Валута ипотека: банки, курс, преструктуриране

Валутната ипотека донесе много проблеми на кредитополучателите и държавата. В началото на кризата хората взеха този вид ипотека и не можеха да погасяват заема в бъдеще. Това се дължи на факта, че доларът нарасна силно. Съответно, гражданите на Руската федерация получават заплати в рубли. Когато доларът се промени заплати не се увеличава, така че има проблем с по-нататъшното изпълнение на плащанията.

Значението на ипотека във валута

По-рано банките предлагат ипотечни договори в различни валути: в рубли, долари, евро. Обикновено лихвеният процент по ипотечните договори за валута е намален. Ето защо, много кредитополучатели са избрали такива вид кредитиране. Същността на валутната ипотека е да се изготви споразумение на минималните ставки (със стабилна пазарна система на страната). Но по време на кризата мнозина може да страдат от желанието да спестят залагания. За банките валутната ипотека е печеливша програма. В крайна сметка, дори ако кредитополучателят не може да плати, банката ще бъде в състояние да оттегли имота и да компенсира разходите си. И в повечето случаи самият длъжник няма да остане нищо.

Правителствена помощ

През 2015 г. 2016 г. на притежателите на ипотечни кредити в чуждестранна валута е изплатена надбавка от шестстотин хиляди рубли. Но надбавката е била издадена само на тези длъжници, които не могат да се справят с плащането. Тази програма беше одобрена от Медведев. Преди това беше платена сума от двеста хиляди рубли. Сега също кредитополучателите могат да плащат обезщетение в размер на двеста хиляди рубли. Правителството изплаща заема на следните лица:

• млади семейства (под 35 години) с непълнолетни деца;
• големи семейства (с малки деца);
• хора с увреждания;
• ветерани от войната.

За изпълнението на тази програма правителството отпусна четири милиарда рубли. Валутната ипотека създаде много проблеми за правителството и населението на страната. Помогнаха 22 000 граждани. Останалите не успяха да го получат, защото бюджетът беше напълно изчерпан и програмата бе затворена преди време. Минаха няколко години от силния скок на долара, но проблемната ситуация все още се усеща. Много семейства продължават да страдат поради грешки при избора на валута на договора, тъй като ипотеката е дългосрочно споразумение. Не е известно доколко доларът ще нарасне през следващите десет години.

Решаване на проблеми

Почти единственото решение за кредитополучателите е преструктуриране от АИЖК. Основните условия са:

• 11.5 - лихвен процент;
• обменният курс по споразумението се променя при подписването на допълнителния договор за преструктуриране;
• глоби, глоби и наказания се отписват.

Но не всеки кредитополучател има право да извършва преструктуриране при благоприятни условия.

Държавна забрана

Държавата е забранила издаването на валутна ипотека на повечето банки. Това се дължи на трудности с плащанията и нестабилност на обменните курсове. Повечето финансови компании не подкрепят това правителствено ограничение. Това се дължи на факта, че валутните ипотеки са предимно голям доход за банките. С огромни дългове на клиентите си, кредиторите не остават в червено, тъй като имат право да изтеглят заложените недвижими имоти. Допълнително жилище се продава, кредитът се изплаща, както и глоби, комисиони и допълнителни разходи в съответствие с договора за кредит. Според правилата, на кредитополучателя трябва да се дадат оставащите средства, но в този случай не винаги има достатъчно пари дори за изплащане на договора за кредит. Човек губи пари, жилище и все още дължи на банката.

Правителството дава възможност за издаване на валутна ипотека само на клиенти, които получават доходи или заплати в чуждестранна валута.

преструктуриране

Концепцията за преструктуриране означава възможността за преразглеждане на условията на договора за кредит. Преразглеждането на договора може да се извърши чрез промяна на лихвения процент, срока на валидност, отмяна или намаляване на комисионите, глобите, глобите или част от дълга. Също така, преструктурирането ще помогне да се забави изплащането на дълга (например през годината клиентът не може да извърши плащане, но след определения период той ще бъде задължен да продължи да плаща без забавяне).

Преструктуриране на ипотеки

Основната цел на ипотечното преструктуриране е да помогне на клиента на банката. Служителят избира за кредитополучателя нови условия, които ще помогнат на длъжника да излезе от трудната житейска ситуация. Преразглеждането на договора ще позволи на клиента да промени условията по такъв начин, че да може да продължи да плаща и да не губи жилище поради дългове към финансова институция.

Преструктуриране на ипотечни кредити

Държавата се намеси в сферата на кредитирането в чуждестранна валута поради промяна в курса, в резултат на което доларът почти се удвои спрямо рублата. Ето защо, всички кредитополучатели, които плащат в чуждестранна валута започнаха да плащат месечен трансфер в размер на два пъти по-голяма, отколкото беше преди. Повечето от длъжниците вече не се справят със задълженията си.

Преди това бяха подготвени няколко законопроекта, които трябваше да променят условията на договорите, но те не влязоха в сила. Независимо от това, някои банки ще отговарят на своите клиенти и превеждат договора в рубли. Кредитополучателят все още плаща големи суми, но тази помощ от банката позволява леко да се намали месечната вноска. Законите за преструктуриране са в състояние на подобрение, така че не всички кредитополучатели са били в състояние да излязат от тази ситуация без загуба.

рефинансиране

Рефинансирането изготвя споразумение с друга банка за получаване на нов заем. За рефинансиране на валутна ипотека ще е необходимо да се сключи нов договор за кредит в рубли. Днес много банки предлагат такива услуги.

Алгоритъмът

За да извършите рефинансиране, трябва да изберете банка, да оставите заявка на нейния официален уебсайт. След призоваване на служителя да дойде в офиса с необходимите документи. Служителят на заемодателя ще зададе няколко въпроса.

• Имало ли е увеличение на пазарната стойност на имота (ако пазарната стойност се е увеличила, тогава с колко)?
• Какви промени са настъпили в приходите на клиентите от сключването на първото споразумение за заем?
• Кои са основните условия за първия заем?

След получаване на предварително одобрение, кредитополучателят събира пакет от документи, извършва независима оценка на имота и уведомява за първата си банка за рефинансиране. След подписването на всички документи за рефинансиране, средствата се прехвърлят на кредитополучателя. Длъжникът затваря първото си споразумение за заем, след което започва да плаща за нов заем.

Преди да подпишете споразумение за рефинансиране, трябва да се запознаете с комисионите, глобите и месечните плащания. Обикновено процентът на новите договори става по-висок, а новият кредит може да струва много повече.

Специални функции

Особеността на ипотеката, изпълнена в долари, е задължително плащане в чуждестранна валута. Можете да депозирате пари в рубли, но автоматично ще се осъществи конвертиране. До 2015 г. лихвените проценти по валутните ипотеки бяха намалени, за да привлекат клиенти. Към днешна дата, ставките ще бъдат приблизително равни на ипотеката в рубли. Тъй като правителството забрани продажбата на такива услуги, има по-малко програми в чуждестранна валута. Следователно тези програми не са печеливши за клиентите.

Ако е невъзможно да се плати заема на кредитополучателя, е необходимо спешно да се преразгледа договора и, ако е необходимо, да се рефинансира или преструктурира. По време на производството съдилищата в повечето случаи защитават банките. Те твърдят, че кредитополучателят е знаел за възможността за промяна на обменния курс и е поел ангажимент, след като е подписал договора. Към днешна дата експертите казват, че финансова политика Страната е в стабилно състояние. Но трябва да се помни, че през 2015 г. имаше същите изявления, а ипотеката в чуждестранна валута беше популярна. Никой не очакваше трик.

рискове

Правителството не одобрява ипотека на валута, тъй като това е рискована програма и ползите са съмнителни. Причината е, че жилищата се намират в Русия и, съответно, продажбите и покупките се правят в рубли, но заемът трябва да се плаща в чуждестранна валута. Основната опасност за кредитополучателите е падането на рублата спрямо долара и еврото. В този случай месечното плащане ще се повиши. В такива случаи можете да използвате програмата за рефинансиране за промяна на валутата на договора. Тези действия ще помогнат за защита на кредитополучателя от по-нататъшни проблеми, но загубите, които той вече е направил, не могат да бъдат компенсирани. Държавата не може да помогне на всички граждани. Предложените законопроекти в полза на физическите лица все още не са получили одобрение поради нарушаване на правата на банките.

статистика

Когато се обмислят колебания на долара, става ясно, че той само нараства. Основните състезания са през 1998, 2008, 2015. И най-високата стойност на долара за целия период възлиза на 80 рубли. Въз основа на тези статистически данни става ясно, че кредитополучателите поемат този риск сами.

заключение

В края на 2017 г. Централната банка на Руската федерация отбеляза липсата на интерес от страна на гражданите към ипотеки в чуждестранна валута. През 2017 г. бяха сключени десет договора в цялата страна. През март тази година само едно лице сключи договор за заем в чуждестранна валута.

Днес има намаляване на обема на валутните договори поради сключването на договори в рубли. Лихвеният процент по валутна ипотека е приблизително равен на конвенционалния договор за заем. Националната валута на Русия през последната година падна спрямо долара с 8%. Според тези данни е ясно, че няма смисъл да се сключва договор за обмяна на валута, тъй като това ще доведе до допълнителни, големи разходи за кредитополучателите.