Анюитетни и диференцирани плащания: формула, калкулатор, разлики. Какво представляват анюитетни и диференцирани видове плащания?

Всеки човек поне веднъж в живота си се сблъсква с необходимостта да вземе заем. Банката предоставя привлечени средства - в определен процент, за определен период. Ако клиентът е доволен от условията на услугата, а финансовата институция - платежоспособността на кредитополучателя, тогава договорът се подписва. То трябва да съдържа позиция по схемата за погасяване на дълга: на равни части или с намаляване на салдото на дълга. Тази статия ще ви покаже какво са анюитетни и диференцирани видове плащания.

дефиниция

Анюитетни плащания се наричат ​​равни суми на равни интервали. Те включват основния дълг и възнаграждението на финансова институция. Анюитетни и диференцирани плащания се различават в структурата на погасяването на кредитите. В първата схема голяма част от средствата първоначално са насочени към изплащане на лихви. Във втория случай кредитният орган се разделя на броя на плащанията, които са равни. А на остатъка от основния дълг се начислява лихва. Следователно в диференциалната схема първите плащания са доста големи. Заслужава да се отбележи, че на практика заемите без обезпечение се изплащат на равни вноски, но при дългосрочните заеми са налични и двете схеми. Можете да изберете опцията само в момента на подаване на заявлението. След подписването на документите за промяна няма да работи.

Как да се изчисли

Анюитетните и диференциалните плащания са двете най-често срещани възможности за изплащане на кредити. На сайта на почти всяка банка можете да намерите кредитен калкулатор. Този инструмент помага за изчисляване на месечната сума на плащането и ефективния лихвен процент. Потребителят трябва само да въведе първоначалните данни в специална форма: размера на месечния доход, размера на авансовото плащане и да избере банков продукт. Останалата част от програмата ще се изпълни сама. В момента се използват само две схеми за погасяване на дълга - анюитетни и диференцирани плащания. Калкулаторът ще помогне на потребителя да изчисли приблизителната сума, която ще трябва да се плаща месечно на банката. Според резултатите от изчисленията ще бъде възможно лесно да се изчисли надплащането по договора.

Анюитетни и диференцирани плащания: формула

Всеки заем се състои от кредитен орган и лихва за неговото използване. При различни плащания за изплащане на главницата се изпраща същата сума пари всеки месец. Намаляващата част е лихвата по кредита. Те се изчисляват на базата на непогасената сума. С изплащането на кредита, лихвата намалява, а с тях и месечното плащане. Изчислява се на няколко етапа.

1. Определете сумата за изплащане на кредита:

OS = SK KP, където:

• OS - основният дълг;
• SK - първоначалната сума на кредита;
• KP - броят на плащанията.

2. Допълнителните изчисления зависят от използваната от банката времева база. Някои финансови организации изхождат от правилото, че има 12 месеца в годината и съответно изчисляват размера на лихвата:

% = OK * (C 12), където:

• ОК - салдото на кредита за периода на фактуриране;
• C - лихвен процент (годишен).

Други банки използват по-задълбочен подход. Като база за изчисление те не вземат броя на месеците, а дните в годината (365):

% = OK * S * (CDM 365), където:

• ОК - салдото на кредита за периода на фактуриране;
• С - лихвен процент (годишен);
• DMR - броят дни в месеца (28-31).

За да изчислите баланса на дълга за период, трябва да умножите размера на основното плащане с броя на платените периоди. След това се приспада получената сума от общата сума:

OK = SK - (OS * KP), където:

• SK - първоначалната сума на кредита;
• OS - основният дълг;
• KP - броят на периодите.

Равни плащания

Анюитетни плащания не се променят до края на срока на договора. Единственото изключение е предсрочното погасяване на кредита. Анюитетно плащане също се състои от две части: тялото на заема и лихвата за неговото използване. Структурата им се променя с времето. Размерът се изчислява по следната формула:

AP = SC * [C (1- (1 + C) -kp], където:

• С - годишен лихвен процент;
• SK - първоначалната сума на кредита;
• KP - броят на периодите.

Това е класическа формула, използвана от повечето банки.

Други начини

В някои случаи се използва схема на анюитетно плащане, при която първото плащане не е равно на всички предишни плащания.

AP = SC * [C + (C (1 + C) kp-1 - 1)], където:

• С - годишен лихвен процент;
• SK - първоначалната сума на кредита;
• KP - броят на периодите.

Това първо плащане е по-малко от обикновено, но винаги включва лихви. Но ако банката използва „365 календарни дни“ като база, по-висок лихвен процент и дългосрочен заем, то тази сума може да бъде много повече от всички следващи.

Понякога се използва схема, в която можете да отговаряте на анюитетни и диференцирани плащания: първата и последната са различни от всички останали.

AP = SC * [C + (C (1 + C) kp-2 - 1)], където:

• С - годишен лихвен процент;
• SK - първоначалната сума на кредита;
• KP - броят на периодите.

В тази схема първото и последното плащане включват лихви за използване на кредит. Повечето от тях са изкупени от началото, а останалите - в края на периода. Надплащане за ползване на кредит вече е включено в анюитета и диференцираното плащане. Разликите тук са очевидни: в първия случай банката получава награда веднага с голям обем, а във втория - на части.

Най-малката анюитетна вноска е представена в класическата схема, а най-голямата - в последната. Колкото по-малко време остава преди края на договора, толкова по-голяма е тази разлика. Това е важно да се обмисли кога предсрочно погасяване на кредита.

Тайно разкриване

Банката отпуска средствата си на кредитополучатели в определен процент. И когато се прави график за погасяване на дългове, в първите плащания по-голямата част от средствата отиват за плащане на процента. При дългосрочните кредити това съотношение може дори да бъде 90:10. Тази схема се използва за всеки график за погасяване на дълга. Има няколко причини за това. Основното е, че банката се застрахова срещу неплатежоспособността на клиентите. Например, ако по договора за ипотека една година след подписването на документите е получено заявление с искане за удължаване на кредита, дори ако новият график се изготви със закъснение от 3-6 месеца, банката вече ще получи печалбата си до този момент. Новата лихва ще бъде начислена отново върху размера на кредита.

Анюитетно или различно плащане: кой плаща по-малко

Разгледахме няколко схеми за погасяване на дълга. Днес се използват анюитетни и диференцирани плащания, както и смесени варианти, при които лихвата се изплаща отделно от главницата на дълга. Коя опция е по-добре да изберете? Анюитетната схема е по-достъпна за кредитополучателя - на равни вноски през целия срок на договора. Размерът на основния дълг намалява бавно, а общата сума на начислените лихви е много по-голяма. Ако клиентът реши да погасява кредита в пълен размер предварително, тогава в действителност той ще изплати изцяло кредита. В схемата на многообемни плащания такива финансови загуби няма да бъдат. Дори ако предсрочното погасяване на ипотечния договор ще бъде в началото на срока му.

Поради това банките все повече използват схемата за анюитет. Освен причините за бързото генериране на доходи, посочено по-горе, има и психологически аспект - за клиента е по-лесно да си спомни една сума и да я изпраща ежемесечно, за да изплати дълга. Така че и личният бюджет е по-лесен за планиране. В допълнение, банките, които решават дали да издадат заем на клиента и в каква сума, изчисляват съотношението на плащанията към размера на дохода. И тъй като в диференциалната схема първите плащания винаги са повече по обем от последното, тогава шансът да получите заем е по-малък.

резюме

Въпреки всички изложени по-горе аргументи, няма ясен отговор на въпроса какъв вид плащане (анюитетно, диференцирано) е по-добре да се избере. Ако договорът е сключен за кратък период, а размерът на месечния доход на клиента ви позволява да депозирате големи суми в началото на срока му, тогава е по-добре да се избере многотомна схема. Друго нещо е, че банките практически не я предоставят за краткосрочни заеми. А в случай на дългосрочни заеми, такава схема може да удари портфейла на клиента много.