Анюитетни плащания - какво е това? Описание и формула за изчисляване на анюитета

В зависимост от избраната кредитна програма, на клиента може да се предложат няколко схеми за погасяване на дълга. Най-често срещаните са диференцирани и анюитетни плащания. Какво е това и как се изчисляват, ще научите от тази статия.

дефиниция

Анюитетът е еквивалентно месечно плащане, което се определя веднъж за целия срок на договора. Удобно е да се използва в дългия период на кредитиране. Няма нужда постоянно да си спомняте колко трябва да платите на банката. От друга страна, при голям дълг, дълъг период, клиентът първо изплаща лихва, а след това и кредитната институция. При същата ставка размерът и сроковете на надплащане в анюитетната схема ще бъдат повече, отколкото в диференцирани. Това е от полза за банките, тъй като те ще получат повече печалба под формата на интерес.

В диференцирана схема сумата на плащането ще намалее до края на срока на договора. Плащанията по тялото на кредита са равни, а лихвата се изчислява върху салдото по кредита. Тази схема използва малък брой банки и само в дългосрочни програми за кредитиране. Тя е по-малко изгодна за кредитните институции, тъй като размерът на надплащането е по-малък. Това е и предимство за клиентите. В същото време при дългосрочните заеми първите плащания ще бъдат много големи. Такива разходи са силно засегнати.

формула

Изчисляването на анюитетни плащания е както следва:

A = K x S, където

• А - анюитетно плащане,
• К - коефициент
• S е сумата на кредита.

Коефициентът се изчислява, както следва:

K = i x (1 + i) ⁿ (1 + i) ⁿ - 1, където:

• i - месечен лихвен процент;
• n е броят на периодите.

Графикът на диференцираните плащания се изчислява по формулата:

P = OZ / PP + OZ x S, където:

• P - месечно плащане;
• OZ - баланс на дълга;
• ПП - броят на периодите за пълно погасяване на кредита;
• C - месечен лихвен процент.

Метод на изчисляване на диференцирано плащане: t

1. Платимата сума се разделя на броя на месеците.
2. Към получената цифра се добавя лихва за месеца на използване на парите.

пример

Клиентът издава заем от 30 хиляди рубли. при 18% годишно за 3 години. Предистория:

• S = 30 хиляди рубли.
• Условията са определени годишно. Според тази формула тя не може да се използва за изчисляване на анюитетни плащания. Какво означава това? Годишният лихвен процент трябва да се раздели на 12 и да се получи размера на лихвата, която клиентът ще заплаща месечно: i = 18% / 12 = 1.5%.
• В резултат на това получаваме: n = 3 x 12 = 36 месеца.

Замести всички стойности във формулата:

К = 0.015 х (1 + 0.015) ³⁶ (1 + 0.015) 36-1 = 0.03615

Сумата на анюитетното плащане ще бъде: A = 0.03615 x 30 = 1.08457 хиляди рубли.

Алтернативна опция

Програмата, в която можете самостоятелно да извършвате изчисляване на анюитетни плащания - Excel. За тази цел е осигурена специална функция (= PMT). Може да бъде извикан, като кликнете върху бутона „f _x “ в лявата страна на лентата за търсене. В новия прозорец трябва да попълните следните параметри:

• "% 12" - годишната комисиона на банката в проценти;
• "Kper" - брой периоди, месеци;
• "PS" - първоначалната сума на кредита (във формулата, тя винаги се поставя с минус).

Същите параметри могат да бъдат въведени в клетката без извикване на прозореца с формулата: = PMT (Stav12; До лента; -Pc).

Конкретно за условията на предишния пример, тази формула ще изглежда така: = PMT (18% / 12; 36; -30000).

Можете също да използвате калкулатора за анюитетни плащания, който е представен на уебсайта на повечето банки. Тя ви позволява да изчислите цената на услугите, като вземете предвид избраната програма за заем. Потребителят трябва само да въведе първоначалните данни в специална форма.

Коя схема е по-добре да изберете

Когато ипотека или автомобил заеми на клиента не е печеливша анюитетни плащания. Какво означава това? Клиентът ще плаща повече за лихвите. В диференцирана схема кредитният орган се изплаща на равни части. В същото време намалява размера на лихвата. Но има обратна страна на монетата. Размерът на първите плащания може да се различава значително от последния. Далеч от всеки клиент може да си позволи такива разходи. И банката ще вземе това предвид, като преброи кредитния лимит. В зависимост от вътрешните правила на организацията месечната вноска не трябва да надвишава 20-25% от дохода. Ако клиентът иска да бъде обслужван на диференцирана основа, той трябва да има висока заплата. Особено, ако кредитът се издава на кола или ипотека. Анюитетни плащания помагат за планирането на бюджета. Кредитополучателят плаща една и съща сума всеки месец. Друго нещо е, че на първите етапи почти всички пари отиват за изплащане на лихвите. Балансът се променя от средата на срока. От друга страна, подобна схема би била от полза за предприемачите, които вземат заем за максималната сума за развитие на бизнеса и планират да увеличат доходите си в близко бъдеще.

Условия за предсрочно погасяване

Всеки кредитополучател задава този въпрос. В действителност, в договорите могат да бъдат написани комисионни за предсрочно погасяване на дълга. Но банката няма право да начислява "бъдещи" лихви. Тя е написана в Гражданския кодекс. Банката може също да наложи определени ограничения, например да забрани предсрочното погасяване на кредита за първите 2-3 месеца. Печалбата институция във всеки случай ще получи. В края на краищата схемата за изчисляване на месечните анюитетни плащания предполага незабавно изплащане на лихвите, а след това и основния дълг. Понякога се предлагат и други опции:

• преизчисляване на графика на дълга в посока увеличаване на плащането;
• ограничете едно плащане до 2, 3 пъти месечни вноски и т.н. г.

Връщане на лихви

Както бе споменато по-рано, плащането на анюитет е интересен начин за банката да изплати дълга си, тъй като парите отиват първо да изплащат лихвите, а след това и на кредитния орган. Кредитополучателят ще се чувства удобно с факта, че през целия срок на договора размерът на разходите ще бъде фиксиран. Нюансът е, че при предсрочно погасяване на дълга банката ще получи по-голяма печалба под формата на лихва. Но кредитополучателят може да върне част от платената сума, дори в случай на рефинансиране. По закон банката може да реализира печалба само за периода на действителното използване на пари от клиента. Ето защо той има право да поиска обратно част от лихвата (член 809 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Клиентът може самостоятелно да изчисли колко пари може да върне. За това трябва да извадите от сумата на всички начислени лихви тази част, която се пада на месеците преди реалното погасяване. Тези данни могат да бъдат намерени в графика за плащане, приложен към договора. С дългосрочен заем цифрата може да бъде впечатляваща.

пример

На ипотека в размер на 2 милиона рубли, изпълнявана за 20 години в размер на 13,75%, клиентът трябва да плати лихва в размер на 3,9 милиона рубли. Ако заемът бъде погасен след три години, тогава ще бъдат върнати 230 хиляди рубли, т.е. една четвърт от платената сума. Тези данни могат да бъдат получени и с помощта на калкулатора за анюитетни плащания.

Но не всички клиенти са наясно с това право. И с потребителски кредит, размерът на надплатената лихва може да бъде няколко стотин рубли. Не всеки иска да разреши отношенията с банката по този въпрос и да развали репутацията им в бъдеще.

предимства

• Анюитетно плащане по-често се използва в потребителските кредити.
• Той е удобен за кредитополучателя - фиксирана сума на разходите.
• Лесно е да се изчисли.
• Такава схема би била особено подходяща за хора с фиксиран и нисък доход.
• Клиентите могат да разчитат на по-голям кредитен лимит.

недостатъци

• Първо се изплащат лихвите, а след това и кредитният орган.
• Предсрочно погасяване е възможно, но при определени условия: или сумата на плащането е ограничена, или е посочен периодът, през който клиентът трябва да използва услугата (например първите 2-3 години).

При избора на програма за ипотека тежестта на първите диференцирани плащания се смекчава от възможността за рефинансиране на дълга. В схемата за анюитет финансовата тежест, наложена на кредитополучателя, остава непроменена при никакви обстоятелства. Като се има предвид това, банките в дългосрочните програми за кредитиране предлагат на клиентите две възможности за избор. Потребителските кредити на финансовите институции не се интересуват от проблемите на клиентите, те просто свалят дълговете си пред колекторите.

Днес един човек може да кандидатства за 5-6 кредита с схема за погасяване на анюитет. Тази форма на плащане е получила голяма социална стойност. Но това е опасно както за клиенти, които са издали необичайна сума на кредити, така и за банки, които не са проучили подробно финансовото състояние на кредитополучателя.

заключение

Методът на погасяване на кредита е от голямо значение за кредитополучателя. Особено ако вече има няколко кредита. Към днешна дата се използват диференцирани и анюитетни плащания. Какво означава това? В първия случай сумата на плащането се намалява пропорционално на срока на кредита. Във втората схема разходите за кредит са фиксирани и не се променят през целия период на договора. Клиентът може самостоятелно да извършва изчисляването на анюитетни плащания. Excel има вградена функция за тази цел (= PMT).