Анюитет е ... Метод и формула на анюитета

Анюитетът е термин с множество значения. В широк смисъл тя може да се разбира като финансов инструмент. Например, като вид спешен държавен заем или договор със застрахователна компания. Но по-често тази дума предполага система за депозиране или получаване на средства, при която плащанията се извършват в равни количества и на равни интервали.

Примери за анюитет

Повечето хора, които са далеч от финанси, чуват тази дума за първи път, когато кандидатстват в банката за кредит, където им се предлага схема за анюитетно погасяване.

Но анюитетът не е непременно график на плащанията по кредита на кредитополучателя. Така че може да се нарече плащания застрахователен договор живот, когато застрахователят изплаща на клиента определена сума на определена честота.

Също така се нарича изплащане на наем или пенсия. Или подобен график може да бъде изготвен, когато целта е да се натрупа определена сума пари до определена дата, като се направят същите вноски за банков депозит.

Но обикновено анюитет все още се нарича метод на плащане на кредита, така че на тази стойност се фокусира вниманието в тази статия.

Днес в Русия има малко банки, които използват различна схема за изплащане. Анюитетният метод гарантира на кредитната организация печалба, тъй като графикът е проектиран така, че кредитополучателят преди всичко да връща лихвата по дълга и едва след това да изплаща така наречения кредитен орган - главницата.

Формулата за изчисляване на анюитетното плащане

Въпреки простотата на графика, формулата на анюитета е доста сложна. Можете да го запишете по различни начини. Например:

Pl = (S * pr / 12) / (1-1 / (1 + pr / 12) ^N ) , където

• Pl - анюитетно плащане;
• S - главницата по кредита;
• pr - лихвен процент в съотношение;
• N - броят на периодите на плащане (обикновено месеци).

Самото плащане остава непроменено в различни периоди, но структурата на плащанията е различна. През първите месеци това е основно лихвено плащане и към края на срока на кредита анюитетни плащания почти изцяло се състои от главница.

За да разберете структурата на дадено плащане, можете да използвате формулата, която показва процента от текущото плащане. За да направите това, достатъчно е да умножите салдото на основния дълг с 1/12 от годишния лихвен процент.

Пример за изчисляване на анюитетно плащане на кредита

Горната формула за анюитет ще стане по-ясна, ако го анализираме с практически пример.

Нека клиентът вземе заем в банката за 100 хиляди рубли за период от 12 месеца и при 24% годишно. В този случай месечното анюитетно плащане ще бъде:

(100,000 * 0,24 / 12) / (1 - 1 / (1 + 0,24 / 12) ¹² = 2000 / 0,2115 = 9 457

Това означава, че кредитополучателят ще прехвърли 9 457 рубли месечно на банката за възстановяване.

Сега да изчислим процента за първото плащане:

100 000 * 0,24 / 12 = 2000 рубли е сумата на лихвата, която ще бъде платена през първия месец.

Тъй като общото плащане е 9 457 рубли, това означава, че ще бъдат използвани 2000 рубли за изплащане на лихвите, а 7,457 за изплащане на основния дълг.

Следващият месец общият дълг ще бъде: 100 000 - 7 457 = 92 543 рубли. Следователно процентът от необходимостта да разчитаме на тази сума:

92,543 * 0,24 / 12 = 1851

През втория месец клиентът ще плати 1851 рубли по лихви и 5,606 рубли по главница.

Аналогично, изчислението се прави за всеки месец.

Автоматично изчисление на плащанията

Разбира се, ръчното изпълнение на горните изчисления отнема много време. Да се ​​знае формулата на анюитета е необходимо само за разбиране на принципа на неговото изчисление. На практика необходимостта да се седне с калкулатор няма смисъл, тъй като този процес е лесен за автоматизиране.

При кандидатстване за кредит служителите на банката разпечатват график за плащане за кредитополучателя. Той съдържа всички параметри на всяко плащане: дати и суми, както и отделно главницата, лихвите и допълнителните такси.

Можете също така да намерите специални калкулатори в интернет. Достатъчно е да въведете сумата и срока на кредита, както и лихвения процент в съответните полета. В онлайн режим такъв калкулатор ще раздаде не само размера на месечното плащане, но и приблизителния график на погасяване.

И накрая, ако сте добре запознати с Excel, можете да изчислите размера на плащането на анюитета с негова помощ, като използвате функцията PMT. Вярно е, че по този начин не се получава погасителен план.

Плюсове рента

За клиента методът не винаги е полезен, но е удобен, защото няма объркване: ако се прилага анюитет, плащанията се правят всеки месец в същата сума. Не е необходимо да се свързвате с банката преди всяко плащане, за да изчислите следващата вноска.

Също така, този метод е добър за ниски доходи на кредитополучателя. В допълнение към анюитета има и диференцирана схема, когато плащането се преизчислява месечно, тъй като всеки път сумата на лихвата се плаща по текущата сума на дълга. Тъй като средствата се депозират, тази сума намалява и следователно размерът на платените лихви също намалява. Оказва се, че всеки месец трябва да давате по-малко пари на заемната сметка, но първите плащания са доста високи, а не всеки кредитополучател може да си ги позволи.

Недостатъци на анюитета

През първата половина на срока на кредита преобладава лихвата в структурата на плащанията. Следователно анюитетът е най-печелившата схема за плащане за банка. И е препоръчително да се изплащат заемите с този метод на плащане през първата половина на срока на кредита. Освен това почти няма смисъл, тъй като почти всички лихви вече са платени предварително. Ето защо пълното предсрочно погасяване няма да даде на кредитополучателя спестявания, тъй като „процентната надплащане“ няма да му бъде върната.

Анюитетни ставки

Ако анюитетът се разглежда от гледна точка не на кредитополучател, а на кредитор или друго лице, в чиято полза се извършват редовни равни плащания (например анюитетни), те трябва да бъдат оценени за анализ на приходите.

На ниво домакинство малко хора са полезни за такива оценки. Те се използват в анализа и обосновката инвестиционни проекти да покрие текущите разходи и бъдещите парични постъпления.

Анюитетите се изчисляват чрез следните обобщени показатели:

• бъдеща стойност;
• настояща стойност.

Бъдещата или начислената стойност е сумата от всички елементи на анюитета, заедно с начислената лихва в края на срока му. Елементи (или членове) на анюитет са само същите плащания.

Индикаторът се използва, ако например трябва да изчислите сумата акумулаторна вноска които ще се натрупват в определен момент, ако редовно внасяте средства за определен процент.

Настоящата или текущата стойност на анюитета е сумата от елементите на анюитета, намалени към момента на нейното изпълнение. Показателят е необходим, за да се вземе решение за целесъобразността на инвестирането в актив, който ще генерира редовен доход. Това означава, че трябва да разберете дали цената на бъдещите доходи е по-малка от цената на актива.

Тези оценки се прилагат и ако е необходимо да се изчисли общата сума на надплатените суми при покупка на кредит, за да се разбере колко по-изгодно е да се плати за покупката незабавно, без да се използват заети средства. Или е необходимо да се сравнят две предложени кредити с различни параметри.

По този начин анюитетът е поредица от плащания, извършени или получени в еднаква степен и на равни интервали.