ефективна работа. Тъй като абсолютно всички правителствени и регулаторни органи не могат да предвидят, много моменти се предават на частната инициатива на банките. В същото време са наложени определени ограничения. Например, процентът на лошите кредити, т.е. неплатените, не трябва да надвишава 5% от общите активи. Ако това изискване не бъде изпълнено, това ще доведе до повишено внимание от страна на Централната банка и определени действия.

Организационни въпроси

Ако говорим финансовата система тогава банките са ключови елементи по отношение на него. Тази позиция се заема от тях, защото изпълняват функцията на посредничество и натрупване на временно свободни средства. Руската банкова система, както, всъщност, във всички страни с икономики в преход е резултат от сравнително скорошни големи структурни промени. Това се отразява в промяната на взаимоотношенията, появата на съществуващи досега кредитни институции и други подобни. В същото време е необходимо да се вземат предвид историческите и националните особености на формирането на вътрешната икономическа система, като същевременно се акцентира върху съществуващия опит, както и на примери за международно сътрудничество. Въпреки че сляпо копиране всичко също не трябва да бъде. В крайна сметка, по този начин можете да подкопаете развитието на банковата система. И в този труден момент, когато икономиката на Руската федерация е в трудна ситуация, тя ще доведе до значителни последствия и може дори да предизвика мащабна отрицателна верижна реакция.

Банкова инфраструктура

Говорейки за банките и банковите системи, не можем да се задоволим с простото споменаване на предприятия, агенции и услуги, които осигуряват препитанието им. Инфраструктурата включва информационна, научна, персонална и методическа подкрепа, както и комуникации и др. При пазарни условия банките и банковите системи трябва да получават своевременна информация за състоянието на икономиката, нейните отрасли, отделните предприятия (тяхната група). Всичко това е необходимо, за да се оцени кредитоспособността на клиентите, както и на икономическия и бизнес пазар. Всички тези данни са необходими не само за предоставяне на заеми, но и за управление на собствеността на клиентите, както и за консултиране на бизнеса и обществеността. Информацията и нейният анализ е задължителен атрибут на технологията на банковите услуги. Най-важният елемент е персоналът. Всъщност, без обучен персонал, който може да разбере всички необходими въпроси, е много трудно да се води успешно бизнес. Това помага да се осигури методическа и научна подкрепа. Уви, трябва да се отбележи, че има известни пропуски в развитието в тази област, както и тяхното адекватно проектиране.

заключение

Нека обобщим. Банковата система е комбинация от различни видове национални финансови и кредитни институции, които работят в рамките на правната рамка на паричния механизъм. Обикновено един е двустепенен, въпреки че може да не съществува централен регулаторен орган. Съвременната икономика е много сложна система, всяка част от която е тясно свързана с другите й компоненти. В този случай основният акцент във функционирането на системата е върху търговските банки. Те, от своя страна, са разделени на специализирани и универсални. Съвременните кредитни и финансови банки имат сложна многоелементна структура. Тя е насочена към набиране на средства под формата на депозити, както и безопасното им настаняване на пазара на заеми. Задачата на държавата е да регулира работата на цялата система и да минимизира вероятността от негативни последствия под формата на кризисни ситуации и разруха на финансови и кредитни организации.